從2008年中本聰在《比特幣白皮書》中提出“區塊鏈”的概念伊始，區塊鏈技術發展十一年，在1.0時代，以比特幣為代表的數字貨幣應用拉開區塊鏈技術落地應用的序幕；進入區塊鏈2.0時代，數字貨幣與智慧合約相結合，智慧合約演算法使區塊鏈技術從貨幣體系擴充套件出去，參與到金融合約的多個環節，區塊鏈在金融領域有了更廣泛和最佳化的應用；隨著區塊鏈技術進入3.0時代，各行各業的應用場景都逐漸落地，3.0時代是超越貨幣和金融範圍的泛行業去中心化應用時代，其延伸至保險、醫療、身份認證、審計、仲裁等社會領域。
其中，區塊鏈技術在保險行業的應用備受矚目。本文從較為概括的角度談談區塊鏈技術可能給保險行業帶來的變化。保險行業是金融體系和社會保障體系的重要支柱，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的、可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的一種行為。保險既是經濟視角下的財務安排，又是風險管理的一種方法。
保險行業投保人資訊紛雜，投保資料分散、繁多，對於保險公司來說，滿足客戶需求，設計適用客戶的投保方案等都需要耗費大量時間和人力，而利用區塊鏈技術作為保險的底層技術架構，儲存使用者的個人資訊，可以幫助保險公司對投保客戶精準分析，設計險種，更大程度上實現保險行業的個性化定製。
傳統保險業務中，保險的定價和理賠都是比較複雜的，比如出現需要理賠的意外事故時，投保人要申請理賠，首先需聯絡保險公司進行立案；立案後，準備理賠所需的資料，等待保險公司分析理賠的具體情況；保險公司對理賠案例進行稽覈後，確定保險責任，並進行賠償；理賠成功之後，收益人才可在對應賬戶中查詢理賠的保險金是否到賬。這一系列流程相當繁瑣費時。
區塊鏈的智慧合約功能可以支援自動化索賠，對於高效簡化定價和理賠流程起到了重要作用。當客觀上相應的理賠條件受到觸發，智慧合約便會根據對應的保單條款自動進行理賠，將理賠金足額劃入理賠客戶預先的指定賬戶。區塊鏈的智慧合約，減少了傳統保險賠付路徑中大量的人工操作環節，提高了理賠效率，為保險公司節約了人力成本，降低了管理費用。同時，自動化智慧化的索賠程式也相應減少了理賠糾紛。
制約我國保險行業發展的另一個重要問題是資訊保安和信任問題，比如保險公司可能存在銷售誤導，保險條款不透明以及發生事故後推諉賠償等情況，客戶也有可能利用資訊的疏漏和不對稱進行騙保。區塊鏈技術的優勢就在於透過加密演算法實現了對客戶資訊的保護，且鏈上的資訊具有不可偽造的和不可篡改的特性，這保障了保單資料的真實和完整，不僅如此，區塊鏈技術還能對資訊追本溯源，提高保險業務安全，防範風險，更大程度上增強了客戶對保險業務的參與度。
區塊鏈在保險行業的應用已經進入快速發展時代，未來金融科技和保險行業的深度融合將促進金融產品的創新與更迭，同時助力保險行業提高競爭力，向更全面穩定的方向，形成“區塊鏈+保險”的雙贏生態格局。
