第 3 層是個人或企業使用者之間的 CBDC 流通，CBDC 在個人或企業的數字貨幣錢包之間轉移。
2. 中央銀行數字貨幣體系的核心要素
中央銀行數字貨幣體系的核心要素為“一幣、兩庫、三中心”。
一幣是指CBDC：由中央銀行擔保並簽名發行的代表具體金額的加密數字串；兩庫是指中央銀行發行庫和商業銀行銀行庫，同時還包括在流通市場上個人或單位使用者使用 CBDC 的數字貨幣錢包；三中心是指認證中心、登記中心和大資料分析中心。
認證中心：中央銀行對中央銀行數字貨幣機構及使用者身份資訊進行集中管理，它是系統安全的基礎元件，也是可控匿名設計的重要環節。
登記中心：記錄 CBDC 及對應使用者身份，完成權屬登記；記錄流水，完成 CBDC 產生、流通、清點核對及消亡全過程登記。
大資料分析中心：反洗錢、支付行為分析、監管調控指標分析等。原型系統要對 CBDC 表達形式進行探索，在此基礎上建立中央銀行數字貨幣系統和商業銀行的行內系統，並分別實現中央銀行發行庫和商業銀行銀行庫的功能。由於原型系統一期主要解決中央銀行到商業銀行這一層的閉環，因此現階段不涉及數字貨幣錢包的內容。
按循序漸進的原則，原型系統一期以登記中心為重點，實現 CBDC 發行、轉移、回籠全過程權屬登記，記錄 CBDC 交易過程，同時擴充套件登記中心提供網上確權查詢服務。認證中心在原型系統一期主要負責商業銀行身份認證和管理。大資料分析中心在原型系統一期暫不涉及。
3. 發行與回籠機制
現有的基於賬戶模式的中央銀行貨幣系統，是透過商業銀行在中央銀行設立存款電子賬戶實現中央銀行貨幣投放和回籠。針對 CBDC 這種新的貨幣形態，在不改變中央銀行貨幣發行總量的情況下，需要設計一種與現有電子賬戶貨幣兌換的機制，探索在現有貨幣執行框架內 CBDC 發行和回籠的可行機制。
CBDC 發行是指中央銀行生產所有者為商業銀行的 CBDC，併傳送至商業銀行的過程。CBDC 回籠是指商業銀行繳存 CBDC，中央銀行將 CBDC 作廢的過程。為保證發行和回籠不改變中央銀行貨幣發行總量，原型系統設計了商業銀行存款準備金與 CBDC 等額兌換的機制。
在發行階段，扣減商業銀行存款準備金，等額髮行 CBDC。在回籠階段，作廢 CBDC 後，等額增加商業銀行存款準備金。因涉及存款準備金變動，原型系統透過對接中央銀行會計核算資料集中系統( 簡稱中央銀行會計核算系統 ) 來實現。
發行過程如下圖所示，商業銀行數字貨幣系統向中央銀行數字貨幣系統發起請領申請，中央銀行數字貨幣系統首先進行管控審批，該步驟為中央銀行實施監管預留擴充套件功能。之後，向中央銀行會計核算系統發起存款準備金扣款指令，中央銀行會計核算系統扣減該商業銀行存款準備金並等額增加數字貨幣發行基金。
扣款成功後，中央銀行數字貨幣系統生產所有者為該商業銀行的 CBDC，併傳送至商業銀行數字貨幣系統，由商業銀行完成銀行庫入庫操作。
回籠過程如下圖所示，商業銀行數字貨幣系統向中央銀行數字貨幣系統發起繳存申請，中央銀行數字貨幣系統進行管控審批後，先將繳存的 CBDC 作廢，然後向中央銀行會計核算系統發起存款準備金調增指令，中央銀行會計核算系統扣減數字貨幣發行基金。同時等額增加該商業銀行存款準備金，完成後，中央銀行數字貨幣系統通知商業銀行回籠成功。
架構實現模式
透過對原型系統軟硬體基礎設施、應用功能和業務資料等多個層面的統一考慮，形成一個具有支撐功能及技術驗證的、符合當前 CBDC 執行框架的原型系統。整個體系分為三個部分：中央銀行相關的中央銀行數字貨幣原型系統和中央銀行會計核算測試系統、參與原型實驗的商業銀行行內系統和作為 CBDC轉移實驗場景的數字票據交易平臺。
中央銀行數字貨幣原型系統包括以下部分。
（1）登記中心：記錄 CBDC 的發行情況、CBDC 權屬資訊，完成 CBDC發行、轉移和回籠全過程的登記。其主要功能元件包括髮行登記、確權釋出、確權查詢網站應用、分散式賬本服務幾個部分。發行登記進行 CBDC 的發行、回籠過程及權屬記錄；確權釋出將發行登記的權屬資訊進行脫敏後釋出到CBDC 確權分散式賬本中；確權查詢網站為商業銀行提供線上權屬查詢服務；分散式賬本服務保證中央銀行與商業銀行 CBDC 權屬資訊的一致。
（2）認證中心：對 CBDC 使用者身份資訊進行集中管理，是系統安全的基礎元件，也是可控匿名設計的重要環節。其主要功能包括認證管理和 CA 管理兩部分，在原型系統一期提供機構驗證和證書管理功能，未來可基於 IBC（Identity-based Cryptography，基於標識的密碼技術）等技術構建對終端使用者的認證支援。
（3）大資料分析中心：包括 KYC（Know Your Customer，充分了解你的客戶）、AML（Anti Money Laundering，反洗錢）、支付行為分析、監管調控指標分析等功能，是 CBDC 風險控制及業務管控的基礎，原型系統一期大資料分析中心功能暫不實現。
（4）CBDC 基礎資料集：維護中央銀行數字貨幣系統完整的資料資源，既包括 CBDC 發行、回籠等業務過程產生的資料，又包括轉移過程中產生資料；並採用分散式賬本服務進行權屬資訊登記實驗，為 CBDC 發行登記業務、資料分析業務提供資料支撐。
（5）執行管理系統：提供整個中央銀行數字貨幣原型系統運營過程中的配置、管理、監控等功能。
（6）中央銀行數字貨幣系統前置：是商業銀行接入中央銀行數字貨幣原型系統的入口，提供商業銀行核心業務系統與中央銀行數字貨幣原型系統之間的資訊轉發服務，主要功能包括報文的接收、轉發、簽名、驗籤等。
（7）發行登記子系統分節點：是數字票據交易所與中央銀行數字貨幣原型系統對接的入口，主要功能包括 CBDC 交易確認、與數字票據系統分散式賬本的央行節點進行通訊等操作。
（8）數字票據分散式賬本中央銀行節點：是中央銀行數字貨幣原型系統在數字票據分散式賬本的前置節點，釋出 CBDC 智慧合約，實現數字票據交易DVP（Delivery Versus Payment，券款對付）。
中央銀行數字貨幣原型系統透過與中央銀行會計核算測試系統對接，實現 CBDC 發行和回籠機制。商業銀行與數字票據交易所是原型系統實驗的重要參與方，其中，商業銀行需對核心系統進行改造，建立其銀行庫和儲存 CBDC，並與中央銀行共同組建分散式賬本登記 CBDC 權屬資訊。
在數字票據交易所的數字票據分散式賬本中加入中央銀行節點，從而實現 CBDC 與數字票據基於分散式賬本的 DVP 交易。
