作者：
蔡維德:數字經濟領袖班導師，亞洲經濟發展協會會長，區塊鏈產業專業委員會會長，賽迪區塊鏈研究院名譽
何娟:北京航空航天大學碩士研究生，研究區塊鏈方向。
1.我們必須要證實訊息正確後才行動
1970年美國和日本合作拍了一部電影叫做《虎！虎！虎！》，其中上半段講到日本偷襲珍珠港的故事。日本偷襲珍珠港，美國幾乎沒有預料到，但是電影上卻給了一個不同的故事。夏威夷美國軍官雖然沒有得到上級訊息認為日軍要攻擊珍珠港，可是卻有許多情報資訊送到指揮官表示日軍即將來襲。儘管如此，夏威夷的指揮官卻一再認為，“等到攻擊的訊息確實之後，我們才行動”。就這樣，指揮官一直等到確實的攻擊訊息來了之後才採取行動。結果不言而喻，當指揮官趕到了指揮基地的時候，珍珠港已經被炸的亂七八糟，像下面的圖片一樣，大部分的飛機都沒有起飛，而在地面上被炸燬。看到這情形這軍官嘴巴都合不起來，看呆了。
“虎虎虎”電影中，美國指揮官到達基地的時候，許多飛機已經在地面被日軍炸燬
2.三隻老虎，跑的快
從2015年起筆者就一直在談論區塊鏈，認為這是500年來的一次巨大的金融創新[3]。在2016年2次拜訪英國，和英國央行和倫敦城金融專家討論區塊鏈在金融的巨大創新。而這裡談的和數字代幣沒有任何關係，這裡談的都是國外合法合規的金融創新技術。
可是在中國當筆者談這一話題的時候，有人回答說，“區塊鏈在中國在2016年不會被使用，在2017年也不會被使用，10年後也不會被使用，而且以後永遠不會被使用。”還有人說讓國外去胡搞，幾年之後就可以看到國外胡搞後的笑話。當筆者談到這是500年最大的金融創新的時候，許多聽著都忍不住哈哈大笑。
現在，4年過去了，我們看到的是怎樣的國外笑話呢？是不是像夏威夷美軍指揮官一樣的笑話？不是電影的三隻老虎，現在已經是多隻老虎 [4,5,6]。而且以後新老虎還會不斷出現，並且加速出現。
老虎 | 意義 | |
1 | IBM的穩定幣 | 世界第一家穩定幣由美國政府支援， 挑戰SWIFT跨境支付市場 |
2 | 摩根大通銀行穩定幣 | 世界第一家銀行發行穩定幣，並且和170家國際銀行合作， 摩根大通銀行是美國最重要的商業銀行，挑戰SWIFT跨境支付市場 |
3 | 臉書發行穩定幣 | 世界最重要的社交網路公司發行穩定幣，挑戰SWIFT跨境支付市場，臉書不能進入中國，但其支付可能會進入中國市場 |
4 | 14家銀行聯合發穩定幣 | 世界多國（美國、歐洲、日本、加拿大）大銀行聯合成為區塊鏈帝國，在跨境支付市場聯合作戰 |
5 | VISA區塊鏈系統跨境支付系統 | 世界最重要的支付系統使用區塊鏈，挑戰SWIFT跨境支付市場 |
從2015到2018年7月之前筆者的論調是“狼來了”， 表示這會是將來；但是2018年7月之後，不再是狼來了，而是老虎來了，因為已經來臨。
從2018年7月開始，IBM公司推出穩定幣計劃，這是被美國政府FDIC所支援的穩定幣，意味著區塊鏈的金融革命正式來臨[8]。在這以前沒有國家支援的穩定幣發行，而且IBM在2018年8月就直接表明他們發行的是“數字法幣”(CBDC)或是“數字美元”。
2019年2月，摩根大通銀行也發行穩定幣。巧合的是，IBM和摩根大通兩個都做跨境支付。沒有多久，臉書也公開開始做穩定幣，也做跨境支付。分析師預測臉書市值會大增， 而且其支付系統預備進入中國市場雖然社交網站沒有進入。
2019年6月5號，由14家銀行也推出做穩定幣，做結算用 (Utility Settlement Coins USC)。這14家銀行包括瑞士、加拿大、美國、英國、日本、西班牙銀行，一起推出數字加拿大幣、歐元、英鎊、日元、美元（聰明的讀者，那個世界重要貨幣沒有參與？）。
