文 |泰飛
10月16日，支付寶推出了一款名為“相互保”的區塊鏈保險產品，一個星期後，參與人數就超過了900萬。除了支付寶品牌所帶來的流量外，與區塊鏈技術的結合也是“相互保”能在短時間內引起巨大關注的核心因素之一。
而上線僅41天后，“相互保”告別歷史舞臺。
今天上午，螞蟻金服釋出公告稱，自當日中午12點起，相互保將升級為“相互寶”，定位為一款基於網際網路的互助計劃。
支付寶內部人士對記者表示，在升級之後，運營主體也發生了變化——原來的“相互保”由保險公司信美相互承保，相關保障由信美相互和螞蟻金服共同提供，而升級後的“相互寶”則是由螞蟻金服獨立運營的網路互助計劃。
“相互保”改名背後似乎釋放了一種訊號。
網際網路保險野心受挫
據相互寶釋出的公告稱，我們接到合作伙伴信美人壽通知，監管部門約談並指出其涉嫌違規，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》，所以被迫交回螞蟻金服運營。
同樣，京東金融推出的“京東互保”也在上線兩天後就被迫下架，空留數千名使用者。
網際網路企業之所以扎堆保險市場主要有兩個原因，一是普及保險理念，吸引人群和流量；二是借相互保險的名氣，為銷售其他保險和理財產品鋪路。我們可以看到已經有其他保險產品在“相互保”頁面開設了入口，寄希望把流量轉化為商機。
不過網際網路保險需要相關的資質和牌照，業內人士指出，2016年6月三家相互保險組織經保監會籌建後，目前並沒有新增，網路互助依然遊走在灰色地帶。
值得一提的是是螞蟻金服升級後的這個相互寶同樣存在涉嫌違規的問題。一方面是螞蟻金服旗下公司是否有相關保險產品經營牌照和資質，另一方面是相互寶這個產品服務本身是否合規，後續存在再次被監管部門叫停的可能。
模式本身存疑
相互保險在我國剛剛起步2年左右，還處在不斷完善的過程。類似相互寶這種民間互助形式，繳納額度小、參與門檻低，近幾年來頗受關注。目前市場上規模較大的有輕鬆互助、水滴互助、抗癌公社、夸克聯盟、e互助、壁虎互助等平臺。
“相互保”和“京東互保”的背後都有保險公司的運作，即便如此還是有很多令人擔心的地方，一是由於門檻設定低，逆選擇風險高，給此類產品的持續運營增加了較大的不確定性；二是這種創新是否符合監管要求，是否有政策風險，也尚待觀察。於是在產品詳情中，“相互保”對這兩項風險也有提及，當成員數少於330萬或者受政策影響，該計劃就可能終止。
歷時41天的相互保險創新以“夭折”告終。在業內人士看來，“相互保”只是相互保險“摸著石頭過河”的試驗品，但由於支付寶的流量加持以及信美相互的輔助，“相互保”承載了遠遠超過它負荷的關注度。
圍繞著“相互保”的，既有懷抱試探心的監管，又有擔憂可持續性的網民；既有抱著恐懼心的傳統公司，又有躍躍欲試的網際網路巨頭。
LifeBanker亞太區顧問李俊明認為：變換身份後的相互寶具有品牌和流量優勢，不過缺乏運營和服務經驗也會在前期制約其發展，後續能否提供優質服務才是發展壯大的關鍵。
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