本文的目的就是從數字貨幣的應用特點出發，嚴格參照央行官員近期發表的一系列講話和文章內容所披露的資訊，對數字人民幣的應用方式及其社會影響，在一系列基礎性的問題上做出推斷式猜想。
方巨集進：中央電視臺《東方時空》、《焦點訪談》原總主持，上海東方衛視原總策劃。2016年起開始區塊鏈理論研究，專注於通證專案的頂層設計。2018年6月主持設計了全球第一款錨定離岸人民幣的穩定型數字貨幣，對穩定幣的頂層設計、監管方式等有完整的操作經驗。目前主導開發出離岸人民幣存款的數字憑證在國際結算中的應用、人民幣存款數字憑證在供應鏈金融中的應用、質譜檢測加區塊鏈技術在食品溯源中的應用等區塊鏈應用解決方案。
數字人民幣“呼之欲出”，其推廣應用將會對我們的工作和生活帶來巨大的影響，但是目前媒體上的相關文章主要是圍繞著巨集觀金融和學術概念展開的，關注的重點是“注重M0替代”、“雙層運營模式”、“賬戶松耦合方式投放”、“央行技術中立”等問題，本來大家對數字貨幣的基本常識就普遍欠缺，再看到這些高大上的專業術語，對理解數字人民幣應該如何應用就更是一頭霧水。
本文獨家首發鏈得得App。本文目的是從數字貨幣的應用特點出發，嚴格參照央行官員近期發表的一系列講話和文章內容所披露的資訊，對數字人民幣的應用方式及其社會影響，在一系列基礎性的問題上做出推斷式猜想。
由於我們對加密數字貨幣的特性理解較淺，對數字人民幣實際情況的瞭解更是相當有限，所以本文中一定會有許多謬誤之處，敬請大家批評指正。隨著數字人民幣白皮書的正式釋出，本文中涉及的一些猜測性問題將會清晰明確，我們屆時將隨時根據最新資訊對本文內容進行修正補充。
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數字人民幣跟我有啥關係？
數字人民幣將會是由中國國務院授權中國人民銀行總行發行的數字化的人民幣現金，未來會在極大程度上替代紙質形式以及硬幣形式的人民幣現金，更可能大幅度替代目前流行的銀行卡刷卡支付、手機移動支付等非現金支付形態。
充分發揮數字人民幣的數字貨幣特性，還將會在信用支付、供應鏈金融、專項資金專用監管、國際貿易融資、國際結算等傳統金融領域產生顛覆性的新型應用方式。更進一步地說，數字人民幣的普及應用將會在社會信用領域發揮巨大影響，未來將會促使我們的組織形態和生產關係產生劃時代的進步。
就個人而言，也許在幾年時間內，我們工作中涉及的財務、金融類業務和我們日常生活中的支付、理財等，大部分都將會以數字形態的人民幣完成，數字人民幣的發行和推廣應用將會深刻久遠地影響到我們每個人工作和生活的方方面面。
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誰能持有並使用數字人民幣？
任何人（不分國籍）都可以接收、儲存及支付數字人民幣，不需要進行身份核對驗證，不需要一定在某一個金融機構開設賬戶建立聯絡。這就像全世界任何地方的任何一個人都可以持有並在許可的條件下使用人民幣現金一樣。
央行官員就此問題還特別表示：
公眾有匿名支付的需求，但如今的支付工具都跟傳統銀行賬戶體系緊緊繫結，滿足不了消費者的匿名支付需求，也不可能完全取代現鈔支付。而央行數字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現鈔的屬性和主要價值特徵，又能滿足便攜和匿名的訴求。
僅此一點，我們就應該可以預先感受到數字人民幣的特點，它跟我們現在使用的支付寶和微信支付手段是完全不一樣的，不需要繫結任何銀行賬號，不需要進行個人身份認證，就像我們現在拿著20元人民幣現鈔去買東西那樣，沒有商家會要求你掏出身份證來登記你的身份證號碼，然後把你的身份證號碼和你使用的那張紙幣的號碼一起上報給某個權威機構，經其認證同意後，你才能夠花掉這張紙幣。