幾天後，VISA也推出了VISA Connect——以區塊鏈為基礎的一個跨境支付系統。而且大家都做跨境支付！
讀者可以想想如果這些專案都成功，以後跨境支援市場會是什麼情況？
眾所周知，這些都是世界著名的公司。例如摩根大通是美國最大的銀行，臉書是世界上最出名的社交媒體，VISA是世界上最大的信用卡系統。當他們都採用區塊鏈的時候，難道不是一件驚人的事情？
2019年5月國際貨幣基金會（IMF）也出報告[12]，認為這些穩定幣就是數字法幣（CBDC）,等於認同IBM在2018年8月宣告他們的穩定幣專案就是數字美元。國際貨幣基金會也列舉數字法幣的優勢。這些優勢英國央行也列舉過，而且英國央行還認為數字法幣是國家貨幣政策的一個新工具，也是監管利器。因此這些穩定幣的出現，不能只是當作新的金融產品的出現，這些還帶來市場結構性的變化。這些穩定幣不是世界政府不喜悅的數字代幣，而是國外政府支援和鼓勵的合法合規金融產品。例如IBM出的穩定幣由美國政府FDIC擔保支援，同時間美國監管單位一直在限制沒有合法的數字代幣。
如果國際貨幣基金會觀點正確，14家銀行發行穩定幣是不是代表世界將很快會有數字加元、數字日元、數字歐元、數字美元、數字英鎊？
我們是不是像美軍夏威夷指揮官一樣，認為必定要等到國外證實啟動區塊鏈專案才開始？現在國外專案已經如洪水一般的來了。事實上，這並不是現在才蜂擁而上。這現象早在2018年7月就開始，只是現在速度加快。
最近有知情人透露這次是一次巨大的商業競爭，國外的區塊鏈專案由財團支援，預備在將來世界金融產業上居領導地位。
3.區塊鏈佈局
區塊鏈佈局需要三方面：技術，資源，戰略。 ·技術：中興通訊的故事告訴我們，技術必須是自己的。如果中國繼續使用國外技術例如超級賬本，技術都在別人手中，以後產業很可能會有嚴重問題。·資源：國外這一次是多家重量級單位，例如14家銀行，摩根大通和170家國際銀行，IBM公司和40家銀行合作。·戰略：美國是兵分三路，從貨幣、市場、到監管法規，三管齊下。
中國首先就不重視自己開發區塊鏈技術，認為使用開源的偽鏈就可以，主動放棄在區塊鏈技術上領導。沒有自己的技術，在國際上沒有地位。
中國金融資源豐富，如果有資源給中國區塊鏈產業，現在大部分都給了國外的偽鏈。
在主流金融市場，中國還沒有成熟的區塊鏈戰略思想。
4.ViSA 的區塊鏈系統歷史
VISA本來是使用Chain 的鏈，而且投資3千萬美元成為Chain的股東。這公司是2015年3大區塊鏈初創公司之一（另外兩家是R3 CEV 和DAH）。但是這家Chain公司的鏈一直有問題。筆者在2016年就認為其共識機制有問題，在2108年在臺灣參加一次國際區塊鏈會議，美國教授也公開認為有問題。終於VISA公司放棄自己投資的公司的產品。ViSA的區塊鏈支付專案起于于2016年10月。ViSA B2B Connect在2017年11月首次在試點階段推出，以測試銀行對銀行的連線。現在已經在30個市場推出，計劃在2019年底前擴充套件至90多個地區。這會挑戰了SWIFT跨境支付的市場。
VISA原來對區塊鏈的態度事實上是：公開贊同，實際上懷疑或是反對 [2]。人們對區塊鏈態度一直可以分3種：
1.公開贊同，事實也支援；
2.公開贊同，私下反對,還可能是強烈反對；
3.公開反對。
這次VISA從公開贊同私下反對，到公開贊同還開張做生意，這表示已經從第2種看法演變成第一種看法。
讀者可以想想，到底我們自己單位是持守那個態度？
5.VISA區塊鏈系統特性
如果我們看圖2 VISA公司的系統，會發現它不是一個傳統的數字代幣系統。它更像是一個區塊鏈的記賬系統，有下面特性：
