在我的印象中，買保險如果沒有業務員的解說，會被一大摞合同文書弄得一頭霧水；而保險公司核保工作更是時間長、流程多。因此，“核保難”，“理賠慢”、“中介多”是保險行業一直以來最大的痛點。如今區塊鏈技術引發的行業革命悄然而至，正如網際網路時代，打車的痛點被掰開揉碎孕育出全新的模式一樣；基於區塊鏈的技術特性，保險業也極有可能在區塊鏈的技術春風裡迎來更加便捷、高效和低成本的時代，保險業變革如箭在弦。
區塊鏈技術原理與特性
區塊鏈本質上是一種記賬技術，因其與生俱來的“分散式儲存”、“鏈上資料公開透明”、“智慧合約自動執行”、“隱私資訊加密”以及“鏈上資訊不可篡改”等特點，在保險業裡獲得了比網際網路時代更值得期待的變革空間。
區塊鏈其實不是一種全新技術，它是多個學科和技術的融合。之所以區塊鏈被提升至與5G、人工智慧同等的地位，是因為其技術特性有潛力打破原有的信任模式——透過人或中介建立信任，從而構建一種新的信任關係——透過計算機來建立信任。因此，作為深度依賴社會信用體系的保險行業，如果能以更低的成本和更便捷的方式獲取信用資訊，那麼這個行業將會發生翻天覆地的變化。
區塊鏈給保險業帶來的變革
在傳統出行領域因資訊不對稱滋生了非法“黑車”的亂象，網際網路共享出行在監管之下運用網際網路技術打破了原有的資訊屏障，規範了打車市場，同時也讓打車更加容易。
而在傳統保險行業，保險欺詐、再保險業務對賬難、中間商收取高額費用等現象較為常見。要解決這些問題需要在監管部門的統一規劃之下，利用區塊鏈資料資訊公開透明的技術特性，讓所有保險資訊上鍊共享，無論是直保公司、再保公司、經紀人的交易資訊都能公開透明，避免資訊重複錄入，可解決再保險對賬難、效率低等問題。
同時保險業可運用區塊鏈的資訊不可篡改特性，幫助保險公司在授權訪問的前提下，查詢和驗證參保客戶的鏈上資訊，從而更及時準確地進行核保和理賠，可有效防範保險欺詐。
由於區塊鏈還可以實現資料分散式加密儲存，客戶隱私資訊能受到保護，而其他資訊卻鏈上可查，客戶可多方對比，便可讓保險中間商無法獲得資訊不對稱優勢，暴利空間蕩然無存。
發展區塊鏈保險需要思考的問題
參保人是否願意資訊上鍊？區塊鏈技術不同於網際網路，個人資訊可以加密，不用擔心資料洩露風險。但由於普通使用者對區塊鏈技術的認知程度以及對技術掌握能力不同，想讓所有參保人資訊上鍊是一件不容易的事。這不僅考驗區塊鏈技術在保險行業的適應性，需要區塊鏈能快速突破其技術瓶頸，還需要讓普通保險使用者更快更全面地認識到資訊上鍊的好處。
保險業既得利益者對變革會產生多大阻力？傳統保險業裡，貪心的中間商甚至是不法分子利用資訊不對稱賺取了暴利，保險欺詐的發生背後往往暗藏著權力與利益的鏈條。即將透過區塊鏈等技術進行變革的保險業，勢必會掀開非法利益團伙的“遮羞布“，如何消滅這些人聯合起來形成的變革阻力，是我們急需思考並防範的問題。
保險全行業是否能做到資訊共享？每一個保險公司都有自己的商業目標，想要打通所有保險公司讓資訊實現安全共享也是不容易的事。目前走在區塊鏈技術前沿的保險公司都開發出了自己的聯盟鏈，有各自為戰的趨勢。要讓保險全行業實現資訊上鍊，鏈上共享，規範運營，需要監管部門加快政策法規的制定，由保險公共服務機構牽頭髮起保險全行業的鏈上資訊共享平臺，讓參與方平等、自由、透明的使用該基礎設施，形成保險區塊鏈的良性發展。
（作者為區塊鏈行業研究者，科技專欄作者）
