根據線上統計網站 Statista 的一份民意資料統計調查顯示，從世界範圍內加密貨幣的使用情況來看，加密貨幣使用者數量前 9 位都是來自第三世界國家，從第 10 個開始，非第三世界國家開始入圍。
在《聊聊去中心化》這篇文章中，作者石墨在柏林參加 Web3 Summit 的時候，問了 Web3 基金會某位創始人一個問題：「這麼多去中心化應用，比如貨幣，比如媒體，什麼時候這些應用會被大眾接受呢？」對方沉思許久，得到的回答是：「等到經濟不行了……政府濫發貨幣……禮崩樂壞……人民絕望了…」。
那些最先瀕臨禮崩樂壞的地方，才是最有潛力出現早期採用需求和使用者的地方，這些地方可能是委內瑞拉、伊朗或者土耳其等，在這些財政混亂、通貨膨脹一團糟的情況下，民間高手總是不乏創造力。
比如，區塊鏈媒體橙皮書在《禮品卡和 BTC，這是奈及利亞人往家裡寄錢的匯款系統》一文中，介紹了一個很有意思的應用案例：禮品卡成為在外打工的奈及利亞人寄「錢」回家的一種手段，他們會把在美國賺到的美元先換成禮品卡，然後讓家裡的親人透過禮品卡換比特幣，比特幣再換成奈及利亞本土的貨幣「奈拉」，以曲線救國的方式完成匯款目的。
在經濟頻臨崩潰的委內瑞拉，人們每天花上數小時玩一款多人線上遊戲「RuneScape」，透過「打金」（gold farming）來換取遊戲中的虛擬金幣、遊戲點數或戰利品，然後將這些物品賣給其他玩家，獲得比特幣來維持生計，甚至將現實中的通脹蔓延到了虛擬世界中。由於委內瑞拉經濟的不穩定，這些「打金」礦工的收入是委內瑞拉最低工資的五倍多。
對於一個普通委內瑞拉公民來說，只要食物價格不因為通貨膨脹上升到一個令人無法承受的水平，他在遊戲中打金的收入就勉強夠自己一家人的生活。
在《如果關掉網際網路，區塊鏈如何生存？》一文中，鏈聞介紹了一系列無線通訊支付解決方案，其中有一個叫做 「Locha Mesh」專案有點不一樣。它的不同之處在於，這是發生於惡劣的生存環境之下的委內瑞拉，貨幣通脹讓這個第三世界的國民生活一團糟，在這裡停電是日常，Locha Mesh 就是誕生在這樣的背景下，不需要 Wi-Fi 和路由器、也不需要電就可以使用 mesh 網路實現比特幣交易和通訊交流，且都是隱私加密的，可以說這是特殊條件下誕生的一種實踐智慧，也可以想象，這個 prototype 會有多糙。
無獨有偶，社交平臺推特 CEO Jack Dorsey 也認為，比特幣的未來在非洲。他還表示，「明年打算搬到非洲定居一段時間」。
在原生加密貨幣專案中，Celo 正在嘗試透過區塊鏈技術，撬開第三世界國家支付通道，在那裡獲得使用者。Celo 是一個專注於移動支付的區塊鏈金融應用開源平臺，願景是建立一套開放的金融系統，讓第三世界沒有銀行賬號的居民可以輕鬆使用手機交易加密貨幣、享受便捷的點對點借貸、保險等金融應用，就像傳送簡訊一樣簡單。
為了給非洲貧困人口提供直接的現金援助渠道， Celo 與慈善捐助平臺 GiveDirectly 展開合作，由 GiveDirectly 給非洲沒有智慧手機的受助人提供免費的安卓手機，並安裝錢包軟體，受助人可以透過手機上裝好的 Celo 應用接受捐助、存款、消費等。
這是一個很值得深思的嘗試。我們曾經在以太坊在柏林舉辦的駭客松上使用了 Celo 的移動支付解決方案。這個方案沒有針對蘋果手機的 App，只有針對安卓平臺的移動應用。Celo 團隊對此的解釋是：這是針對經濟欠發達地區低收入人群的應用，顯然他們用不起蘋果手機。這樣的思考讓人非常信服。
此外，Celo 還加入了聯合國世界食品署的創新加速器，為救助饑民設計區塊鏈解決方案。同時，Celo 在菲律賓、阿根廷、肯亞等國家先後展開了一系列面向終端使用者的小型試點專案研究 , 以蒐集資料提高在不同國家的使用者體驗。
Celo 獲得了矽谷 VC 的青睞，今年 4 月，Celo 完成了由加密貨幣基金 A16z Crypto 和 Polychain 領投的 3000 萬美元融資。