沒有經過SWIFT，而讓銀行和其他銀行直接對接，這挑戰SWIFT的歷史地位。
所以參與的銀行系統必須事先透過批准，但是商家並不接這鏈，而是經過銀行。例如商家C先得到銀行A的批示，讓後銀行A、VISA、銀行B在區塊鏈上交易，讓後銀行B和商家D交易完成。所以主要是一種銀行和銀行之間的交易系統。這樣架構其實和SWIFT系統很類似。
這樣的系統SWIFT在2018年也實驗過[6]，結果是超級賬本不能處理34家銀行，因為超級賬本的“通道”技術不能支援超過這數目的銀行參與。VISA系統和SWIFT非常像，也使用超級賬本，能夠支援多少銀行參與？
另外商家也不能上鍊，區塊鏈保護的主要是銀行和VISA而已，商家和銀行之間的包含還是要使用傳統機制。
這會是支付系統，而支付系統的一個特性就是必須低延遲，這是公鏈不能做到的。
6.SWIFT的悲哀
SWIFT一直是世界金融中心的中心，主導世界跨境支付多年。但是今天出現的這些老虎專案，那個把SWIFT放在他們系統裡面？IBM有嗎？
VISA有嗎？IBM不但沒有，還公開宣傳以後不需要SWIFT。只有在SWIFT的實驗報告裡面看到使用區塊鏈在跨境支付需要SWIFT系統。這不代表世界金融結構要大變？
7.國外也認為超級賬本是偽鏈
根據國外報道[1]，超級賬本根本不是區塊鏈，IBM公司也收到許多批評。IBM公司在2018年公開承認超級賬本的共識機制是“Kafka共識”，一箇中心化的共識機制。
這是筆者在2017年7月在深圳演講的時候提出的問題，筆者的質疑國外後來也引用。其實這事在2017年6月1日，筆者已經把這問題告訴從紐約來北京拜訪的IBM全球副總裁，也表示我們可以幫忙解決這技術問題。所以這問題IBM至少兩年前就知道這問題。今天認定超級賬本不是區塊鏈已經不是中國的專利，美國媒體公開懷疑。大家問為什麼把區塊鏈系統的分散式拜占庭將軍協議改換成中心化的Kafka共識協議？2019年4月筆者在美國矽谷參加IEEE國際會議多人也在談論這問題。8.解決方法
VISA系統還是有許多問題。例如現在VISA系統有15000家金融機構，20億客戶。這個需求和34家銀行就不能支援的效能差距非常遠 （441倍和5800萬倍）。超級賬本不是區塊鏈，擴充套件性也有限。但這VISA系統可以使用中國推出的熊貓區塊鏈網際網路模型[7,11]來解決。每個銀行可以有自己的賬戶區塊鏈，經過這種區塊鏈再經過VISA公司的區塊鏈可以形成一個區塊鏈網際網路[9,10]，如圖3。這種情形，增加交易鏈可以支援更多的銀行參與。
區塊鏈網際網路解決VISA系統的問題，增加交易鏈，許多銀行可以加入
而原來VISA系統商家不能進入，只能保護VISA和銀行，但是這問題也可以解決。每家商家可以有自己的賬戶區塊鏈，經過交易鏈和銀行接。這樣每個參與單位都可以上鍊。
商家和銀行都可以上鍊
這樣， VISA系統可以有：
1.VISA自己的賬戶鏈；
2.每個銀行有自己的賬戶鏈；
3.VISA和銀行使用互動鏈可以讓銀行和其他銀行交易；
4.每個商家可以有自己的賬戶鏈；
5.商家和銀行可以使用交易鏈來交易。
這樣VISA系統可以有無限制的銀行和商家上鍊。
IMF報告中認為穩定幣就是CBDC[12]。而且目前的跨境支付速度慢、不透明、需支付高昂的手續費。為了解決這些問題，各個集團都在研究新型的跨境支付系統。而天德鏈已經實現了低延遲的支付系統，在塊中做結算。
這種方式解決了採用區塊鏈技術實現第三方支付賬戶餘額計算的問題，既利用區塊鏈技術的優點避免了第三方支付對賬、清結算等繁雜問題，將業務化繁為簡，最佳化流程，提高效率，降低成本，提高了生產力，又解決了區塊鏈區塊內賬戶複雜的餘額計算問題，保證賬戶餘額計算的正確。
