前言
3月20日，在中國發展高層論壇2021年會上，央行數研所穆長春就數字人民幣如何實現“可控匿名”進行了詳細闡述，讓民眾對數字人民幣的設計理念有了更進一步的瞭解。眼下，距離數字人民幣首次內測資訊流出已將近一年，數字人民幣試點工作也在快速有序地推進中，並先後在深圳、蘇州、北京、成都等地開展了多輪數字人民幣紅包試點工作。
而從最近數月時間來看，數字人民幣試點程序明顯提速，六大行紛紛開始推廣其數字人民幣硬體錢包，並在B2B場景拓展、國際業務開拓、智慧支付穿戴硬體等方面取得了一定進展。
撰寫| 劉夏、澤玲
審校|蔣照生
排版 | 溫馨
紅包試點工作密度加大，“十地一場景”動作頻繁
數字人民幣（DC/EP、e-CNY）是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。2014年，央行便成立法定數字貨幣研究小組，開始法定數字貨幣研發工作。2019年11月28日，央行副行長範一飛在第八屆中國支付清算論壇上表示：DC/EP基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務範圍，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。
進入2020年，數字人民幣研發試點工作開始全面提速，開始面向公眾進行推廣。2020年4月份，數字人民幣農行內測圖片流出，由此開始了全民關注的數字人民幣試點征程。在這個過程中，試點也由最初的“四地一場景”增加到如今的“十地一場景”。
2020年4月19日，央視新聞客戶端釋出文章《什麼是中國版數字貨幣？怎麼用？央行迴應！》，其中提到“目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷最佳化和完善功能”，由此明確了數字人民幣“四地一場景”（“4+1”）的試點安排。2020年11月24日，據財新網訊息，數字人民幣新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。目前，數字人民幣試點已經形成“十地一場景”（“10+1”）的格局。
表：數字人民幣紅包試點工作
資料來源：網路公開資料整理，01區塊鏈
從表格可以看出，數字人民幣紅包試點工作開展頻率在提高。僅在2021年2月份，就有深圳、北京、蘇州三個城市開展紅包試點。其中，2月份深圳的數字人民幣紅包發放活動已是該城市開展的第三次試點，蘇州是第二次試點。此外，剛結束一輪數字人民幣紅包發放活動的成都，也將開展又一次紅包活動。據媒體報道，工商銀行成都分行將在3月26日啟動新一輪數字人民幣體驗活動。隨著各地試點條件的成熟，將迎來更加密集、覆蓋範圍更廣的數字人民幣試點工作。
此外，第二批試點城市也在積極佈局數字人民幣試點工作，並已相繼開展首次數字人民幣活動。
1月30日，中國農業銀行青島分行已開始在內部推廣數字人民幣錢包。2月5日，長沙市開展“數字人民幣體驗日”活動，全國首單數字人民幣燃氣繳費交易、中部城市首單數字人民幣加油站消費交易產生。3月8日，上海新世界城和新世界大丸百貨開通了數字人民幣支付，這是數字人民幣首次用於上海商場的大型營銷活動中，但仍處內測階段，規模受限。3月15日，大連市兩家燃油貿易企業透過數字人民幣（e-CNY）支付方式在航運產業數字平臺——海聯商城上完成了一筆燃油交易的結算業務，這是數字人民幣應用在B2B平臺，企業與企業之間結算的全國第一單。
從C端到B端，數字人民幣解鎖B2B支付場景
在各地開展的數字人民幣試點工作中，3月15日大連完成的首筆數字人民幣B2B結算尤為值得關注。於數字人民幣本身而言，這是解鎖了一類全新的且應用空間廣闊的場景。此前，數字人民幣作為現金的補充，其應用場景設定更多集中在C端，主要面向小額高頻的零售支付場景。但現實情況是，這類場景需求已基本被現有移動支付手段滿足，使用者的實際支付體驗不會有太大提升。
相反，在B端場景中，數字人民幣可想象的空間更大。一定程度上，B端場景是更適合數字人民幣發揮技術價值和數字化稟賦的“土壤”。因為數字人民幣的定位始終是清晰的，但其天然的數字化屬性和技術特徵使其在企業支付方面相較於傳統移動支付和銀行轉賬支付而言具有更顯著優勢。