顯然，包括亞非拉美在內的廣大第三世界國家存在對加密貨幣的旺盛需求。相較之下，在非洲和拉美的實際部署和投資都遠遠未能跟上。根據 The Block 的研究資料顯示，南美洲和非洲僅佔加密貨幣行業 2019 年投資的 1% 不到，從絕對數量來看北美洲、歐洲和亞洲約佔 2019 全年投資的 99%。The Block 的 John Dantoni 表示，「區塊鏈技術一直在講的故事是為無銀行地區的人提供銀行業務，但是需要提升金融基礎設施的南美洲和非洲只佔了 2019 全年投資的不足 1% 而已。」因此，我們相信，在未來的幾年，廣大的第三世界國家將成為發展加密貨幣及其金融設施的蓬勃沃土。
打通現實場景和用例，引入新的優質資產
想真正引入使用者，還需要找到在「炒幣」之外的實際用例。目前在進行的較多嘗試是，最大限度在加密貨幣領域引入新的優質資產，特別是和有真實使用場景的實物資產打通。
去中心化金融協議 MakerDAO 在 2019 年年底上線了多資產抵押 Dai 功能 MCD，新增了更多抵押品型別，未來更有可能將實物資產引入到 DeFi 系統中。
鏈聞此前曾經報道，Maker 已經聯合區塊鏈專案 Centrifuge 在物流、房地產、流媒體平臺 Spotify 創作者等「回款週期長、經營中各階段有較大資金缺口」的領域展開了一系列的試點試驗。（可參閱「如何讓 DeFi 走出小圈子游戲？不妨看看它在真實產業的應用」一文了解更詳細案例。）
具體來說，在聯合去中心化物流平臺 dexFreight 進行的試點專案中，承運人可使用 dexFreight 平臺上的「dexFi」 功能抵押貨運票據進行融資，只需不到一分鐘的時間，就可以以不到 1％ 的借入利率借入資金，而往常承運人收到付款會延期 45 天。
在房產領域， Centrifuge 為美國非銀行貸款發起人 New Silver 提供了 70,000 美元的房地產抵押貸款，該貸款到期日為 2020 年 3 月，並與基於住宅融資的私人資本流動性提供商 FutureFin 合作，推出了標準化抵押代幣，減少了發行成本、資料傳輸以及服務中的摩擦，大約節省了 35％ 的費用。
在傳統的物流供應鏈產業之外，Centrifuge 也試圖探索一些新興的數字媒體產業。2019 年 10 月，在倫敦舉辦的 DeFi Summit 上，Centrifuge 聯合音樂資料分析科技金融公司 Paperchain 以及 MakerDAO 基金會，現場演示了使用 Tinlake 金融應用，向 Spotify 平臺上一家未透露姓名的音樂廠牌提前支付了 6 萬美金的版權收入，整個流程加起來不到 30 分鐘，交易成本不到 3 美金，比預期提前了45 天，利率則比目前收入提前支付解決方案降低了 80%。從整個數字媒體消費行業來看，大約有 1000 億美金的資產鎖定在全球各個數字媒體平臺中無法實現流動性，平均滯後期為 90 天 。
此外，房產投資平臺 RealT 在 Uniswap 上啟動首個房產代幣資金池等都標誌著真實資產開始進入 DeFi系統。目前該房產已售罄，其代幣的持有者已經開始按照自己的份額收取租金。
促進新使用者增長，為新使用者提供簡單的 DeFi 訪問入口
在 ICO 短暫的熱潮破滅之後，DeFi 成為加密貨幣世界在 2019 年最耀眼的概念。儘管目前 DeFi 使用者數量很少，主要為極客和以太坊開發者，但是 DeFi 協議和應用正在不斷改進，為加密貨幣使用者帶來希望。
目前來看，去中心化金融協議 Maker 和其推出的穩定幣 Dai，最有可能承擔起擴大 DeFi 使用者基數的重任。
Maker 在推出多資產抵押 Dai 功能 MCD 的同時，引入了備受關注的 Dai 存款利率 （DSR），為 Dai 的持有人提供低風險儲蓄利息。對於處於低利率甚至負利率的發達國家使用者來說，這個可以提供低風險儲蓄利息的加密貨幣產品意義重大，意味著可以吸引更多新使用者買入並持有 DAI，從中獲得利息，從而擴大潛在的加密貨幣使用者基數。
最新的趨勢是，為了擴大 Dai 的體量，使用者甚至可以從中心化穩定幣 USDT 轉化獲得 DAI。
