然而，網際網路為資訊的傳播和處理帶來了便利，卻未能解決信任的問題。
借款人方面，相關資料顯示，目前貸款逾期率急速飆升，而風險極高的現金貸平臺壞賬率普遍超過30%，老賴以數百萬計。
P2P平臺方面，2018年6月P2P暴雷潮啟動，至今已有130多家平臺被立案調查。網貸之家資料顯示，目前問題或停業平臺超5300家，而僅剩的1000餘家平臺，大多數也運營艱難。出借人蒙受巨大損失，政府監管壓力巨大，社會不穩定因素上升。因為信任危機，6月起P2P行業首次出現資金淨流出，且每月達數百億。
總結而言，網路借貸行業主要存在如下兩類信任問題：
第一，對借款人的信任問題：平臺方（或放款方）在KYC（Know Your Customer）時無法準確識別可信使用者，多頭借貸嚴重，專業團伙欺詐騙貸猖獗。
第二，對平臺的信任問題：平臺方內部操作違規違法，自融、期限錯配、資金池等現象普遍，虛假標的、龐氏騙局等嚴重違法行為屢禁不止。
因此，因為資訊不對稱，出借人不信任平臺，平臺方（或放貸方）不能有效識別可信使用者，成為網路借貸最為核心的問題。
二、區塊鏈能解決這些網路借貸的信任問題嗎？
我們都知道，區塊鏈是一個分散式賬本，公開透明，上鍊後的資料不可篡改和不可抵賴。同時，智慧合約按事先約定的規則自動執行，不受外界干擾。那麼，區塊鏈究竟能否解決當前網路借貸中的信任問題呢？
網路信貸一般包括如下幾個流程：進件、風控、放款、貸後監控、逾期處置。下面我們將逐一探討各流程的區塊鏈應用潛力。
1.進件
進件是貸款申請受理，貸款資料審查和了解借款人基本資訊的過程。進件材料的真實性，完整性和準確性是整個借貸業務的基礎。而行業中的偽造資料騙貸，虛假標的等問題大多根源於此環節。
因此，若能夠透過區塊鏈分散式賬本公開透明，不可篡改和不可抵賴的特性，將原始進件材料（或材料雜湊值）上鍊，將大大提升審計監察效率，降低借款人和P2P平臺的作惡意願。
瞄準這一環節的痛點，在應用程式、中介軟體、基礎設施三大領域，創業團隊、巨頭們紛紛佈局。商業應用方面，國內外已有一些知名專案先後啟動，如Origin Protocol、Civic、uPort、本體、IDHub、THEKEY等，激烈的競爭，或是行業即將取得突破的訊號。
2.風控
風控是借貸決策的關鍵環節，網路借貸一般會依據大資料技術，透過反欺詐規則、風控模型、授信模型等多維度分析借款人的還款能力和還款意願。風控環節的核心在於兩個方面：徵信和擔保。而正好，區塊鏈在這兩方面的都大有可為。
目前，我國徵信行業資料孤島現象嚴重，傳統的技術實現徵信資料共享難度大且成本高，也很難實現多方互信。利用區塊鏈技術建立聯盟機構徵信平臺，可將分散在各個機構間的資料整合在一起實現資料共享，解決行業徵信問題。
此外，隨著區塊鏈數字身份和資產通證化發展，抵押、質押和保證等擔保方式也可在區塊鏈上辦理，解決當前流程繁瑣，手續複雜的問題。前述商業應用中，本體、IDHub、Civic等已經提出了一些解決方案，行業目前處在質變前夕。
3.放款
對網路借貸而言，一般會在放款的同時完成電子合同的簽訂。運用區塊鏈技術提升現有流程，目前比較可行的方案是將電子合同和借款人的必要資料上鍊，同時將資料共享給公證、司法仲裁機構和網際網路法院，為後續的貸後管理及逾期處置做好準備。
4.貸後監控
貸後監控將影響貸款的回收率，定期貸後檢查必不可少。目前網路貸款行業在貸後監控環節已經逐步降低人工比例，但是，鑑於借貸業務模式和放款種類的限制，無法做到完全的自動化操作。
若借貸過程中引入通證模型，則可以透過區塊鏈智慧合約技術，事先制定貸後檢查規則，由事件觸發智慧合約自動預警，自動執行停止放貸，通證資產凍結等操作。可以在第一時間對風險事項進行處理，避免人工處理滯後帶來損失。
5.逾期處置
當貸款逾期和出現壞賬的時候，將引發催收和擔保實現，即要求處置抵質押品，或者要求保證人履行擔保職責。現實生活中，這個處置流程一般都需數月。而資產上鍊後，透過智慧合約可輕易實現借款人或保證人鏈上資產的處置，極大的提升網路借貸的效率。投資人在逾期等問題上面臨的風險降低之後，會促進更多的資金進入網路借貸行業，從而改變行業的困頓之局。
三、區塊鏈在網路借貸領域現狀和前景
令人欣慰的是，區塊鏈行業的先行者們已經在借貸領域做了很多嘗試。
數字貨幣質押借貸領域，目前參與者眾多，專案非常活躍，頗有當年千團大戰、P2P大戰的陣勢。國內外專案如SALT、ETHLend、CRED、MakerDAO、LendChain、Social Lending、幣幣貸、貝寶等均涉足了這一領域。主要模式有質押數字貨幣兌換數字貨幣、質押數字貨幣兌換穩定幣、質押數字貨幣兌換法幣等，借款形式上和網路借貸最為相似，包括了C2C、B2C等。
信用借款領域，Suretly專案採用多人擔保模式，每個借款人需要得到幾十個保證人的擔保才能得到貸款。若借款人未還款，每個擔保人需負擔屬於自己負責的那一小部分借款。實現擔保流程、徵信去中心化，實現風險充分分散。
要打造一個基於區塊鏈的網路借貸產業，除了各種不同的貸款平臺外，還需要一些基礎設施。這樣的專案包括： GXChain，旨在打造可信資料的價值網路；Dharma，目標是為開發人員提供必要的工具和標準用於開發線上貸款平臺；Bloom將信用評估引入區塊鏈領域；原力協議打造全球去中心化P2P借貸協議，解決P2P借貸信任問題，使得借貸平臺方便快捷的開發去中心化借貸應用，共享全球借貸訂單；以及前述的Civic、本體等專案。
未來，隨著底層公鏈及聯盟鏈技術的成熟，借貸相關基礎設施的完善，勢必能解決當前的信用價值傳遞難題，實現信貸全流程自動化、去中心化管理。而數字資產、特別是實體資產的通證化，將給網路借貸帶來更多的發展和想象空間，極大的促進社會生產力和經濟的提升。
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