以此次大連試點的B端場景為例，利用賬戶松耦合特性，數字人民幣可以擺脫對傳統銀行賬戶體系的依賴，實現支付即結算，提升機構間交易支付的效率，減少成本損耗；同時由於數字人民幣具有可控匿名性，一定程度上能夠保護交易安全，但同時整個交易流程對交易雙方和央行等監管部門而言又是透明可控的。
對企業而言，每一次數字人民幣貿易都是可溯可查的，所有沉澱下來的交易資料都是在積累信用，為此後融資貿易等商業活動奠定良好基礎；而對監管部門來說，可以透過數字人民幣的貿易資金流轉加強對企業規範運作的監督，加速信用中國的建設程序。
數字人民幣拓展國際合作
隨著數字人民幣在國內試點趨於成熟穩定，國際跨境業務將成為後續數字人民幣的關注焦點，其中2022年冬奧會是數字人民幣對外合作的重要機遇。
去年12月29日，數字人民幣北京冬奧試點應用在北京地鐵大興機場線啟動。受邀體驗者開通數字人民幣錢包，使用數字人民幣購買大興機場線地鐵票，並體驗了使用數字人民幣可穿戴裝置錢包——滑雪手套“碰一碰”透過地鐵閘機進站。
冬奧會不僅是運動的盛會，也是經濟活動的盛會。隨著數字人民幣專案正在進行的試驗和相關激勵措施，預計將獲得足夠的資料，並在冬奧會之前做出可能的調整，既能滿足本地交易，也能滿足跨境支付。若在奧運聖火點燃之前，數字人民幣基礎設施建立完備，跨境支付功能完善，屆時，全球觀眾便可一睹高效的新支付系統的芳容。
在冬奧會來臨之前，粵港澳大灣區、香港地區以及大連等其他沿海試點城市都有望開展數字人民幣的跨境業務試點。
3月15日，香港金管局總裁餘偉文對外表示，金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，並做相應的技術準備。同時，下半年有望推出債券南向通、理財通等。數字人民幣相比現金和銀行卡支付更為便捷，相比第三方支付背靠國家信用，在數字時代滿足居民、企業和金融機構的交易等需求。建立跨境央行數碼貨幣平臺，是拓展跨境金融發展，加大跨境合作的重要舉措。
3月16日，深圳市羅湖區對外發布的《羅湖區產業發展“十四五”規劃》中提到，將在十四五期間加快培育發展新興金融業態，支援發展網路徵信、科技保險、數字金融等新興金融科技業態，重點發展區塊鏈金融技術，開展數字貨幣研究與移動支付等新應用，推動數字人民幣國際合作，前瞻佈局下一代重要金融基礎設施，建設灣區金融科技創新高地。
2月4日，SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）首次與中國支付清算機構共同成立合資公司——金融閘道器資訊服務有限公司，其中SWIFT透過香港子公司出資55％，中國人民銀行清算總中心持有34％的，股份跨境銀行間支付清算有限責任公司持股5%，數研所和中國支付清算協會分別持股3%。市場關於人民幣國際化的想象空間再次被開啟。
硬體錢包重新整理人民幣支付方式
在“數字王府井，冰雪購物節”數字人民幣試點活動中，數字人民幣硬錢包和可穿戴裝置晶片錢包的首次落地使用引人關注。
硬體錢包將數字資產私鑰單獨儲存在一個晶片中，與網際網路隔離，即插即用，支援雙離線支付，不依賴智慧手機的數字人民幣支付方式開始出現。整個支付流程更快捷，也避免出現因智慧手機使用困難而無緣享受到數字人民幣支付服務的情況。
此次試點過程萌生出多家運營機構開發的硬錢包，郵儲銀行推出了疊加健康寶功能的數字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實現了數字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應用”。另外，嵌入了數字人民幣錢包晶片的智慧手套、智慧手錶、徽章等數字人民幣支付介質也開始了小範圍測試。
2月7日，中國農業銀行河北雄安分行完成首款數字人民幣“硬體錢包”的研發投產。試點推介會的舉行以及硬體錢包的投產為數字人民幣在雄安的推廣提供了基礎。隨著物聯網發展，“硬體錢包”將應用到更多領域，特別是在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理等方面發揮積極作用。
