楊東認為，當然這些亮點的出現有兩個必然和一個偶然，兩個必然分別是巨集觀經濟形勢下的普惠金融發展大趨勢與微觀層面的金融業競爭加劇、開放程度提高的直接結果。一個偶然是2019年底的新冠肺炎疫情作為一個突發事件，加速了普惠金融亮點的出現。
作者|楊東
來源|鏈得得
本文作者：楊東
中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員、法學院教授
原文標題：大力發揮普惠金融在戰疫中的巨大作用
當前以資料生產要素為基礎的數字平臺經濟，依託新技術優勢，在疫情發生後為抗“疫”戰爭發揮出獨有的作用。眾多數字經濟平臺在此次抗“疫”戰爭中，起到了資訊聚合、資料共享、資源調配、物資流轉、技術支撐、金融支援、交流溝通、精準定位、搜尋追蹤、情感表達、情緒釋放、傳播正能量以及迅速復工、網上辦公、穩就業、保民生等重要作用，取得了階段性勝利，並且避免給中國經濟帶來嚴重影響，起到了一定的穩定性支撐性的保障作用。
我國網際網路平臺和數字經濟在此次戰“疫”中體現出來了行業特色和結構優勢，我們堅信在接下來的抗“疫”戰爭中必將發揮更大作用，由此我們應當進一步堅定中國特色社會主義道路自信、理論自信、制度自信、文化自信。
特別是，本次新型冠狀病毒肺炎疫情期間，各類普惠金融平臺積極發力，多措並舉，全力配合國家戰“疫”，並湧現了一大批“普惠金融”亮點。
2020年2月1日人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局等五部門釋出《關於進一步強化金融支援防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，吹響了金融抗“疫”戰的號角。
比如中國工商銀行推出“專屬服務+綠色通道+優惠政策”，全力為防疫物資供應提供金融保障，開闢小微企業綠色通道以提升融資效率，對於湖北地區小微企業、個體工商戶進一步優惠。中國郵政儲蓄銀行對寄往武漢市政府指定接收的紅十字會機構的捐贈物資，提供全程免費運輸和配送服務。
作為金融科技企業代表，螞蟻金服等迅速反應、全力以赴，從捐資捐物助公益、扶持小微渡難關，到保障醫務生命線、金融服務保民生等金服多措並舉，用普惠的能力+科技的效率，堅決支援配合國家打贏這場特殊的戰役。
螞蟻金服等堅決貫徹落實五部委要求，積極開闢小微企業服務“綠色通道”，加大小微企業信貸支援力度，以實際行動助力小微渡難關。螞蟻金服等也制定疫情影響人員信貸特殊政策需求，造成短時間內商戶資金不足以應對退款需求的情況。
特別是為及時保障使用者合理的退票需求，支付寶建立了應急保障機制，使用自有資金進行大規模的先行墊付，且未向商戶和使用者收取任何額外服務費用。螞蟻保險還聯合保險公司推出針對不同人群的抗新冠健康保障產品，充分發揮保險保障對於疫情防控工作的支援。
數字金融平臺還積極籌措社會捐款此類平臺，彌補了傳統公益組織和傳統保險，更好地促進了金融資訊撮合，有力地提供了精準、高效、普惠、低成本的資訊流、資金流、物流匹配等服務。各類數字金融平臺調配合理資金馳援武漢、馳援湖北、馳援一線，這場金融領域的“及時雨”，為打贏疫情防控阻擊戰做好了堅實的資金流保障。
但更加值得關注的是微信、支付寶等綜合性或專業性平臺線上上線下發揮了重要作用。比如螞蟻金服為中小微商戶提高貸款額度、免除利息、靈活還款，為全國醫護人員免費提供健康保障金，向全民開放“抗新冠保障金”，旗下大病互助計劃相互寶提供“新冠特殊保障”服務，此外還有微信支付攜手微保推出“新冠肺炎中小商家保障”，究其根本，這些普惠金融對措施都是透過資料為個人和中小商家提供了精準的普惠金融服務。
筆者認為，當前出現的各類亮點增加了經濟的韌性，拓展了市場的調節能力，減少了政府在經濟民生方面的壓力。當然這些亮點的出現有兩個必然和一個偶然，兩個必然分別是巨集觀經濟形勢下的普惠金融發展大趨勢與微觀層面的金融業競爭加劇、開放程度提高的直接結果。一個偶然是2019年底的新冠肺炎疫情作為一個突發事件，加速了普惠金融亮點的出現。
具體而言，我國巨集觀經濟形勢已經從原先的高速增長轉變為高質量發展為主，為此黨的十九大提出“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”，這就意味著普惠金融就會成為未來金融的主要的發展點。在微觀領域，金融領域的同業和跨界競爭日趨白熱化。
就國內而言，以大資料為依託的各類數字普惠金融平臺的出現，使得更多的入群被精準地納入了普惠金融的服務範圍，服務方式更加靈活。從國際上看，2019年中美貿易戰達成階段性協議中明確了擴大金融業開放的方向，這不啻於放入了一條鯰魚，內外雙重壓力疊加下，“普惠金融”亮點頻出也是情理之中。
就偶爾性而言，新冠肺炎疫情爆發則是為之前籌備已久的各種“金融創新”開啟了一個機遇視窗，一時間各個機構的各類創新就呈現出一種井噴式爆發。
在當前的“普惠金融”亮點中，有一部分是短期且有針對性的，有一部分則是具有長期性的，只不過借當前新冠肺炎疫情的契機得到了“釋放”。對於這些亮點而言，傳統金融的“二八定律”或將打破，特別是包括“支付寶健康碼”在內的各種數字管理系統，將會與普惠金融服務更加密切地融合，透過加速資料的積累，使得之前無法被關注到的“長尾”人群也進入了普惠金融的服務範疇。
對於風險而言，我認為對資料價值的忽視是最大的風險。未來的普惠金融將會更加重視資料的價值，基於各類平臺資料的徵信評級、風險控制將會成為普惠金融的發展基礎，而建設一套可以實現資料有效流轉的激勵機制是重中之重，為此，我提出了“共票”理論。
“共票”不僅能為資料的確權、定價與交易賦能，實現價值發現；而且能為區塊鏈治理賦能，推動資料共享。基於區塊鏈技術及“共票”機制，結合其他前沿技術，構建資料聚合、大資料處理和解釋、建模分析與預測的有效機制，以資料為核心，採取有效的資料收集、報告、管理和分析流程，從而推動規制模式由“瞭解客戶”向“瞭解資料”之重大轉變。在推動資料共享方面，資料不再是無價值之物或者一次性交易物，而可以透過共票在不斷分享中增值以回報初始貢獻者。
一旦“共票”與資料嵌合，某一段資料可以被單獨標識，並在不斷使用、交換、再使用、再交換的迴圈中以單一匹配的“共票”作為定價工具在公開交易市場中實現價值發現的功能，進而亦可鎖定高價值的特殊資料。
