最近幾年，關於“航延險“的爭議一直頗多。一些乘客抱怨，自己往往在毫不知情的情況下購買了航延險，但保險公司卻表示，承保的航延險航延險的賠付率是接近90％甚至100％，根本不賺錢。除此之外，甚至還有許多投機分子，利用規則漏洞騙取保費。
上半年，就發生了一件引起了社會廣泛關注的航空延誤險騙保事件。南京某李姓女子透過購票虛擬行程，利用近900多次的航班延誤，獲利近300萬元，由於其做法涉嫌詐騙，被當地警方抓獲。
產生這些問題的本質其實很簡單，就是使用者、航空公司、保險公司三個主體間的“資訊不對稱”。保險公司，在索賠過程中由於涉及到消費者和航空公司多種可能性情景，工序繁雜、材料眾多，驗證困難且標的額小，導致了航空公司願意直接賠償，退而求其次將延誤險作為一種營銷手段而非營利專案。普通使用者無法直接也沒有義務明晰保險公司的真實境況，所以懷疑被捆綁銷售，服務體驗感差。同時，也給了投機分子可趁之機，騙取延誤險的現象屢見不鮮。
破解這樣的惡性迴圈其實只需要應用一項科學技術——區塊鏈。利用區塊鏈分散式賬簿的技術特性，以及加密演算法和智慧合約的應用，消除使用者、航空公司、保險公司三者之間的“資訊孤島”問題。用全新的可信體系，為使用者提供更優質的服務，提升保險公司在延誤險上的盈利空間，助力航空保險業態的穩步發展。
今天，旺鏈科技就將從區塊鏈技術在延誤險這一特定航空保險險種的應用為切入點，為大家提供一些技術分享。
讓騙保無處遁形
在區塊鏈技術應用領域，保險業一直是一個被寄予厚望的垂直行業。據公開資料顯示，目前，保險業在各行業區塊鏈應用場景中佔比為22%，位居第一位。這得益於區塊鏈技術能夠顛覆性地最佳化保險行業的風控系統，特別是”可信機制“的建立，可以提高保險反欺詐的有效性，降低使用者的道德風險和保險欺詐行為。
在航延險這一險種上，建立一個基於區塊鏈技術的航空險應用平臺，便能杜絕大多數騙保現象的發生。資訊不可篡改的特性使得區塊鏈航空險應用平臺上的資料，具有天然的可信基因，公開透明且可溯源，降低了使用者、保險公司以及航空公司之間信任成本，同時大大提高了“違約”成本，讓“騙保”不再是一個有利可圖的事情。
區塊鏈航空險平臺上的資料還具有唯一性，也就是說使用者在上面發生的行為軌跡可完整溯源，這種帶有時間戳的資料，大大降低了驗標承保環節中的痛點問題——真實性與唯一性，能夠完整還原事實真相，進一步保障了使用者的基本權益，也能提高相關保險公司的工作效率，給使用者更好的服務體驗的同時，也讓保險公司的減少了許多不必要的開支，擁有更多的盈利空間。
實現“航延險”延誤即賠
以往的航延險理賠流程非常複雜，需要提交申請表、保險單、個人身份證明、延誤時間等等證明材料，同時標的額小，通常只有幾百元左右，普通使用者往往因為麻煩而主動放棄了自己的權益，甚至選擇直接不購買該險種。
隨著資訊科技的發展，保險公司為了擴大市場，從2014年起，便推出了多種主動理賠的航空延誤險： 延誤1小時、2小時、3小時甚至1分鐘賠付等等。也就是說在無需客戶在提交證明材料的情況下，保險公司會根據系統內資料跟蹤被保險人的延誤情況，一旦達到理賠標準便即時賠付。這種形式，雖然方便了使用者，卻讓保險公司自己承擔了所有的成本和風險。不盈利，也就難有進一步的發展，相關行業呈現出發展困難的局面。
智慧合約的應用，能從技術層面保障即時賠付的同時，也為保險公司爭取到盈利空間。
智慧合約是區塊鏈技術的核心應用之一，最大的優點便是可以減少人為因素的參與，不受時間可空間的限制，隨時隨地完成自動化結算。所以，智慧合約技術的使用，可以完成理賠效率的迭代，實現智慧合約下的“自我保險”——延誤，即賠付。
具體來講，就是使用者直接在區塊鏈航空險平臺上，與保險公司直接點對點的完成延誤險的簽約。同時，利用平臺上實時更新的關於航空公司的航班資料以及全球空中交通資料庫為大資料基礎，將賠付條款透過程式碼形成自動化指令，當使用者與保險公司完成簽約後，只要發生約定的事件，便自動觸發系統完成自動化的賠付結算。
所以，智慧合約能夠在公開透明，確保真實的情況下完成，自動化地完成賠付。即提高了使用者的使用感受，杜絕了虛假保單造成的資源浪費，也避免了虛假保單，杜絕了行業內的資源浪費。
助力行業“正迴圈”
業務流程的透明，帶動工作效率提升的同時，也進一步降低相關企業的運營成本。將延誤險業務透過區塊鏈技術上鍊，提高了保險交易、乃至定損核賠的業務全流程的透明度，也提高了航空延誤險整個交易流程的效率，呈現出使用者、保險公司和航空公司方多方共贏的局面。
具體來講就是：效率提升的同時，成本下降。部分流程的自動化，減少人為參與程度，節省相關企業的勞動成本；核查資料的數字化，減少使用者的時間成本，也節省了保險公司的辦公資源；全流程可溯源，減少了發生問題時確責定損的難度，也無形中提高了員工的自覺性，為公司節省了一部分管理成本……降本增效，必將推動行業的綠色發展，從而從源頭給使用者提供更優質的服務，形成良性迴圈。
另外，區塊鏈技術可信、開放的特性，也將為保險公司獲取更多的新使用者以及更真實的使用者畫像。比如，投保使用者的個人資訊問題。區塊鏈航空險平臺上的布式賬本以及加密演算法的應用，可以在兼顧資料隱私安全的同時，實現多方多方節點同步響應，資料的實時共享，平臺上的相關企業可以區塊鏈聯盟形式實現便捷資料互動，降低保險行業內獲取相關資料的成本。基於這些資料，勾勒出最真實的使用者畫像，能幫助相關保險企業在進行統一險種的保單定價、套餐設定等等商業決策時，少走彎路，更精準地解決使用者的難點問題。
結 語
儘管，區塊鏈技術與保險行業有天生的契合性，落地應用的場景正在逐步豐富當中，在航空領域的應用便是一次新的嘗試。透過區塊鏈技術打通行業內的資料孤島，利用其透明性，消除各環節的信任問題，更好地維護了使用者的基本權益，最佳化了相關企業後臺管理，為實現整個行業的降本增效提供可能。但新的技術應用，總會帶來新的問題，例如標準和應用規範缺失、應用模式分散等問題，依舊需要各個參與主體同心協力，協同發展，解決遇到的實際問題，進而最佳化整個行業的發展態勢。旺鏈科技作為區塊鏈技術的推廣者，將不遺餘力幫助航延險的相關企業透過技術革新，完成迭代。
