作者：陳阿誇
編輯：生煎
中國保險科技企業已經有了“東風”助力，但“萬事”已然準備好？算力智庫覆盤國外保險+區塊鏈企業，諸如安聯、B3i、SafeShare之類，再到國內像眾安科技、金融壹賬通這樣的選手，並採訪眾安科技、金融壹賬通、泰康線上等中國的業內選手們，大部分觀點認為在這個特殊的歷史時期，行業應當保持“樂觀的冷靜”。
區塊鏈在保險領域的春天要來了？
近期由於國家政策利好，區塊鏈話題再次引發全民熱議。資本市場表現最為迅猛：120餘隻區塊鏈概念股曾在10月28日迎來上漲，其中在區塊鏈領域早有佈局的眾安線上和中國平安兩支保險股當天分別上漲8.65%、0.73%；此後，眾安科技、金融壹賬通、上海保交所、中國銀保信等紛紛圍繞區塊鏈發聲。
雖然保險業被認為是區塊鏈的最理想實踐行業之一，此次政策對於行業發展更是重大利好，但是保險業內人士普遍認為應當保持樂觀的冷靜，因為目前觀望者眾、諸多行業痛點亟待解決。
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“保險+區塊鏈”主流玩家為內資保險科技巨頭
麥肯錫曾在調查200家企業後，在《2017保險業區塊鏈技術報告》中認為保險行業是最大的非比特幣區塊鏈落地應用場景，理論上這會是一個被諸多選手競相追逐的賽道。
但據算力智庫記者梳理髮現，不同於國外市場主流保險巨頭和初創企業共同耕耘“保險+區塊鏈”這片沃土，國內市場的玩家主要集中在內資險企巨頭。
從全球範圍看，國際險企在區塊鏈領域的佈局以B3i（Blockchain Insurance Indstry Initiative）這個區塊鏈保險聯盟為代表。它早在2016由世界保險巨頭安聯與Aegon、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯合發起成立，瞄準再保險市場。
而國外初創企業的保險+區塊鏈專案顯得“小而美”，往往針對某個細分領域。比如成立於2015年的英國倫敦保險初創企業SafeShare動的蛋糕就是“共享經濟”，它利用區塊鏈技術為Uber的司機和Airbnb房東提供實時保險服務。
反觀國內，保險+區塊鏈初創企業的相關應用乏善可陳，僅能看到巨頭的身影。據不完全統計，已有平安、眾安、民生、華泰等近十家保險公司涉足區塊鏈。
可惜的是，對於區塊鏈的佈局，部分中國傳統保險公司儘管在2016年起就有涉足，但應用更像蜻蜓點水，已逐漸從先行者淪為試水者、旁觀者，對保險+區塊鏈的持續佈道則由保險科技巨頭——眾安線上旗下的眾安科技和平安旗下的平安科技、金融壹賬通接棒。
據眾安保險相關負責人介紹，截至目前，該公司累計提交區塊鏈相關專利129項，實審公開可查112項。目前，眾安保險自主研發的高效能高擴充套件通用性區塊鏈協議Annchain，已經成為工信部首批三大開源鏈之一，也是首批透過“區塊鏈參考架構”測試的5個產品之一。
平安科技和金融壹賬通則背靠平安集團，在區塊鏈行業中的部署節點已經超過40000個。據介紹，金融壹賬通是平安集團的區塊鏈解決方案提供商，對內承接平安集團所有的區塊鏈應用需求，對外為金融行業提供技術服務。它於2018年初推出的壹賬鏈BaaS平臺成為區塊鏈解決方案的核心和基礎。
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行業痛點從“聯盟難”到“鏈難”
業內人士認為，由於區塊鏈技術特性中的去中心化、資料不可篡改和冗餘性設計，與保險行業對資訊和資料安全、交易資料溯源等需求高度契合，使得區塊鏈在保險行業中得到關注並引入。
