嘉賓：Gary Nee TokenLoan 創始人
北京大學碩士，曾在IBM工作期間發表了DB2資料倉儲專案中國區第1個專利、在Become日本公司主持開發了新壹代購物WEB搜尋引擎、在支付寶擔任日千萬級交易量業務的資料架構師。持2項技術專利。2011年創立移動網際網路技術公司，同行業務在北京市場名列前三。2017年創立線上貸款導流平臺，快速實現百萬級使用者量。
傳統P2P平臺資訊不空開、不透明，存在各種痛點，區塊鏈技術將如何解決這些問題？區塊鏈已經開始為各行各業賦能，那麼，區塊鏈會給借貸行業帶來哪些變革呢？我們有幸邀請到了TokenLoan創始人 Gary Nee，他為我們分享區塊鏈將給借貸行業帶來的3大變革。
以下內容整理自Gary Nee老師8月1日在飛鳥社羣社群進行的分享。
幣圈的小夥伴們，大家晚上好。我叫Gary Nee，是TokenLoan的創始人。我從2017年6月份進入區塊鏈領域，並且投了一些專案。數字資產是一個虛擬資產，那麼，是不是可以像股票或者房子一樣用作質押，可以把使用者持有的數字資產的流動性做出來，也可以給持幣使用者提供增值服務，這是我們創造TokenLoan平臺的初衷。
我之前做的是網際網路金融產品的開發，以及線上借貸業務的推廣。因此，今天我將對區塊鏈在借貸產業有哪些新的氣象、新的變革方面，跟大家分享一下。今天主要講四個方面的內容：第一，傳統借貸行業的痛點；第二：區塊鏈的技術優勢；第三，區塊鏈＋借貸引發的3大變革；第四，TokenLoan如何助力價值投資落地。
首先，借貸這個行業最主要的痛點是受制於大的環境，比如政策水平，包括利率政策、財政政策、貨幣的流動性等。使用別人的資金來做事情，要保證能夠還本付息，而利息就跟利率、流動性有關。
其次，傳統借貸分為有抵押借貸和信用抵押，企業借貸和個人借貸。首先講網路借貸平臺面臨哪些痛點，我總結了三個。
1、資產不透明
自6月份，國家開始實施去槓桿策略，導致整個經濟環境很不樂觀，很多實業賺不到錢，賺不到錢就付不起本金，付不起利息。有一些投資者覺得被欺騙了，有些自融與虛假的專案體現的就是資產不透明的問題。
2、資訊不對稱
借貸平臺應該是一個資訊公開透明，撮合雙方完成交易的場所。但涉及到利息成本、風控成本、審計成本，很多平臺做不到規範，平臺上有很多資訊是不對稱的，投資者看到的資訊有些是經過修飾的甚至是別人想讓他看到的資訊。
3、資產獲取效率低，成本高
車貸、房貸以及其它資產貸款都需要核實、評估、審計，需要與房管局，車管局打交道，效率比較低。而且，貸款清算時，賣車或者賣房都需要走法律流程，需要很長時間，很多投資人等不了。
進入區塊鏈時代，區塊鏈技術是不是可以改良借貸行業，甚至給借貸行業帶來根本性的變化呢？首先看一下區塊鏈有哪些技術優勢，它的根本原理是什麼。
借貸就是把資產或者法幣的使用權和抵押權或轉移讓渡給別人，並從中獲得利息的一個過程。在這個過程中，我們除了關注資金成本和資金來源，還關心資產的情況。
區塊鏈是一個分散式賬本，每一筆交易都按時間順序同步給每一個節點，每個節點所持有的賬本都是一樣的，並且不可篡改，是可以信任的資料庫，由此之上產生了數字資產。
數字資產的本質是一個地址加上一串私鑰，再加上Token的一串程式碼。這不類似於銀行記帳的資料，也不是類似於石油大豆等實務的東西，在區塊鏈上它可以保證價值儲存、記帳、轉帳不會被攻擊。
區塊鏈技術能實現以下功能：首先，鏈上的所有資料都是公開透明、不可篡改、可追溯的，所有的記錄都是公開透明的，每一條公鏈上的資料，每個人都有權利去查詢，這些功能可以由區塊鏈技術實現。
其次，鏈上資產都是有效的，確權的。每個地址上的token都是真實存在的，而且它是確權的，只有有地址和私鑰，才可以把對資產進行操作。
第三，資產的流動性較強，尤其是主流數字資產，基本上可以很快變現。
現在，越來越交易所上線，越來越多的專案開始發token，數字貨幣的市值也越來越大，很多主流數字資產的流動性已經足夠強了。區塊鏈已經開始為各行各業進行賦能，那麼，區塊鏈會給借貸行業帶來哪些變革呢？
首先，資產上鍊，可以保證資產的公開透明，重建信任機制。
借貸行業最基礎的東西是資產和資料，我們可以將資產上鍊，比如說，借方是一個工廠老闆，工廠會有一些裝置、這些裝置價值是一千多萬的，經過第三方公信的審計之後，將裝置的資料全上鍊，並且這些資料可以對映這個裝置資產。簡單來說，就是用token來代表一個工廠的裝置，這個過程就是資產上鍊的過程。
其次，資料上鍊可以讓資料更有價值，解決資料歸屬和徵信問題。
除了借方的資料，貸方的資料也可以上鍊，而且能夠看到資產的使用情況，是否被多處使用，什麼時候使用了，這些行為都會被記錄。借貸平臺可以利用這些資料，對借款人進行徵信調查。
資料上鍊，首先要解決隱私問題，必須經過隱私處理和透明處理之後，爭得個人同意之後，才可以把人的基本資訊、教育情況、工作情況、收入情況、借貸情況等上鍊。並且，使用者也能從中獲益。
第三，智慧合約可自動執行合約，風控更快捷。資產上鍊之後，智慧合約可以自動處理合約，比如風控、徵信的呼叫等。這樣可以實現開源，開源之後可以把規則透明化，很多事情變得比較容易，不會出現糾紛或者不信任的問題。
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