1970年，支援“銀行保密法”（BSA）的立法委員就曾強調：新的法律不會對金融機構造成負擔，因為它們早已保留了大部分交易記錄。此後，11項附加法律也對銀行業和資金轉移增加了要求。如今人們普遍將該監管法規稱為反洗錢（AML）和認識客戶（KYC）規則。
現在銀行除了要報告交易情況之外，還需要知道他們的客戶是誰，並報告所有“可疑活動”。每當向有關金融機構詢問最大負擔是什麼時，得到的答案總是“服從”。
不確定性和去風險化
金融機構的監管負擔很重，從歷年增長的銀行收費和服務費用就可以看出這一點。繼2008年金融危機之後，監管機構又增加了不確定因素。
他們開始利用國會給予他們的權力征收大額罰款，在2009年至2016年期間，其對銀行徵收的罰款高達3,210億美元。這些隨之面臨的鉅額罰款也為銀行業帶來了嚴重的不確定性。
除了鉅額罰款的影響之外，任何被列為恐怖主義和有組織犯罪支持者的公司也都會遭遇巨大的聲譽損失。
據銀行得到的訊息透露，這些公司對此作出的迴應是：與監管機構認為存在“可疑”客戶的外國往來銀行斷絕關係。
他們也必須更加謹慎不要與以後被“懷疑”的客戶進行交易。這雖然是一個合理的行動方案，但卻可能會產生顛覆性的結果。
去風險化及其人力成本
去風險化活動的意義重大。研究銀行業的Accuity公司在2017年5月發現，自2009年以來，已有25％的全球代理銀行業務被切斷。
經營加密貨幣和合法大麻的企業已經關閉帳戶，因為銀行高管根據風險評估拒絕為其提供銀行服務。非洲和加勒比地區因此受到了極大的打擊，到2015年為止已有近70％的加勒比銀行切斷了與往來銀行之間的聯絡。
2017年2月，Charity和Security Network發表的另一項研究發現，66％的慈善機構和非營利組織也遇到了很多障礙，諸如付款延遲，額外的調查要求和增加費用等。
有16％的受訪慈善組織表示，他們遭遇過帳戶關閉或拒絕開立賬戶的情況。
區域經濟也受到了深刻的影響，出口商無法從事貿易融資，許多個人無法收到親屬的支付匯款。 即使在2015年到2016年的全球經濟增長期間，向發展中國家的匯款支付也在下降，這是近期世界銀行（the World Bank）記錄的唯一一次連續兩年下降。
去風險化的經濟影響如此嚴重，以至於加勒比地區的一些中央銀行開始與比特幣支付公司Bitt合作，以在加勒比地區建立另一種貨幣結算網路。
Bitt創始人兼執行長Gabriel Abed一直是一位熱衷於去風險化的評論家，他最近在《Medici Ventures Blockchain Summit》會議上強調，對於貧困的加勒比公民來說，去風險化是一個非常痛苦的過程。
透過迫使數百萬人退出金融體系，去風險化使得大量人口除了使用灰色市場或非法手段進行付款，轉移資金或參與經濟之外別無選擇。
Accuity的Henry Balani指出，“為保護全球金融體系而設計的規則在某種意義上具有相反的效果，它使得整個區域脫離了金融體系的監管。”
這也讓許多人見識到了區塊鏈，加密貨幣和其他不需要與全球金融系統進行整合的方法的好處。
隨著這麼多人被驅逐出系統，金融包容性也已不再完美。 正如Swift的Paul Taylor和Juan Martinez在最近的一篇文章中所說：“金融包容性必須保持平衡，不僅是因為它對社會至關重要，也因為它是減少非法流動的一種手段”。
金融包容和安全港
針對這種人道主義和執法問題的最佳解決辦法就是找到一種方法把已去除風險的領域，行業和個人帶回到金融體系中。加密貨幣資金轉移行業可以提供比傳統銀行更低成本的去除風險解決方案，但它無法輕易與銀行建立關係。
銀行仍然不確定他們是否會因金融包容性措施而被獎勵或懲罰。所有機構都希望依法運營。但在這種情況下，沒有金融機構或資金轉移行業會冒險與已經“去除風險”的行業，個人或地區進行往來業務，除非有明確的安全港規則。
美國財政部金融犯罪執法網路（FinCEN）在過去兩年多次嘗試說明：他們不要求銀行切斷與往來銀行間的關係。但實際結果表明，這絕非事實。去風險化活動仍在繼續。
今天唯一清楚的是，銀行不知道如何遵守這些規定，所以他們需要更加小心謹慎。
合理要求和“明確”的安全港規則是唯一能夠扭轉這種令人不安的去風險化趨勢的方法。 “銀行保密法”的立法委員也向我們保證，該法律不會成為一個負擔。
作者：Steven Hopkins
翻譯：admin@chaindaily比特幣中文網
網址：http://www.coindesk.com/banking-and-blockchain-why-we-need-an-amlkyc-safe-harbor/