技術層面來說，區塊鏈技術可以從根本上改變保險行業的工作原理。不管是身份驗證的智慧合約方面，還是理賠管理的欺詐預防，區塊鏈技術都可以提供底層技術支援。
但落實到商業推廣層面，保險公司本身及其合作伙伴在理解區塊鏈技術以及由它帶來的改變方面還存在諸多疑惑。尤其在前兩年，市場教育成本很高，只有真正看好這項技術且願意戰略投資的企業才願意堅守。
10月24日的政策利好無疑為整個行業正名，“去汙名化”、“春天到了”一時間成為從業者口中的熱詞。
眾安科技CTO李雪峰告訴算力智庫記者，國內發展方向是可信准入的聯盟鏈，以前挑戰在於“難在聯盟不在鏈”，如何讓別人加入聯盟是最大的痛點，現在社會各行業驅動已經開啟，行業互聯會逐漸形成共識，挑戰在於“聯盟易、鏈不易”，資料隱私的分層保護，共識機制和高效可擴充套件的智慧合約，儲存方式等核心技術還有非常大的突破空間。
這與金融壹賬通區塊鏈研發部總經理陸一帆的觀點不謀而合。
陸一帆認為，區塊鏈其中一個主攻方向是對資料治理，打破資料孤島的應用。透過區塊鏈技術與前沿密碼學的結合，能夠將資料治理和解決資料孤島提供全新的解決方案。換而言之，將資料的所有權和掌控權歸還給資料屬主，使資料屬主在許可權可控，在不“共享”資料的前提下實現“共享”資料的價值，解決資料利用和隱私間的矛盾。
據算力智庫記者瞭解，平安已採用密碼學零知識證明技術，實現隱私資料保障的前提下流通、共享資料。香港經管局、渣打銀行、東亞銀行、星展銀行等13家大型金融機構已接入金融壹賬通區塊鏈網路。
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豐富場景助推中國保險科技企業出海
有意思的是，不論是眾安科技還是金融壹賬通，他們雖然脫胎於保險公司，但作為獨立企業，他們的行業邊界早已超越保險業。
“我們的優勢和重點仍然在金融行業，但我們並不想過多地強調我們的平臺具有的金融機構屬性，我們只是希望透過開放我們的業務積累和技術積累使更多的公司參與進來。”李雪峰曾在一次演講中如是說。
據悉，眾安科技推出了部署在鏈上的生態雲服務平臺安鏈雲，並基於安鏈雲研發了電子保單管理、防偽溯源、供應鏈金融等數十個區塊鏈產品及解決方案，覆蓋溯源、公益、政務、醫療、版權、酒店、供應鏈金融、保險、積分、隱私資料安全等10個領域。
相較之下，金融壹賬通則更聚焦於銀行、保險、資產管理等多個金融垂直領域。
分析人士指出，國內的保險科技企業的定位類似於獨立第三方技術解決方案提供商，國內應用場景豐富，這為中國企業積累經驗提供了得天獨厚的土壤。
從海外的市場情況來看，保險+區塊鏈的科創企業往往聚焦於自身的細分領域，在一些小國甚至根本還沒有這樣的科創團隊開拓處女地，這讓中國的保險科技企業在那裡有廣袤的生存空間。
內因和外因的雙重作用促使中國的保險科技企業在2019年出海加速。
具體案例不少。比如，金融壹賬通近期宣佈與菲律賓聯合銀行（Union Bank）旗下公司UBX合作，將其區塊鏈即服務（BaaS）平臺帶到了菲律賓，共同構建菲律賓第一個由區塊鏈技術驅動的科技平臺來滿足其中小微企業的融資需求；眾安科技則控股專門服務海外市場的眾安國際，2019年初眾安國際與東南亞O2O平臺Grab達成合作，共同探索東南亞網際網路保險分銷業務，眾安國際將為合資公司搭建數字化保險銷售平臺，並提供後臺技術支援……
但若要區塊鏈技術更好地應用於保險行業，不光要有仰望星空的勇氣，還要有腳踏實地的能力。
