2020 年 8 月 29 日，有細心的朋友發現建設銀行突然在 App 內短暫上線了 DCEP 數字錢包，為我們展現了 DCEP 應用的廬山真面目。至此，各大行都已或多或少地傳出了數字錢包的訊息，再聯想到近日來網路各大媒體上對於我國數字法幣 DCEP 即將落地的各種猜測和傳言，數字法幣時代似乎已經近在眼前。
01.
建行數字錢包搶鮮體驗
DCEP 呼之欲出
在建行錢包上線期間，已經有人體驗了錢包的主要功能。但截至發稿時，建行 App 內數字貨幣錢包的服務仍顯示「該功能暫未正式對外提供服務」，說明該功能還未正式上線。
有媒體報道稱，使用者僅需下載建行 APP，在搜尋欄輸入「數字貨幣」，點選「建立數字貨幣錢包」，在與建行賬戶繫結後，即可完成開通。
錢包首頁，最淺的 4 個入口分別是 ：付款、收款、掃一掃，以及轉款。這是 4 種平日最常見的交易功能。
其中重點的轉賬介面可以看到當前對錢包進行了分級，預設為二級錢包。同時需要對方的手機號和真實姓名。
據體驗過轉賬的使用者表示，錢包互轉基本可以實現秒到賬。
在技術層面，DCEP 屬於數字貨幣中的 CBDC 體系，是直接基於現有貨幣體系的“貨幣數字化”，與微信/支付寶提供的“第三方轉賬”存在本質上的區別。但從目前的數字錢包體驗而言，對於使用者的體感區別除了平臺基於商業銀行之外，其他並不明顯。
在對即將上線的建行數字錢包的體驗之後，我們不僅更加好奇DCEP 的真實形態，而且對於未來的數字貨幣也有了總體的印象。那麼我國 DCEP 所屬的 CBDC 體系，到底是什麼呢？
02.
CBDC 全世界的新寵兒
傳統貨幣金融的平衡，是國家間無數政治經濟力量角力的結果，在美元霸權之下，現有貨幣體系對於發展中國家難有公平可言。因此數字法幣作為貨幣領域的新藍海，從理論誕生的那一刻，就受到了所有主權國家的關注。自從我國宣佈將探索建設 DCEP 之後，世界各國也都相應的加速了自身 CBDC 研究。今年 1 月，素有「央行中的央行」之稱的國際清算銀行（BIS）發表的調查資料就顯示，全球 66 家央行當中，已經有 80％已開始研究法定數字貨幣，10％即將發行 CBDC。
CBDC （Central Bank Digtial Currency）是中央銀行數字形式的負債，是法定貨幣的一種新形態，它本質上仍舊屬於 M0，是現有貨幣的另一種形式。它需要央行信用和足量準備金進行保障。只是在形式上區別於傳統紙幣，且不可透過儲蓄獲得利息，因此可以在最大程度上刺激貨幣的流動性。
我國的 DCEP 就屬於 CBDC 的範疇，是所有國家中進展最快、最受關注的探索實踐之一。大部分國家也同樣選擇以央行信用為依託，建立自身的 CBDC 體系。
除了以央行為主導進行發行的 CBDC 之外，以突尼西亞、塞內加爾等非洲國家為代表，則選擇直接以政府承認的加密貨幣與現有貨幣共同流通的“數字法幣”方式。
數字法幣體系即國家承認該數字貨幣專案的法幣地位，但並不由該國央行發行。在具體實踐層面，有與商業銀行合作或者與加密貨幣技術提供方合作等模式，政府僅僅提供主導意見和流通監管，廣受非洲國家的歡迎。
這一體系的代表便是突尼西亞的 eDinar 專案。該專案是突尼西亞郵政、突尼西亞政府和法國郵政突尼西亞（LPT）共同合作進行的，專案依靠來自歐洲的技術提供商Monetas和DIGITUS實現落地，透過突尼西亞郵政發行，由突尼西亞政府承認其法幣地位並加以監管，和該國貨幣 Dinar 享有同等地位。突尼西亞人可以使用智慧手機進行即時貨幣轉賬、線上支付商品與服務、薪水發放、賬單查詢等功能，以及管理政府的官方身份證明檔案。
除了數字法幣體系和 CBDC，也有委內瑞拉、厄瓜多這樣，以本國石油儲備或者琥珀蜜蠟特產為發幣基礎，發行“石油幣/蜜蠟幣”的特例；和立陶宛這樣先發行數字貨幣的 Token，再限期以實體憑證贖回的“偽·債券幣”。
