將進一步提高數字人民幣的可得性 構建分散式數字身份認證體系

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央行數字貨幣研究所所長穆長春今日在“第十屆中國支付清算論壇”上表示,未來將進一步提高數字人民幣的可得性,構建分散式數字身份認證體系,為更廣泛的群體提供數字金融身份識別與認證服務。“數字人民幣是人民銀行為國內零售支付市場提供的公共產品,其初心就是推動金融普惠的發展,所以,我們在數字人民幣的試點過程中,一直努力落實金融普惠的理念”,穆長春說。

談及數字人民幣如何助力普惠金融,穆長春表示,一是在數字人民幣設計上增強支付服務的可獲得性。數字人民幣的賬戶松耦合設計,可方便偏遠地區民眾在不持有傳統銀行賬戶的情況下開立數字人民幣錢包,有利於提高金融服務的覆蓋率;同時透過聯合運營機構,進行無障礙設計,最佳化了數字人民幣APP螢幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內容放大功能,提升可訪問性,提供友好的前端互動體驗,滿足有障礙人士的需要。

為緩解老年人在數字化時代面臨的不會用、不敢用電子產品的困境,穆長春表示,數字人民幣還推出可視卡硬體產品,同時也為短期來華的非居民提供可視卡服務。另外,對於通訊網路覆蓋不佳的場景,公眾可以依託雙離線功能,實現隨時隨地的便捷支付。未來,將進一步提高數字人民幣的可得性,構建分散式數字身份認證體系,為更廣泛的群體提供數字金融身份識別與認證服務。

二是在數字人民幣設計上致力降低支付成本,提高可負擔性。穆長春表示,人民銀行不向發行層收取費用,商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌換服務費,有助於減輕實體經濟負擔,最佳化營商環境。

在降低支付資訊保護成本方面,穆長春表示,針對公眾使用移動支付所付出的隱私成本過高的問題,數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則,高度重視個人資訊與隱私保護,以滿足公眾對小額匿名支付服務需求,更好地保護個人資訊,緩解“隱私悖論”及社會焦慮。

三是在數字人民幣設計上提升支付產品使用效率。穆長春表示,結合數字人民幣的銀行賬戶松耦合和價值特徵,實現“支付即結算”,提高支付體系運轉效率,提升商戶資金週轉效率;數字人民幣具備可程式設計屬性,可以載入智慧合約用於條件支付、擔保支付等較為複雜的支付功能,為“三農”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創新賦能。比如,數字人民幣載入單用途預付卡管理智慧合約,有助於髮卡機構提高效率、更好服務客戶,也有助於解決預付卡領域存在的挪用資金,侵害消費者權益等行業痼疾。

“今後,數字人民幣將積極對外賦能,充分發揮社會各界參與方的積極性和創造性,探索社會主體共同參與、競爭選優的可持續發展模式,滿足最廣泛使用者群體和最豐富場景的金融服務產品需求。”穆長春說。

四是在數字人民幣試點中維護支付市場的公平競爭。穆長春表示,一方面,數字人民幣將為不同支付服務機構的創新發展提供公平的准入機會和統一基礎設施,促進市場競爭擇優;另一方面,利用數字人民幣的法償地位打破支付市場中的機構壁壘、工具壁壘和平臺壁壘,實現數字人民幣的全場景支付,提升零售支付服務的可達性和社會總福利水平。

同時,穆長春還指出,根據不同的維度劃分,數字人民幣錢包有各種不同的型別,比如分級限額的不同等級錢包、不同主體開立的個人和對公錢包、不同載體的軟硬體錢包、不同權屬劃分的子母錢包等等。透過這些錢包組合,形成了數字人民幣的錢包矩陣體系,為各類市場機構設計多樣化、個性化的支付產品帶來更大的創新空間,滿足市場主體多場景、差異化、特色化金融創新需求。

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