全球最大的加密貨幣交易所之一的 OKEx 在 2019 年年底開通了穩定幣 Dai 的充值，並上架了 Dai 交易對，包括 BTC/DAI、ETH/DAI 和 USDT/DAI 。同時，作為一家中心化交易所，OKEx 首次整合 DSR (Dai 存款利率) 。
由於 USDT 一直是加密貨幣世界最受歡迎的穩定幣，體量也最大。當 USDT 和 Dai 的交易可以提供足夠的流動性之時，方便使用者將 USDT 換成 Dai 後並持有賺取 DSR 收益，那麼在一定程度上等於為新使用者提供了簡單的 DeFi 訪問入口。
提升使用者體驗，專注去中心化產品改進
加密貨幣的大規模採用，最大阻礙之一就是使用者的入門體驗。根據 Dapper 實驗室 CEO Roham Gharegozlou 的說法，光是下載 Metamask 外掛這個動作，就讓新使用者流失率高達 99%。今天的 DApp 使用體驗如同 1993 年的網際網路一樣，當時是沒出現 Netscape 瀏覽器，上網之前使用者必須購買 TCP/IP 軟體，然後經歷 38 個步驟的安裝過程。
幸運的是，在過去一年，無論是在錢包、DeFi 應用還是 DApp 上，加密貨幣使用者體驗已經出現了提升。
一種明顯的趨勢是一站式平臺的興起，尤其是在 DeFi 領域。這些產品為使用者提供聚合多個 DeFi 服務的一站式無縫體驗，方便使用者一站式管理資產和資料，發展比較迅速的產品或平臺包括 Frontier Wallet、InstaDApp 、Ramp Instant 、 Zerion、DeFi Saver、imToken 和 Wyre 等。
值得一提的是，當 Maker 的 MCD 推出時，有很大一部分 MCD Sai 遷移都是透過 InstaDApp 進行的。2019 年 11 月 22 日，就在多抵押 DAI 上線不到 48 小時的時間內，Doggie Tail Crypto Capital 合夥人 Spencer Noon 釋出推文稱，MCD 中 8.3％的 Sai 遷移是透過主流 DeFi 協議聚合平臺 InstaDApp 進行的。
區塊鏈支付提供商 Wyre 最初只支援比特幣和閃電網路起家，最新戰略開始向以太坊 DeFi 進軍，將允許使用者直接使用借記卡和各個 DeFi 平臺進行互動，新使用者上手加密貨幣只需 20 秒。
Wyre 目前支援 Pillar、Metamask、Zerion、Portis 、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet 和 Incento 等平臺，由於 Wyre 的 Widget 工具支援使用 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣，這意味著 Wyre 支援的 DeFi 平臺也可直接透過 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣，讓傳送加密貨幣變得像傳送 iMessage 一樣簡單。
此外，值得關注的是以太坊應用登入流程解決方案 GSN，這是一個旨在消除 DApp 終端使用者使用門檻的專案，加密貨幣使用者再也不需要經歷那些繁瑣的多步登入流程，甚至不用管理私鑰地址了。作為 GSN 解決方案中的重要一環，由 DApp 開發者為終端使用者承擔交易成本，並將其考慮進特定客戶獲取成本（CAC）中。因此，它依賴於開發者是否有一個可以承擔這些成本的可持續的商業模式。
OpenZeppelin 產品總監 Ramon Recuero 表示：「GSN 不僅是引導 DApp 使用者入門登入的必需品，也是解鎖區塊鏈商業模式的關鍵」。作為一個開源的解決方案網路，交易將由一系列儲存在 RelayHub 智慧合約中的中繼器執行，這些中繼器無需允許即可接入到 GSN 網路中。
在錢包領域，出現了一種智慧合約錢包趨勢，無需私鑰管理即可訪問資金，同時還兼顧傳統銀行的安全特性，包括賬戶恢復、欺詐保護、提款限制等。
2019 年 8 月底，加密借貸公司 Dharma 推出基於 Compound 協議開發的二代產品，不僅提供高達 11.2％的利率，最大的改動是新版基於 Compound 協議開發，由 Compound 流動資金池實現的「即時匹配」可讓貸方立即獲得利息，從而解決了之前使用者抱怨的延遲問題。