唯一跟持有並使用人民幣現金不同的地方，就是你必須擁有一個（或者多個）可以安全合法載入數字人民幣資料的數字錢包，這一點我們下面會具體說明。
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從哪裡可以獲得數字人民幣？
在你已經擁有可以接收數字人民幣的數字錢包後，你可以從其他個人或者機構那裡接收他們轉給你的數字人民幣，也可以到開辦現金兌換數字人民幣業務的銀行櫃檯，用人民幣現金或者你的銀行賬號上的人民幣存款兌換等額的數字人民幣，銀行櫃檯工作人員將會將此筆數字人民幣轉入你隨身攜帶的數字錢包中。
反過來如果你需要將你持有的數字人民幣兌換回人民幣現金的話，你也需要到開辦數字人民幣兌換業務的銀行櫃檯，將你數字錢包中一定數額的數字人民幣轉到銀行櫃檯的數字錢包中，然後銀行櫃檯工作人員再將等額的人民幣現金交給你，或者直接存入你在該銀行開設的賬戶中。當然，你也可以跟熟人完成小額的兌換，你把你數字錢包中的一筆數字人民幣轉到對方的數字錢包中，對方收到後再把等額的人民幣現金交給你。
關於數字人民幣的接收和轉出的操作我們後面會具體說明。
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數字人民幣長什麼樣？
不像剛剛發行的第五套人民幣2019版那樣，我們可以看到那是一些印刷在特殊紙質材料上含有複雜新型防偽標記的圖片。數字人民幣沒有實體存在形式，它只是以數字形式存在的記賬依據，在特定的裝置（數字錢包）上可以接收、儲存及轉出，由特定的網路系統（央行數字人民幣發行結算系統）進行鑑別及結算。
對比一下我們就可以比較清楚地理解了，這幾年大為流行的移動支付我們都習以為常，大家相互之間轉來轉去的所謂電子貨幣也是沒有實體形態的，雖然大家沒有拿到一些實實在在的代表貨幣價值的實物，但是大家的電子貨幣記賬應用工具（例如支付寶或微信支付）上可以顯示出這些貨幣數字的變化，大家也就心安理得了。
雖然底層發行邏輯是完全不一樣的，但是我們一般的使用者完全可以把數字人民幣的形態理解成跟電子貨幣類似的東西，因為我們在實際使用中，這兩種支付方式的操作幾乎相同。
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什麼是數字錢包？
數字錢包就是可以對數字貨幣這樣的特殊資料進行接收、儲存、轉移的電子裝置，可以大致分成硬體和軟體兩種。
硬體數字錢包的外形可以做成各式各樣，但是其內部硬體我們可以簡單理解成就是一個類似USB的儲存器，平時不跟電腦、手機等連線網路的裝置相連線，單獨存放，這樣你這個數字錢包裡的資料，也就是你的數字人民幣，就不存在被他人透過網路盜取的危險了。當你需要接收或者轉移數字人民幣的時候，你需要把這個硬體錢包跟一臺可以聯網的硬體裝置（手機或者電腦）相連線，透過與其配套的專用軟體進行操作，從你的數字錢包裡轉出數字人民幣到另外一個數字錢包，或者將別人轉給你的數字人民幣轉入你的數字錢包。
軟體數字錢包就是手機或者電腦上的一款應用軟體，你下載安裝後設定好密碼，就可以操作它來接收、儲存、轉出數字人民幣了。隨時線上的軟數字錢包除了上述錢包功能外，還可以成為專業訊息播放器，播放最新的數字貨幣交易行情和投資資訊。當數字人民幣有了眾多的投資產品後，這些線上軟錢包也可以成為實時進行投資交易的操作工具。
硬、軟錢包的功能區別是什麼呢？硬體數字錢包攜帶不太方便，操作起來也有些麻煩，但是比較安全，適合存放相對大額的數字人民幣；軟體數字錢包可以安裝在手機或者電腦裡，隨時開啟使用，方便倒是很方便，但是安全性較差，適合存放小額的平日隨時會使用的數字人民幣。
