吳說作者|談叔
本期編輯|Colin Wu
此前中信銀行因為反洗錢問題，被央行開出高達2890萬元的今年第一張罰單。事實上由於洗黑錢活動猖獗，全球大部分銀行對加密貨幣都很不友好。
近日，大型國有股份制銀行中信銀行的官網釋出了一則公告，內容如下：
關於禁止使用我行賬戶用於比特幣交易的宣告
為保護社會公眾的財產權益，維護人民幣的法定貨幣地位，防範洗錢風險，從即日起，任何機構和個人不得將我行賬戶用於比特幣、萊特幣等的交易資金充值及提現、購買及銷售相關交易充值碼等活動，不得透過我行賬戶劃轉相關交易資金。一經發現，我行有權採取暫停相關賬戶交易、登出相關賬戶等措施。
社會公眾發現上述行為的，可以向我行舉報。
特此宣告
中信銀行股份有限公司
2021年4月22日
很快就有網友指出，類似的公告，早在2014年就曾經出現在工行、中行、平安銀行等其他大行的網站上。儘管公告的內容相似，但如今銀行對於加密貨幣的交易的態度已經與之前大不相同。
1加密貨幣早期交易方式
2014年，加密貨幣的發展尚處於早期階段，當時國內的三大交易所分別是火幣、OKCOIN和BTCCHINA，這些交易所都提供法幣出入金的服務，即使用者可以直接透過向交易所轉賬的方式完成法幣充值。
但由於加密貨幣的匿名屬性，天然地方便被用作洗錢的用途，在交易所接受法幣存款的時代，犯罪分子可以直接將詐騙所得錢款存入交易所，買成比特幣提出之後完成洗錢。2017年，新華社曾經作過如下報道(1)：
根據黑龍江省高階人民法院〔2016〕黑民終第274號民事判決書，2014年7月，犯罪分子曾將電信詐騙獲得的200萬元充值到在OKCoin交易平臺幣行註冊的賬號，分批多次購買共計553個比特幣，同時進行提幣操作，將比特幣轉到比特幣錢包，最後在澳門地下錢莊將比特幣賣出，完成洗錢活動。
可見，在加密貨幣交易的早期階段，洗錢的行為已經非常猖獗，但由於當時交易所接受法幣，因而也”吸納“了大量的黑錢，相比之下，比特幣的場外市場並未得到發展，使用者很少受到黑錢的困擾。
29.4之後的情況
9.4之後，所有交易所都無法再接受法幣充值，涉及法幣的交易只能透過場外，而這樣一來，大量的使用者不得不直接接觸黑錢。
從那以後，“凍卡”的現象時常發生，而參與過多次法幣交易的加密貨幣使用者往往都有被凍卡的經歷，由於伴隨著加密貨幣發展出了去中心化的洗錢方式“跑分”，和買賣銀行卡四件套之類的黑產，使得黑錢越來越難以分辨，因而凍卡的現象也越來越頻繁。
自然，也有一些正常的銀行賬戶會被凍卡行動“誤傷”，但考慮到電信詐騙的猖獗以及追回贓款的難度，可以想象“凍卡”的情況仍然會長期持續下去。
3銀行也深受洗黑錢之苦
此次出臺禁止比特幣交易公告的中信銀行，在今年被央行開出了第一張罰單，具體原因是“因涉及未按規定履行客戶身份識別義務等四項反洗錢領域違規行為，被處罰款2890萬元，14名相關負責人一併被罰”(2)。據媒體報道，中信銀行多次違規受罰罰金高居業內第一位，連續4年收到超兩千萬的罰單
在罰單中雖然沒有列出比特幣的交易，但許多處罰的緣由，比如“身分不明的客戶”和“大額可疑交易”之類，恰恰符合加密貨幣場外交易的一些特徵。由於識別比特幣正常交易的成本太高，如今中信銀行選擇“一刀切”禁止加密貨幣交易也就不難理解了。
由於洗黑錢活動猖獗，外國的銀行中，除了少數幾家之外，大多對於加密貨幣的態度不夠友好，有些銀行的做法甚至非常激烈，比如匯豐銀行，因為同樣深受洗錢困擾，因而在幾年前就禁止使用者進行加密貨幣交易。不久前，又進一步禁止客戶買賣持有比特幣的MicroStrategy的股票(3)。再比如招商銀行，對於涉及加密貨幣的凍卡行為最為嚴厲。而英國的商業銀行NatWest差不多與中信銀行同一時間釋出公告，禁止客戶使用該銀行的服務進行加密貨幣交易(4)。
自從加密貨幣出現以來，同法幣之間的交易正變得越來越麻煩，而這一局面，大概要隨著加密貨幣不再被廣泛地用於洗錢活動之後才能得以改變。但從另一個角度來說，銀行角度先行風控，使用者的錢還能夠取出。如果被動涉及到了黑錢遭到公安機關凍卡，那麼對於投資者來說就是更麻煩的事。很多行業人士其實非常支援在銀行端加強合理風控。
此外，廣東廣強律師事務所李澤民、韓武斌律師表示，中信的封堵只是常規化操作，不是官方禁止比特幣等加密貨幣的交易。
他表示，中信銀行的官宣，是進一步履行反洗錢義務的常態化操作，不代表也沒有能力代表官方封殺比特幣等加密貨幣的交易。此前博鰲亞洲論壇數字貨幣分論壇，現任央行副行長李波表示加密貨幣是加密資產，可作為投資工具或者是替代性投資。因此，中信的官宣並不意味著封堵加密貨幣交易。
但需要值得警惕的是，加密貨幣的法幣交易，幣圈承兌商“搬磚”將會受到更嚴厲的監管，遭遇暫停賬戶交易、登出相關賬戶等措施可能會成為常態，提供銀行卡進行法幣交易，仍然會有刑事犯罪風險。
關於銀行卡被凍了怎麼辦，可以參考火小律文章：虛擬貨幣 || 銀行卡被凍？怎麼辦？
[1]:https://www.sohu.com/a/157987465_267106
[2]:http://finance.sina.com.cn/stock/relnews/cn/2021-02-07/doc-ikftpnny5550981.shtml
[3]:https://www.reuters.com/business/finance/hsbc-bans-customers-buying-bitcoin-backer-microstrategy-shares-2021-04-12/
[4]:https://www.theguardian.com/technology/2021/apr/21/natwest-will-refuse-to-serve-business-customers-who-accept-cryptocurrencies
