文：陳海寧
編輯：王巧
4月20日，鋅連結在上海舉辦了第三期“鋅火燎原·產業區塊鏈生態沙龍”，本期主題是“明日世界，區塊鏈引領的金融數字化遷徙”。
鋅連結邀請了金丘科技、眾安科技、平安金融壹賬通、微眾銀行、騰訊金融科技、趣鏈科技、煦風科技、鋅財科技等金融科技企業高管與相關業務負責人，以及上海區塊鏈技術協會、上海網際網路金融協會相關負責人，針對“金融+區塊鏈”的行業大觀、生存哲思、技術攻關、最新落地等問題，進行主題分享與圓桌討論。
以下是金丘科技聯合創始人韓根以“連結金融的飽滿和骨感”為題的分享，有刪減：
2015年，我開始投入區塊鏈的研究。這幾年，歷經行業的變化，也看到其中的問題。可能更多的人只看見區塊鏈帶來的改變和好處，卻忽略了它帶來的負面影響。然而，要想這個行業更好地發展，我們應該更理性更全面地看待它，才能知道如何切實可行地去推動它。
區塊鏈行業有許多飽滿的地方。首先，它很熱門。報告顯示，到2030年，整個區塊鏈商業市場的規模達到3.16萬億美金。要說哪項行業將來能從區塊鏈裡面受益的話，金融行業是排在第一的。從國家的十三五規劃、地方的政府、到各個地方部門對區塊鏈的大力支援，以及各地的會議，都看到了飽滿的一面。
另一方面，這麼多國家、這麼多央行以及銀行都在研究區塊鏈，事實上我們也參與其中。金丘從2015年開始投入區塊鏈的技術研發，也是國內第一家做區塊鏈技術研究的企業，並參與到國內、國際標準制訂，出席了很多國際會議，讓我們感受到了不僅是中國熱，全球都非常熱。
然而，三四年過去了，我們回過頭來看，真正在商用案例有多少？
在金融領域的大多數應用還處於概念階段，真正落地的只佔了30%左右，而其中大部分又都是POC驗證，真正商用的，實際可能5%都不到。
我們更應該思考，很多業務用技術去測試和驗證之後得到的東西。如果非常好，那究竟如何去用？如果沒什麼價值，又如何重新審視它？
坦白講，一開始，從增信的特性出發，區塊鏈並不太適合金融行業。
為什麼？經濟學家給區塊鏈下了一個定義：它是一個信任的機器。但從我們整個社會結構看，政府是信任值最高的，其次金融機構、企業、中小企業，然後到個人。需要透過信任賦能的，其實更多應該是中下層，而不是中上層。
雖然銀行落地了很多信任專案，但實際上，它用的不是“信任機器”這個屬性，更多是資料共享、效率提升等方面。
區塊鏈究竟是否有大家想得那麼厲害？區塊鏈要與金融業務結合的話，一定要整合資源，應該是為整個業務結構以及治理結構帶來變化，從而產生價值，而不僅僅是技術本身。
我們跟某地金融辦做了一個徵信專案。大家都知道，銀行、企業的徵信是在央行的，透過央行集中的徵信平臺，只要有一家銀行有違約、逾期，那所有的銀行都會知道。
但是地方金融監管局很難像央行那樣，建立一個龐大的徵信平臺。我們透過與監管機構的合作，利用區塊鏈構建一種新型的治理模式。
小貸等金融機構建立區塊鏈節點，並進行資料上報與徵信查閱，所有行為在區塊鏈上進行跟蹤記錄，智慧合約控制資料查詢許可權，在沒有客戶提供相應資訊進行授權的前提下，技術上金融機構無法調閱客戶徵信資訊。
即使金融機構透過某些途徑獲得資料並完成後了徵信查詢操作，該行為也被記錄在區塊鏈上，有效杜絕客戶資料被資料濫用的問題。透過為客戶提供自我徵信的查閱，可以防範金融機構為競爭客戶將優質客戶抹黑報送的情況。透過區塊鏈輔助治理，監管機構只需要關注規則制定與違規懲罰。
從這個案例看來，金融辦不需要動用大量的人工去管大量的系統，這些系統都分佈在各家機構，它只是做了一個治理結構，實現了跟央行徵信類似的業務。
目前，自2017年開始，該專案在當地已經有20多家小貸公司和金融機構上鍊了。同時，我們也在跟其他地方政府接洽，將這個模式推廣到其他地區，將有助於豐富地方監管機構的管理並改善當地小企業的融資。
從這一點看，我認為,區塊鏈在治理結構上帶來變化，才能真正意義上賦能業務。
第二個案例，這是一傢俬人銀行業務。因為銀行沒有保險牌照，它要跟保險公司合作，在為客戶做綜合財務規劃時，保險業務必須作為其中一部分，因此要找一家合作的保險公司。
在銀行跟客戶以及保險公司跟客戶在互動協作時，會發現整個業務流程有很多步驟，包括提交材料、繳費等等，而銀行並不能透過協作或系統整合的方式來完成這些步驟，因為保單的狀態銀行不可知，付款的狀態保險公司不可知，存在很多資訊不對稱。
金丘基於區塊鏈為該銀行這個業務的生命週期構置了一個模組，構建了一個協作平臺。為什麼是區塊鏈，而不是一個系統？
因為一家保險公司要合作很多家銀行，一家銀行也會合作很多家保險公司。這其中，最大的麻煩是介面和標準不統一，銀行每年花費在這一塊的維護成本非常高，而區塊鏈給了他們統一的標準。
從這些協作的案例中，我們可以看到區塊鏈的“標準”是很關鍵的。
區塊鏈應用的推廣，首先需要廣泛的共識，現在的阻礙是介面和標準不統一。其次，區塊鏈更多用於協作場景，而協作是要有一定規模的。這也是為什麼區塊鏈在很多金融機構的使用過程中會出現問題，因為他們只用在金融機構內部。另外，如果有這麼多機構協同，最核心的關鍵便是治理。
那麼，金融行業應該如何基於區塊鏈進行迭代和創新？事實上，我個人的看法沒有大家那麼積極樂觀，因為金融是一個強監管的行業，國家監管機構非常明確地規定了金融業務是牌照業務，所以它的創新其實不太容易突破。
金融行業的創新其實更適合改良型創新，而不是變革型創新。漸進式的、改良式的創新可以讓區塊鏈在金融領域更健康的發展。