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誰會提供數字錢包服務？
不論軟硬，數字錢包本身是一個成熟技術的產品，基本軟硬體構成都大同小異，比拼的一個是加密部分的安全效能，另一個是使用起來的使用者體驗。
按照目前央行官員釋出的資訊來看，開發數字錢包沒有特定的限制，央行在這個具體技術應用領域持中立立場。換句話說，央行不會指定只有哪些公司可以開發數字錢包，理論上誰都可以開發推廣，最後由市場確定誰能勝出。
但是不管誰來開發，關鍵是在其內部的底層演算法上要與央行的數字人民幣演算法相容，另外就是必須在安全效能方面可靠，畢竟這裡面裝的是真金白銀。所以我們猜想，央行未來可能會設立或者指定一家權威的第三方檢測機構，誰想開發數字人民幣可使用的數字錢包，都必須先將自己的軟硬體設計交由這個檢測機構檢驗，經確認安全可靠後再備案放行。
所以對我們普通的使用者來講，我們一定要選用有信用有實力的公司開發的數字錢包，千萬不能使用未經權威機構認證的數字錢包，最好是把大額的數字人民幣存在一個硬錢包裡，平時的零花錢存在隨身攜帶的軟錢包中。
就像早年要上網就必須安裝使用一款瀏覽器、現在上網做什麼事情都必須使用某款App一樣，今後使用數字人民幣都必須安裝使用某款數字錢包，所以眼看著數字錢包的開發和推廣就將成為激烈爭奪和拼殺的關鍵領域，誰搶到了最大的市場份額，誰就會在數字人民幣應用方面搶到主導權。
這裡我們合理地猜測，為了儘快搶奪儘可能多的數字錢包使用者，以燒錢補貼進行強力營銷的激進方式將會重出江湖。
參照目前移動支付的市場格局來看，支付寶和微信支付有可能最快在現有應用上增加數字人民幣錢包功能，憑藉的優勢是已經非常廣泛的使用者群體，以及可以與現有電子貨幣支付習慣混搭進行推廣。
至於有關方面以及市場環境是否還樂意讓雙寡頭壟斷移動支付市場的狀況重演？我們只能拭目以待！
銀聯和各個髮卡的商業銀行也可以推出自己的數字錢包，憑藉的優勢是使用者在他們那裡開設的賬戶以及儲存的資金，可以方便地把數字人民幣的使用和傳統金融業務整合起來。
第三類可能在數字人民幣錢包開發推廣上率先做起規模的機構，是最近幾年開發推廣代幣數字錢包處於領先地位的公司。有幾款數字錢包是由中國人開發設計的，在幣圈非常流行，人們用這些數字錢包儲存和交易比特幣、以太坊和其他主流代幣，還可以隨時檢視這些代幣的交易行情，接收關於這些代幣的新聞等。這些數字錢包如果在軟硬體上做出一定的擴充套件，相容數字人民幣應該不是難事，由於這幾款數字錢包在眼下最熟悉數字貨幣的人群中已經擁有忠實的使用者，而數字人民幣發行後我們相信最先換取並使用數字人民幣的一定是這些幣圈使用者，所以從種子使用者群出發，這些數字錢包的先行者也可能會捷足先登。
我們暫做一個猜想，移動支付巨頭收購目前最流行的數字錢包公司，是否會是迅速搶佔數字人民幣錢包市場的捷徑？
由於數字錢包開發並沒有什麼過高的技術門檻，結合具體場景的落地應用是致勝關鍵，所以我們很希望有一批新的創業公司可以在若干垂直應用領域突圍而出，為廣大的使用者提供更多的選擇機會。
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怎麼使用數字人民幣錢包？
不管是軟錢包還是硬錢包，也不管這些數字錢包加密方面做了哪些設定，最根本的就是你要記住三組數字。
