自20世紀90年代發展以來，網際網路保險在我國經歷了萌芽、探索、發展、爆發四個時期。隨著網際網路保險規模的不斷擴大，其在營銷方式、產品乃至思維方面的創新層出不窮。據《2017中國網際網路保險行業發展報告》顯示，2016年中國網際網路保險保費收入已達到2299億元，同比增幅為3%，相較於2015年160%的增幅明顯放緩，網際網路保險的滲透率達7.43%。然而，近年來高速發展的網際網路保險也面臨諸多問題，包括使用者資料公開導致的資訊保安隱患、有效監管的缺乏，以及網際網路產品結構的平衡等，其中安全問題尤為突出，成為未來網際網路保險發展的瓶頸。因此，如何儘快保障資訊保安，是我國網際網路保險發展亟待解決的重點問題。運用區塊鏈技術，則可以很好地解決資訊保安問題。

區塊鏈技術及其優勢區塊鏈技術誕生於2008年。根據麥肯錫對區塊鏈的定義，區塊鏈是指透過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分散式暫存器，其過程並不需要中央處理器進行資料記錄和協調。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產生的資料進行編碼形成新的資料塊，其資料塊不僅包含該交易自身，同時還會包含其他交易資料的資訊。區塊鏈技術包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳等特徵。去中心化意味著所有的使用者都可以基於分散式的結構體系記錄和驗證資料，所有個體都有在開放式平臺成為中心的可能，這也是區塊鏈技術最典型的特徵。非對稱加密演算法的“金鑰對”是非對稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段資訊，而只有資訊的傳送物件才能用私鑰進行解密，使資訊的私密性得到了保障。可信賴強調了區塊鏈技術中交易記錄的真實性，在區塊鏈中修改交易記錄相當困難。參與者都可以在每個區塊上蓋上一個時間戳，標註資訊是何時寫入的，以此構建出一個可以追本溯源的大賬本。可以說，區塊鏈構建了一套不可篡改、不可偽造的資料庫，因此記錄在區塊鏈上的資料資訊具有高度的安全性和可靠性，並且能夠基於網路共識構建一個純粹的、利益無關性的信任網路的驗證機制，確保系統對任何使用者都是中立和可靠的。區塊鏈技術如何提升網際網路保險安全性

區塊鏈技術有利於加強對客戶資訊的保護區塊鏈技術能保障參與者資訊不被他人竊取，雖然全網每個節點都儲存著每筆交易資訊資料，但透過公鑰和私鑰的設定，在每個節點進行資訊查詢時，只能查詢到交易資料，而參與者個人資訊則是保密的，使參與者個人資訊免於洩露，也能夠使參與者在完成交易的同時不受其他資訊干擾。在資訊保護層面，購買保險需要提交客戶真實有效的身份資訊，以及健康狀況資訊或財產資訊等，這對網際網路保險平臺的資訊保護能力提出了較高要求。2015 年7 月，保監會印發的《網際網路保險業務監管暫行辦法》明確提出，“保險機構應加強客戶資訊管理，確保客戶資料資訊真實有效，保證資訊採集、處理及使用的安全性和合法性。對開展網際網路保險業務過程中收集的客戶資訊，保險機構應嚴格保密，不得洩露，未經客戶同意，不得將客戶資訊用於所提供服務之外的目的”。但由於資訊管理、資訊保護暫無統一標準和管理細則，導致網際網路保險平臺面臨較大的資訊洩露風險。區塊鏈技術利用分散式智慧身份認證系統，可以在確保客戶身份資訊真實可靠的基礎上，防止資訊洩露。客戶將在區塊鏈上註冊的使用者名稱與個人其他有效身份資訊相互驗證並形成“共識”，實現個人資訊數字化管理，個人資訊丟失、被人為篡改的風險也被大大降低。藉助加密技術，客戶真實身份資訊被隱匿，其他節點查詢也僅限於交易資訊，只有客戶本人透過私鑰才能獲得身份資訊，從而能夠對個人資訊形成有效保護。區塊鏈技術能進一步提升消費體驗網際網路保險打破了保險銷售的地域和時間限制，客戶透過網際網路可以隨時隨地選擇符合自身偏好的保險平臺與保險產品。網際網路保險提供了便捷、低成本、資訊透明、低費率的保險服務，但由於受到消費習慣和偏好的影響，客戶透過網際網路購買保險產品可能存在操作失誤、購買能否成功、理賠受理等方面的疑慮，從而對客戶的購買體驗產生了負面影響。區塊鏈技術在網際網路保險平臺和客戶之間打造了一種全新的互動方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務後，全網所有節點都存有購買行為的副本，購買行為在全網範圍將被共同驗證並形成“共識”，確保購買行為真實有效。區塊鏈技術可降低資訊不對稱風險以網際網路健康險為例，客戶的身體狀況、體檢資訊、職業資訊、住院醫療資訊均由客戶提供，網際網路保險平臺很難全面核實客戶提供資訊的真實性，從而會對產品費率、理賠等環節產生不可預期的影響。區塊鏈是一種公開記賬的技術，在記錄交易的同時向全網內所有節點公佈交易資訊，且保證各節點能同步交易資訊。區塊鏈技術可以建立網際網路保險平臺、客戶、體檢機構、醫院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態圈。客戶的重要資訊和資料將被記錄並在全網內實時廣播，並得到相關交易方的共同驗證，確保資訊真實有效，從而有效降低資訊不對稱風險。

區塊鏈技術能保證交易資訊保安真實可靠上的每一個節點都可以驗證賬本的完整程度和真實可靠性，確保所有交易資訊是沒有被篡改的、真實有效的；區塊鏈上每一個節點都儲存著所有交易資訊的副本，當區塊鏈上的資料和參與者數量非常龐大時，修改資訊的成本將會非常高，至少需要掌握超過全網51%以上的運算能力才有可能修改資訊，修改成本可能遠超預期收益；當部分節點的資訊被惡意篡改了，區塊鏈上其他節點會在短時間內發現這些未形成“共識”的資訊並進行維護和更新。區塊鏈資料的真實可靠和不可篡改等特點，能夠保證保單資訊的真實性，同時可以進一步保障客戶權益，提升客戶滿意度。此外，區塊鏈技術分散式記賬的特點，使保單不僅儲存在“中心”機構（或中介） 的伺服器，還在全網所有的節點存有交易副本，即使“中心”機構（或中介） 儲存系統受到駭客攻擊或因操作失誤等因素造成資料丟失，客戶的保單依然可以透過區塊鏈上其他節點的交易副本進行查詢，提升了保單的可查詢性。（作者單位：西安財經學院）本文來源：中保網 http://chsh.sinoins.com/2018-01/09/content_251922.htm