Dharma 透過「智慧錢包」實現了這一目標，該錢包自動將客戶的資金存入 Compound 協議。Dharma 創始人 Robert Leshner 說，「新版 Dharma 將提供一個對使用者更加友好的介面，使用者可透過完全託管的方式輕鬆賺取利息」 。儘管 Dharma 這次升級實現的具體效果尚需觀察，但是該團隊希望提供更佳的「可用性、法幣入口和半中心化錢包」，這次轉型的關鍵是放棄合約層轉向專注產品層，這意味著去中心金融產品開始從產品體驗上著力，此舉當然是為了擁抱更多新使用者。
比特幣第三方返利應用湧現
雖然比特幣在主流採用上進展並不顯著，但很多第三方應用靠比特幣返利作為亮點吸睛，正在向加密世界輸送新鮮血液。以加密貨幣返利平臺 Lolli 為首，透過為一些品牌購買者提供比特幣返利活動，將一些深受年輕人喜歡的品牌的目標使用者發展為比特幣持有人，Lolli 的相關資料顯示，比特幣新使用者轉化率高達 40%。
實際上，這種返利模式本身並不複雜，模式上也並沒有太多的創新性。和網際網路時代的返利模式一樣，Lolli 本質上是由價格驅動，只不過又加入了加密貨幣的賣點。
當消費者透過 Lolli 購買這些支援的相關品牌時，即可獲得 3-5％的 BTC 返利折扣，而返利平臺則從中收取一定比例的佣金。Lolli 的資料顯示，有將近 40％的 Lolli 使用者是加密貨幣新使用者，正如 Lolli 創始人兼 CEO Alex Adelman 所預期的那樣，這種模式可有效地將比特幣使用推向大眾。
Alex Adelman 於 2018 年 3 月在紐約創立比特幣返利平臺 Lolli ，此前它曾在 2012 年創立過一家電商網站 Cosmic，後被 PopSugar 收購，作為電子商務行業的創業老兵，Alex Adelman 深諳商家的需求，並十分了解這一類電商模式。
Lolli 並不是唯一一家，其他類似模式的初創公司還有 Fold、 TravelbyBit 、Pei 等，這些產品的形式除了返利服務之外，還有禮物卡和借記卡返利等，涉及的知名品牌包括沃爾瑪、GAP、 Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber 、優衣庫、亞馬遜、Airbnb、Nike、Chiptole 等。
越來越多的知名品牌在和 Lolli 這樣的第三方返利應用「合作」，消費者可以透過這些平臺購買產品，獲得比特幣返利。
當然，最終會有多少消費者成功入坑我們不得而知，但我們認為，靠比特幣返利作為亮點吸睛，並選擇和具有一定「new school」使用者特徵的品牌方「合作」，這些品牌的目標使用者往往心態年輕、樂於接受新事物、且加密友好度高，從而能以較高的轉化率獲得新使用者，這對為加密貨幣世界引入新鮮使用者意義重大。
網際網路巨頭進軍金融業務，加密友好的公司側面包抄
隨著資本增速逐漸放緩，美國各大網際網路科技巨頭爭相覬覦原本屬於銀行的金融業務，谷歌聯手花旗和斯坦福大學信用合作社計劃明年透過 Google Pay 推出支票賬戶「Cache」， Uber 成立新部門 Uber Money，推出數字錢包 Uber Wallet，希望成為司機和乘客的銀行，今年 3 月，蘋果宣佈與高盛、萬事達卡合作推出信用卡業務 Apple Card，該信用卡包括內建在蘋果手機電子錢包 Apple Wallet 的電子虛擬卡，同時發行實體卡，提供返現激勵使用者使用，年費率是 13.24%-24.24% 之間。
Facebook在穩定幣計劃 Libra 幾乎折戟後又宣佈推出支付服務「Facebook Pay」，整合旗下所有應用（Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp）支付，而早在 2018 年初，Amazon 就曾尋求銀行合作推出支票賬戶，但後來因為擔心會受到銀行監管，悄悄放棄了尚處於初期階段的計劃。