第一組數字是你這個數字錢包的收款地址，其實就是一大串數字，可以用二維碼顯示。你要別人轉數字人民幣給你，你就需要先告訴對方你的這個收款地址，或者讓對方掃描你的這個收款地址二維碼，對方將按照這個地址把數字人民幣轉過來給你。請注意：代表這個地址的一大串數字中只要錯一個數，這筆數字人民幣就會轉到那個錯誤的地址上，除非有其他預設的安全措施，否則轉錯的這筆數字人民幣你們雙方誰都沒有辦法再追回來。這跟傳統的銀行賬戶轉賬不一樣，你如果透過你的賬戶把一筆錢錯轉到了別人的賬戶上，你是可以透過銀行查詢到對方的開戶人是誰的，你可以找到對方協商退款，實在不行還可以上法院訴對方不當獲利，總之你是可以知道你的錢跑哪兒去了。但是數字貨幣系統就不一樣，因為你看到的數字錢包收款地址只是一大串數字，它背後的真實持有人是誰你是不知道的，很可能誰都不知道。一般在全社會開放使用的環境中，由於沒有人能夠確認每一個數字錢包背後的真實持有人是誰，所以轉錯的數字貨幣沒辦法追回。還有一種可能性，就是這筆錯誤轉進去的收款地址根本就沒有真實持有人，換句話說是個幽靈地址，但是由於沒有人有與這個地址匹配的金鑰，就是開啟它的密碼，所以這筆數字貨幣會一直趴在那上面，誰都沒辦法提走。
第二組數字是你這個數字錢包的轉出地址，跟我們現在在銀行開賬戶接收和轉出資金都是在同一個賬號上不同，數字錢包向外轉出數字貨幣的地址是另外一組數字，跟你接收數字貨幣的地址不同。當你向別人轉出數字人民幣的時候，也應該告訴對方你的轉出地址，這樣對方接收到這筆數字人民幣的時候是可以同時看到是從哪一個地址轉出的，方便雙方進行核對。由於數字貨幣從一個數字錢包向另一個數字錢包移動，移動的記錄是分散式記載的，也就是說沒有人能夠篡改或者刪除這些記錄，所以只要你能確認一個數字錢包地址背後的持有人是誰，你數字錢包向他的數字錢包轉移過多少數字貨幣的這個紀錄是誰都無法偽造的，你們之間誰都不能否認這些轉賬紀錄的真實性，自己單方面做假賬失去了意義。這一點非常重要，基於分散式記賬而產生的這一特點，將使得我們相互之間在財務往來方面大大減少爭議和糾紛，將為提升整個社會的信用水平發揮巨大的促進作用。
第三組數字最為至關重要，就是你這個數字錢包的金鑰，它可能只是一組數字，也可能是幾組數字需要配合使用，這個金鑰是開啟你的錢包、確認轉出數字貨幣、確認接收數字貨幣等操作時必須輸入的。沒有這個金鑰，你的數字錢包被別人拿到也毫無用處；忘記這個金鑰，你的數字錢包就算抓在你自己的手上也是廢物一個。為了這個金鑰的安全，人們發明了許多應用方法，數字錢包開發商相互比拼的技術優勢也都集中在這一點上，接下來有機會，我們會對金鑰的生成、記憶和防偽專門撰文介紹。
這裡順便說個八卦以提升我們對金鑰的重視，幣圈裡一直有一個傳說，就是已經被挖出來的比特幣當中有幾百萬個被鎖死了，相當於比特幣總數（2100萬個）的15～20%左右，按照當前的市值來算就是有幾百億美元的比特幣再也動不了了，人們可以在鏈上看到它們長期趴在若干個地址上，但是多少年來從來沒有移動過。大家猜測這是在比特幣早期挖礦容易而比特幣又不值錢的時候被人挖出存起來的，當時沒把這些比特幣當回事，但是後來這些存幣的人要麼是忘記了金鑰，要麼是丟失了硬錢包，甚至可能是已經身亡，所以這些比特幣再也無法被人啟用轉移，將永遠趴在那些殭屍賬號上。
除了上述標準的數字錢包操作方法外，有媒體報道央行官員還提出過數字人民幣可以實現“雙離線支付”，就是兩部都安裝了數字人民幣錢包的手機，在不經過網路或者沒有網路的情況下，可以相互近距離感應或碰觸，就能夠完成一筆數字人民幣的支付轉移，這是為了方便在沒有網路情況下數字人民幣依然可以方便使用而設定的。
由於沒有更加詳細的說明資料，所以我們不知道這一功能是否與BUMP公司開發的Bump Pay功能相類似，據說國內移動支付巨頭也都開發出了類似的電子貨幣支付功能，但是要大規模應用可能還是需要在安全防護上為使用者提供更加可靠的保障。