目前已經對外公佈自身數字貨幣計劃的國家中，除了美國尚不明確，以及早前採用數字法幣體系的突尼西亞等非洲國家，大部分國家都採取了以央行發行為基礎的 CBDC 體系。
在我國 DCEP 即將揭開面紗取得現實性突破的同時，烤仔也為大家一一盤點一下，目前世界各國的數字貨幣專案的進展如何吧~
可以說，正是我們的 DCEP 橫空出世，讓世界各國感到了壓力。
據日本共同社報道，8 月初，七國集團（G7）基本決定將就發行央行數字貨幣（CBDC）展開合作，並擬於將在美國舉行的 G7 峰會上，重點聚焦中國 DCEP 展開討論，旨在避免其威脅以美元為基礎貨幣的現行體制，日美歐自由主義陣營將合作與之抗衡。
近期，柬埔寨、菲律賓、日本三國央行也針對 CBDC 話題齊發聲，透露各自的發展狀況：柬埔寨央行數字貨幣（Bakong）已開始試執行，擬於第三季度末正式推出，目前該專案已獲得 11 家國內銀行支援；菲律賓已成立研究發行央行數字貨幣的委員會，預計下個月公開調研結果；過去態度保守的日本央行也表態，目前已將「數字日元」的開發視為「首要任務」。
而加拿大、英國、新加坡等傳統金融強國則早已開始佈局，共同探索開發自身的數字貨幣計劃。加拿大銀行的 Jasper 專案、新加坡金管局的 Ubin 專案、日本銀行和歐洲央行的 Stella 專案採用合作探索模式，依靠摩根大通等金融和銀行巨頭，幾乎採用了相同的技術設計，進度也幾乎一致，其中最為領先、最有落地希望的則是新加坡的 Project Ubin 。
但最受矚目的，毫無疑問是我們在技術和金融等領域享有先天優勢的“老夥計”美國了。
03.
扎克伯格磨刀霍霍
美聯儲、MIT強強聯手
自從 Facebook 宣佈自家的數字貨幣專案 Libra 之後，美國政府似乎就陷入了選擇困難症。雖然一方面一手逼死了 Libra 的競爭對手 、Telegram 旗下俄國血統的專案 TON，但另一方面又對 Libra 的監管毫不放鬆。
去年扎克伯格在國會聽證會上直言不諱：“（數字法幣）我們不做，中國就會做。”這句話似乎確實打動了反應緩慢、僵化遲鈍的華盛頓當局。雖然對於 Facebook 本身的巨大影響力有所顧慮，對於政府承認其法幣地位會對現有體系帶來何種衝擊投鼠忌器，但數字法幣的誘惑實在過於巨大，當局轉過身就授意了美聯儲先行研究一番 CBDC 的可行性。
就在 8 月初，美聯儲官網釋出新聞稿稱，美聯儲正在研究央行數字貨幣（CBDC）帶來的機遇和挑戰，並與麻省理工學院進行相關合作，這些舉措補充了美聯儲系統內正進行的一系列與支付專案相關的創新。
新聞稿稱，美聯儲的技術實驗室（Tech Lab）正在擴大與數字貨幣和其他支付創新技術的實驗。Tech Lab 是一個多學科團隊，由美聯儲理事會和聯儲銀行的工作人員組成，在支付、經濟、法律、資訊科技和電腦科學方面具有專業知識。
美聯儲表示，還在繼續與其他中央銀行和國際組織合作，以推進其對央行數字貨幣的理解。
而 Facebook 也在有條不紊地推進自身相關的金融建設和設計探索。
今年 8 月，Facebook 剛剛宣佈新成立一個部門 Facebook Financial，內部簡稱 F2。
這個部門的職責是把 Facebook 內部的分散在各個應用中的支付系統整合起來。在 Facebook 的各個社交應用中提供一個統一的支付功能，這些支付系統包括 Facebook Pay，WhatsApp Pay，當然也包括穩定幣錢包 Novi。F2 這個新部門的成立表明 Facebook 在金融服務方面又向前邁進了一步。為服務 Libra 專案的落地，大幅推進自身的資源整合。
04.