面臨監管合規的難題，網際網路科技巨頭想要分食金融這款蛋糕非常之艱難，谷歌就向《華爾街日報》坦言，之所以聯手花旗和斯坦福大學信用合作社，是因為金融機構可負責處理財務後端和監管合規事宜，為此使用者的信用卡上會以這些合作的金融機構冠名。
今年 11 月，作為蘋果信用卡業務 Apple Card 的信用額度評估方，高盛被使用者投訴其操作存在性別歧視，目前紐約金融服務處已就此事件展開調查。該事件起源於 Ruby on Rails 設計者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上釋出的一則貼文，稱蘋果發給他的信用卡信用額度是他太太的 20 倍，質疑有關操作存在性別歧視。
Hansson 沒有披露信用額，但表示他與太太是共同報稅，申請信用卡時採用同一份報稅表，而且太太的信用額度一向比他高，因此對有關信用額度的差距感到驚奇。此事一度將該專案置於風口浪尖之處，並遭到美國民主黨總統候選人伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）的炮轟高盛，稱其 Apple Card 的信貸決策涉嫌歧視女性申請者。
與此同時，一些加密友好的公司從側面包抄，透過為散戶提供更多購買渠道和豐富的產品服務，在原有的使用者群基礎上拓展加密貨幣使用者，其中包括多資產交易平臺 eToro、美國校園貸款平臺 Social Finance （SoFi）和 Square 旗下應用 Cash App。
其中，eToro 推出加密貨幣交易所 eToroX，旗下加密貨幣錢包增加 120 種 ERC-20 標準代幣，包括 Maker （MKR）、Basic Attention Token （BAT）、OmiseGO （OMG）等針對美國使用者上線了可跟單明星交易者的所有加密貨幣交易的 CopyTrader 功能。
動作迅速的美國校園貸服務商 SoFi 於 2019 年 2 月才宣佈進入加密貨幣市場，9 月已上線加密貨幣交易服務，將為 80 萬使用者提供該服務，透過和 Coinbase 合作為美國 36 個州的使用者提供 BTC、ETH 和 LTC 三種加密貨幣交易服務，並已經獲得紐約州金融服務部（NYDFS）授予的虛擬貨幣牌照（BitLicense）和資金劃撥牌照（money transmitter licenses）兩張牌照。
以上種種努力，無論是為提供使用者友好的加密貨幣使用體驗，引入優質的實物資產還是高效轉化新使用者的增長策略上，都不約而同指向一個方向，即為加密貨幣和區塊鏈創造真正的用例，找到早期的使用者。
區塊鏈作為最具破壞性的創新技術之一，代表其資產價值的加密貨幣，只有從單純的交易投機工具逐步轉化為對現實世界產生效用，真正為普通人帶來現實價值，才能讓每個普通使用者成為持幣使用者，從而真正開始推動全球經濟自由，鏈聞認為，在未來的幾年，隨著區塊鏈技術基礎設施的發展和行業的不斷成熟，我們將在最初的投資和投機階段之後，看到現實用例的騰飛，而這才是找到加密貨幣億萬使用者的不二法門。
參考：
聊聊去中心化：[https://www.douban.com/note/741767684/]
North America saw the most crypto and blockchain investment in 2019：[https://www.theblockcrypto.com/linked/52031/north-america-saw-the-most-crypto-and-blockchain-investment-in-2019]
委內瑞拉火熱的「打金」遊戲：[https://outline.com/WdERwM]
每家科技公司都想成為銀行：[https://www.wired.com/story/tech-companies-banks/]
非洲定義比特幣的未來：[https://cointelegraph.com/news/africa-will-define-the-future-of-bitcoin-twitter-ceo-jack-dorsey]
