銀行與支付系統之間的連線包括購買計算機裝置，包括通用軟體和專用軟體。在銀行建立軟硬體綜合體後，它將連線到網路。銀行在連線到支付系統（Visa、萬事達卡、SWIFT、西聯匯款、CONTACT等）時，會多次連線到網路。區塊鏈網路只是另一個網路，連線和擁有成本較低。我們預測，不久的將來將會出現具有多種用途的區塊鏈銀行網路，包括將銀行貸款重新設計為一種產品。如果你在至少十分之一的俄羅斯銀行中安裝節點，你就可以得到一個穩定、可靠的區塊鏈網路，且重要業務資訊可被安全儲存，無法篡改。
假設建立了這樣一個網路，那麼如何將其用於信貸業務重構？
答案是：應使用區塊鏈來積累和儲存貸款資訊，這將使得銀行間的流通貸款作為國債資產：購買、出售、抵押、回購和其他操作。在銀行合作系統中，我們實現了銀行貸款重構的願景，如下所述。
重構機制
首先，大規模信貸產品可以重新設計：個人貸款和中小企業貸款。
以汽車貸款為例:
銀行發放汽車貸款為擴大規模創造了必要的基礎設施：一個覆蓋數十萬家汽車經銷商的銷售網路，以及一個全面的端到端業務流程自動化系統——從接受汽車貸款申請到透過償還或出售給討債公司，完成貸款週期。總的來說，這樣就獲得了一個昂貴的“信貸機器”，它可以持續運作，增加貸款組合。然而，一方面，貸款組合的規模受到資本監管的限制，另一方面也要考慮到信貸風險部門和地區的多樣化。如果“信貸機器”能夠有效運轉，那麼銀行不可避免地會遇到需被迫出售其部分汽車貸款組合的情況。
如今，銀行面臨出售信貸資產有兩種方案：證券化或直接出售貸款組合。第一種需要相當大規模的活動，因此實際上只有頂尖銀行才可以這樣做。第二種方案更容易實現，但也受到所出售投資組合規模的限制。
直接出售貸款組合包括以下步驟：
· 根據潛在買家的標準形成投資組合；
· 與潛在買家談判；
· 檢查潛在買家的貸款組合的質量，包括稽覈信貸檔案和投資組合中貸款的現金流；
· 簽訂合同；
· 按照雙方約定的時間表轉移信用檔案和相互結算；
· 通知借方有關貸方變更的資訊。
通常，出售貸款組合的交易涉及借方的售後服務、維修和更換所出售投資組合的劣質部分。一般來說，出售貸款組合不易，需要付出很大的努力，也就是說，它屬於“績效”範疇，而非“日常活動”範疇。隨著時間的推移，出售投資組合這一過程可能需要幾周到幾個月的時間，並且大部分時間都花在稽覈投資組合和信貸檔案轉移以及相互結算的過程中。
在銀行的資產負債表中，貸款是一項高利潤但流動性較低的專案。而使用區塊鏈，你可以將一筆貸款轉變為一筆“數字化貸款”，這就變成了一種高利潤且具有高流動性（一天之內買賣）的銀行產品。
在介紹銀行貸款數字化轉型機制之前，我們先來思索一下，如果規模夠大，這種轉型將會導致什麼結果。
想象一下，銀行系統發放給個人的所有貸款都被數字化了。也就是說，個人貸款的全面數字化將導致銀行系統的即時流動性增加三倍，從而使銀行可獲得的信貸資源增加三倍。比起吸引使用者存款，出售現有投資組合中的貸款將成為一種公開的、更快的融資方式。數字化貸款將為銀行同業拆借提供抵押，為回購交易提供物件。擁有自由現金的銀行將能夠透過在到期日前獲得具有最佳投資組合結構的數字化貸款來快速投放資金。總體而言，銀行間的相互作用一方面將改善銀行體系，另一方面將促進各細分市場的貸款專業化。最終，銀行滿足客戶融資需求的能力將會提高。每家銀行（參與數字貸款流通系統的銀行）都將（在其規模上）獲得相同的效果。
數字化示例
以單獨的汽車貸款為例，考慮數字化過程，注意過程中的關鍵點，忽略其中的技術實現細節。
1.銀行收到一份汽車貸款申請，考慮後做出了積極的信用決策。從貸款的這一刻開始，標準化的元素出現了，確保了貸款的流動性。
2.銀行在自己的節點中寫入關於貸款發放和計劃還款時間表的資訊。記錄的資料是固定的。從銀行業區塊鏈上記錄的資訊可得知，區塊鏈經濟中出現了一筆汽車貸款，並將根據區塊鏈中規定的時間表來償還，但不知道誰是貸方，誰是借方。區塊鏈中還可以寫入其他標籤。
3.銀行代理商（汽車經銷店）根據銀行的要求生成信用檔案。
4.檔案公司代表銀行，從銀行代理商處獲取貸款檔案，檢查登記的完整性和質量，並建立一份信貸檔案的電子副本，銀行或第三方應其要求可使用該副本。將來，信用檔案可以被新檔案頂替，這些新檔案也將被新增到電子副本中。信用檔案被標記並與區塊鏈中累積的信用資訊相關聯。
5.銀行根據貸款協議的條款將貸款金額髮放給汽車經銷店。
6.根據區塊鏈中規定的時間表，借方預先設定了下一次付款的要求。透過支付系統按照統一的程式進行支付。在這種情況下，付款資訊由支付系統（與債權人和借款人無關的第三方）記錄在區塊鏈上。
因此，區塊鏈始終可靠地記錄了貸款的歷史記錄，無論何種貸款。這種例子說明，區塊鏈能夠立即檢查：
· 發放貸款的情況；
· 償還貸款的情況；
· 貸款檔案。
如今銀行可以隨時透過設定價格來出售貸款，在第一階段提供給潛在買家有關現金流的資訊以及帶有貸款附加資訊的標籤，並在第二階段（如申請保密協議後）提供電子信用檔案。
系統參與者進行買賣的申請和接受也被記錄在區塊鏈中。如果交易在區塊鏈中完成並記錄，則區塊鏈將會根據此資訊進行計算，並轉移信用檔案——包括紙質版和電子版。
區塊鏈為銀行同業互動提供了一個可信賴環境，它積累了準備交易所需的可靠資訊，並從根本上加快了貸款的買賣過程。
需要注意的是：交易主體是每一筆個人貸款，這使得區塊鏈適用於任何規模的銀行。
區塊鏈系統的參與者不僅可以是銀行，還可以是討債公司，以及任何擁有信貸資源並對有效投資感興趣的金融市場參與者。我們認為，數字化資產的不斷髮展和壯大將會引起各大參與者和監管機構對區塊鏈系統的關注。
可及時稽覈的數字化貸款不僅可以買賣，還可作為銀行同業拆借的抵押品以及回購交易的物件。未來，數字貸款市場可能會成為證券市場的替代品，無論銀行規模如何，數字貸款均適用。