日本央行憂心忡忡
“無現金支付”重點升級
根據朝日新聞報道，日本央行日銀（Bank of Japan）也將開始對數字貨幣進行實質性測試，或許會有發行的一天。原因是政府與執政黨自民黨對於中國可能率先推出數字人民幣、威脅日本經濟安全而感到擔憂。
日銀的支付與結算體系部門在 7 月 20 日組成一支 10 人左右的團隊，致力於研議數字貨幣議題。日銀官員 Takeshi Kimura表示，研議央行數字貨幣將是日銀內部一大重點任務之一，「我們將繼續討論，並且把考量的水準提高至超過預階段」。
雖然 Takeshi Kimura 並未給予展開測試的明確時間表，但他表示，他的部門將與民間產業合作，因為民間業者對這項議題可能有更深入的技術知識。
Kimura 表示，會促成數字貨幣開始使用的訊號之一，是正常貨幣發行量下滑，因為這代表無現金金融支付擴大流行的程度，這被視為是社會對央行數字貨幣有其需要。
然而在日本，目前的貨幣流通量仍是全球最高的國家之一，流通量相當於國內生產毛額（GDP）的 20% 左右。流通中的流通貨幣仍然是最高水平之一，約佔其國內生產總值的 20％。
Takeshi Kimur 表示，日銀的數字貨幣可能會首先推動各種無現金支付系統的整合。這些林林總總的無現金支付系統可能會欠缺相容性，而無法提高其便利程度。
05.
東南亞的觀望與試探
小步快跑是否必須？
在東南亞，迫於世界政治經濟形勢的變化，柬埔寨、菲律賓等國也對外顯露出落地自家 CBDC 的傾向。但是由於當地獨特的經濟環境和歷史因素，這種需求卻顯得並不迫切，或者說呈現出更加多元更加複雜的態度。
在柬埔寨，開發良久的區塊鏈支付系統「Project Bakong」（巴孔計劃）已於今年 7 月開始試行。柬埔寨央行表示，Project Bakong 將透過鼓勵柬埔寨民眾利用 QR 碼和手機 App 進行支付，以挑戰美元在當地的主導地位，這項計劃是利用 Hyperledger Iroha 區塊鏈，來促進資金在個人於當地銀行賬戶的電子錢包中移轉。
柬埔寨央行從 2017 年以來一直在打造 Project Bakong，把這項準數字貨幣計劃視為以高科技改造柬埔寨法定貨幣瑞爾（Khmer Riel，柬幣）的做法，儘管實際上，柬幣也只是當地人的選擇之一，因為當地民眾數十年來偏愛使用美元。
而在菲律賓，CBDC 專案仍處於研發階段。
菲律賓央行總裁狄歐克諾（Benjamin Diokno） 表示，該國央行已成立專責委員會，探究研發本國數字貨幣的可行性和政策意義。
狄歐克諾在一場線上簡報會議中表示：“在做出決定之前，我們必須先看看這個團隊的研究結果。”研究的初步結果預期會在近期出爐。
不過，狄歐克諾仍表示，他尚未見到數字貨幣的風潮正影響到法定貨幣的需求。他說：
對我們而言，加密貨幣永遠是超越資產本身的，主要是聚焦在支撐它的區塊鏈技術。
另一邊的新加坡，其數字法幣計劃 Ubin 則早在 2016 年就已經步入正軌，並在今年正式宣佈完成了最後開發。
值得注意的是，這一專案是與日本央行、加拿大央行和英國央行的數字貨幣專案合作共建的，可以簡單認為新加坡的專案是其餘三國專案的提前試水。
今年 7 月，新加坡金融管理局(MAS)與跨國投資企業淡馬錫(Temasek)在一份聯合報告中宣佈，該局已開發出一個基於區塊鏈的國際結算支付網路。該報告標誌著 “Ubin專案 ”的第五階段，也是最後一個階段圓滿結束。該報告對基於區塊鏈的多貨幣支付網路原型進行了深入分析，並概述了該網路如何使金融業和區塊鏈生態系統受益。
根據 MAS 和 Temasek 的宣告，該網路原型的商業應用包括多種貨幣的跨境支付、外幣兌換、外幣計價證券的結算。MAS 還表示，該網路可以與其他基於區塊鏈的平臺整合，以實現許多行業和用例的端到端數字化。
從全球範圍看，數字貨幣已經成為大勢所趨。無論是提前佈局還是快馬加鞭、迎頭趕上，新時代的浪潮已經來臨。
而我國的 DCEP 因為提出時間最早（2014），實踐探索的經驗積累都已建立起了極大的優勢。而 DCEP 建成後的預期體量和流通性，都足以讓全世界望塵莫及。DE/CP 落地在即的訊息，也極大地刺激和推動了其餘各國推進自身數字貨幣專案的步伐。
在中國的數字貨幣 DCEP 已經看到曙光的當前，世界各國的數字法幣專案也都逐漸露出面紗。在全新的貨幣領域，一場新的“貨幣戰爭”似乎正在悄然醞釀。我國的數字貨幣能否繼續領跑、為我國經濟的平穩發展和刺激內需提供保障，讓我們拭目以待。
