在過去的一個月中，整個加密資產網路的借入資產金額超過了40億美元，而在去年同期，這一數字還不足2億美元。然而，DeFi的真正潛力還沒有被挖掘出來，這是因為，目前幾乎所有的加密資產借貸都屬於超額抵押借貸，也就是說，使用者每借入1美元的資產，必須首先抵押價值大約1.5美元的另一項資產，而這對於普通使用者而言，無疑是一道極大的門檻。
而在昨天，一款名為Goldfinch的Defi協議浮出了水面，其自去年12月份推出以來，已向墨西哥，奈及利亞以及東南亞的數千名借款人借出了100萬美元的資金。
據悉，Goldfinch協議的兩位聯合創始人Michael Sall和Blake West，均是來自Coinbase，目前他們已從Coinbase Ventures、Kindred Ventures等在內的知名投資機構那拿到了100萬美元種子輪融資，完整的投資機構和顧問名單如下：
Kindred Ventures、Coinbase Ventures、IDEO CoLab Ventures、Stratos Technologies、Alex Pack（Dragonfly聯合創始人）、Eric Weingarten（前Coinbase產品法律部主管）、Jesse Walden (Variant Fund)、Jill Carlson (Slow Ventures, 開放式基金計劃聯合創始人)、Morgan Beller（Diem聯合創始人）、Premal Shah (Kiva聯合創始人)、Robert Leshner（Compound聯合創始人）、Spencer Noon (Variant Fund)、Tarun Chitra（Gauntlet聯合創始人）等。
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解鎖未利用的承銷商
根據專案方介紹，啟用無抵押借貸只是Goldfinch協議的第一步，其第二步是透過允許任何人參與的去中心化網路來實現這一點。在專案方看來，這將推動借貸活動達到一個全新的水平。
傳統上，由於銀行不認識借款人，因此承銷費用是很高的，而這為能夠運作的放款人（lender）設定了一個門檻，並切斷了可能的長尾。例如，一位來自波哥大的一位人士，他希望為他手下步行送貨的人購買摩托車提供資金，而來自內羅畢的另一位人士則希望在社羣內發放小額貸款，他們當中的其中一位需要5萬美元，另一位則需要5000美元，但他們沒有資本，而銀行也不願意為其提供貸款。
但如果社羣能提供動力呢？
如果我們可以消除銀行的間接費用，並將這些機會提供給全世界人民的集體判斷，那該怎麼辦？數以千計（甚至是數百萬）的使用者可以識別和評估新的信貸來源。透過去中心化承銷流程，DeFi可以允許任何人以銀行目前根本無法做到的方式進行放貸。
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從新興市場開始
從一開始，Goldfinch協議專案方就希望為受益最大的借款人建立基礎，這使得他們決定從新興市場的借貸業務開始，據悉，自去年12月份啟動以來，已有3家借貸企業參與了goldfinch協議，它們分別是墨西哥的PayJoy，東南亞的Aspire以及奈及利亞的QuickCheck，這三家企業具有多年的出色表現，並且目前它們都希望藉助加密資產實現增長。
截至目前，這些企業已透過Goldfinch協議提取了100萬美元，並將其分配給數千名最終借款人。其中一些被用於幫助墨西哥的人民購買智慧手機，幫助奈及利亞的人民支付短期費用，以及幫助越南的人購買用於商業運營的裝置。
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協議的工作原理
根據設計，企業使用其信用額度從Goldfinch協議池子中提取穩定幣，然後將其交換為法幣並在當地市場上進行部署。透過這種方式，該協議提供了加密資產的實用性（特別是對資本的全球訪問），同時將實際的貸款發放和服務留給最有能力處理它的企業。
在投資者方面，加密資產持有者可以將資產存入池子中賺取收益，當貸款企業按照協議支付利息時，他們會立即支付給所有投資者。
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Goldfinch協議的願景
建立無抵押借貸僅僅是一個開始，Goldfinch協議的願景是建立一個去中心化的信貸平臺，使得世界上任何人都可以成為lender，而不僅僅是銀行，下面便是該協議的三階段計劃：
階段1:加密貨幣信貸基金
當前版本Goldfinch協議的運作方式類似於信貸基金，但關注的是加密資產。最初，專案方是第一個評估借貸業務和制定條款的承銷商，這邁出了關鍵的一步，使真實世界的收益來源可以在鏈上可用，並與DeFi的其餘部分組合起來。
階段2:去中心化承銷商網路
協議將允許任何人承保。承銷商將能夠對企業進行評估，並將初級債務資本投資於這些企業。作為這項工作的回報，他們將透過被動的高階債務投資者的佣金獲得更高的收益。這將允許協議擴充套件承銷流程，並完全透過社羣加入新的借貸業務。
階段3:長尾放貸人
該協議的最終目標是使任何人都可以進行借貸，協議將透過使終端使用者貸款納到鏈上、提供自助貸款工具以及建立一個充滿活力的承銷商市場來實現這一目標。
風險提示：儘管Goldfinch協議的願（gu）景（shi）非常巨集大，但關於如何控制無抵押借貸的風險，是需要所有人仔細考慮的，目前來看，專案方還沒有給出一個好的說明。
