文|Tong 來源|PANews
“網貸平臺在運用區塊鏈技術時可以採用聯盟鏈的形式，由網貸平臺搭建底層基礎架構，交易環節各方參與到當中來。區塊鏈技術將推動資源的均衡有效配置，提升整個P2P業務體系的營運效率，提升透明度。”9月6日，在朗迪中國金融科技峰會上，搜狐旗下狐狸金服聯合創始人兼CTO周霖分享了區塊鏈技術在網貸行業應用探索。
狐狸金服聯合創始人兼CTO 周霖
雷潮滾滾 行業問題突出
2007年首家P2P平臺成立，網貸行業起步。直到2012年，網貸成交總額達228億。2013年開始，網貸行業集中爆發增長，2015年網貸成交額達到9823億。 2017年網貸成交額超28000億，伴隨著規模增大，風險同樣增大，行業信任機制尚不完善，2018年備案前夕，龐氏騙局、自融等風險引發了一輪網貸“暴雷潮”。
儘管“1+3”監管體系形成，但目前監管大都要求平臺自查，接入運營資料，然而平臺報送運營資料難以驗證，真正落實穿透式監管難度非常大。其次，保護使用者隱私和實現交易透明之間的矛盾難以平衡。“P2P行業若要真正步入良性發展，需建立行業信任機制，實現穿透式監管，用區塊鏈技術來解決這些行業問題是再對症不過了。”周霖表示。
P2P行業問題的區塊鏈解決方案
區塊鏈技術將會變革網際網路，成為下一代網際網路的基礎架構。在網貸行業，區塊鏈將創造一個共贏系統。周霖說：“依託分散式及共識演算法，區塊鏈具有開放和去中心化的特點，可以在行業內進行資金與資產的匹配，大大提高匹配效率，提高資產透明度，給所有參與者公平競爭的機會。同時，區塊鏈自身的不可篡改特性和資訊記錄手段，可以方便的讓交易資訊與監管部門同步，實現對業內交易的實時監控，提高行業安全性，避免不合規平臺的混入 。
區塊鏈透過零知識證明，可信計算等相關技術手段，在保證參與者身份確認有效性的前提下，可以大大降低密碼和私人資訊洩露的風險，使得交易資訊能夠更加安全透明的提供給相關參與方。
區塊鏈在網貸行業大規模應用的關鍵在於智慧合約技術。智慧合約技術，也被稱為鏈上程式碼，是執行在區塊鏈上的一段指令碼，利用區塊鏈難以篡改的特性，將演算法邏輯“錨定”在區塊鏈中，實現難以被攻擊的業務功能。智慧合約將區塊鏈從單一的貨幣支付結算應用轉變為強大而安全的“世界計算機”，開啟了區塊鏈2.0時代，並拓展了區塊鏈3.0的想象空間。
有了智慧合約技術和區塊鏈技術基礎，便有了可以承載業務的技術平臺。透過智慧合約進行業務的自動進行，引入監管和現實節點，可以讓業務在監管體系下穩定的執行和發展，可以有效減少因不規範流程及虛假資訊造成的金融風險，促進行業的良好發展。同時，區塊鏈技術的開放性，同時也讓業務應用面向廣大群體，消除寡頭優勢，建立多家共存，共贏繁榮的業務市場。
P2P網貸聯盟鏈再造行業生態
周霖表示：“基於區塊鏈的網貸平臺主要採用聯盟鏈的形式，由P2P網貸平臺搭建底層基礎架構，資產提供方等滿足相應限定條件加入聯盟鏈，P2P平臺負責進行資金募集，銀行存管機構完成資金劃轉等”。
基於聯盟鏈構成良好的借貸關係，每筆交易都會記錄在區塊鏈程式碼中，並且每筆合同透過智慧合約自動執行。從P2P聯盟鏈的最主要參與主體來看，包括資產方及資金方兩端。
其中，資產端包括資產方與資金驗證方。資產方參與主體為小貸公司、擔保公司等各類資產拓展及挖掘機構，其主要職能包括負責資產稽覈准入，驗證資產真實性及借款人的身份資訊等，並完成資產上鍊。資料驗證方參與主體包括徵信機構、資料公司、技術服務公司等，其主要職能為借款人資質資訊的認證，為信貸資產出具資料證明等。
資金端包括資金募集方與資金存管機構。資金募集方參與主體就是P2P網貸平臺，其主要職能為透過聯盟鏈，實現資產的採購、加工及鎖定，並透過P2P平臺完成資金的募集，與借貸參與各方達成智慧合約，並由智慧合約產生資金劃轉指令。資金存管機構的參與主體為銀行，其主要職能為實現資金的實時準確劃轉，並對資金流轉路徑及時記錄，上傳至聯盟鏈。
此外，監管機構可透過在聯盟鏈架設區塊鏈節點實現監督功能，實時自動監控P2P平臺的借貸交易情況、資金流動以及參與主體資質等，並透過智慧化合約實現負面清單行為的發現及制止，提升監管效率。
不難想象，區塊鏈將再造P2P行業生態。基於P2P聯盟鏈，可實現資產配置及資金運營的分離，打造自由安全的資產市場，充分打破P2P自營困局。P2P平臺可從多個資產供給方實現優質資產的自由選擇及鎖定，而資產供給機構的資金需求也最大化的被滿足，推動資源的均衡有效配置，提升整個P2P業務體系的營運效率，實現開放共贏。
此外，P2P聯盟鏈的建立，將會推動業務的健康合規發展，促使網貸行業進入穩健運營階段。聯盟鏈模式下，P2P網貸平臺將回歸本源，實現資金及資產的分離，更符合純資訊中介的定位；監管機構作為重要的聯盟鏈參與節點，基於交易資訊的透明完整且不可篡改等特徵，能夠實時獲取P2P交易的業務資料、資訊等，實現遠端監控。
