引言
區塊鏈專案Ripple（瑞波）近幾年始終保持在高度活躍狀態。
近日，針對其合作伙伴速匯金（MoneyGram）從Ripple處收到1130萬美元費用一事，市場出現了爭議。媒體對Ripple與MoneyGram合作關係的成功性表示強烈質疑，推測Ripple公司實際上必須為MoneyGram使用其軟體而付費。
對此，Ripple產品高階副總裁Asheesh Birla則發推澄清，稱雙方正在共同建設新的基礎設施，花費主要用在在大量的市場開發工作以及網路支付獎勵上。MoneyGram也表示，Ripple的按需流動性平臺ODL（On-Demand Liquidity）降低了資本成本是因為該產品的效率，而不是因為他們從另一方獲得了任何費用。
不得不說，去年6月Ripple與國際匯款巨頭MoneyGram的合作確實掀起了一陣轟動，這是數字貨幣在跨境支付領域的一次大規模試水。之後的近8個月時間內，MoneyGram不斷擴大其對Ripple和XRP的使用，MoneyGram自身也依託數字貨幣新業務，得到進一步發展。
小蔥今日將重點梳理過去近8個月內，Ripple與MoneyGram的合作如何推動了其數字貨幣在跨境支付領域中的落地和應用。
結盟之初：加密資產大規模落地應用於跨境支付的首次嘗試
去年6月17日，加密貨幣公司Ripple趕在Facebook的Libra推出之前，宣佈與國際匯款公司MoneyGram建立重要合作伙伴關係，該公司將在日常匯款服務中使用XRP。Ripple將斥資3千萬美元收購MoneyGram8％-10％的股權，並預計在2年內再次投入2千萬美元現金。
從成立之初，Ripple的願景就是建立一個開放式支付網路，改變全球支付成本高昂、速度緩慢的現狀，並依託其支付和交易網路RippleNet為銀行和金融機構提供了三款支付解決方案系統，xRapid、xCurrent和xVia。
與MoneyGram的合作是Ripple在落地應用上邁出的重要一步，Ripple也毫不掩飾對此項合作的雄厚寄望。
去年8月，Ripple執行長Brad Garlinghouse表示：“這（Ripple與MoneyGram的合作）是一件大事，我現在打賭，一年之後，與速匯金的合作將對加密市場產生比Libra白皮書更深遠的影響”。Brad認為，Ripple與MoneyGram的合作代表加密資產大規模應用於生產的第一個用例。
MoneyGram是一家國際性的匯款公司，公司絕大部分收入都來自轉賬服務，並與西聯匯款（Western Union）和貝寶（PayPal）等公司爭奪無銀行賬戶轉賬市場的份額。
由於在2018年實施“數字轉型”重組計劃，且行業競爭加劇，以及合規成本高，MoneyGram一度陷入財務困境。與Ripple合作旨在利用RippleNet和ODL降低運營成本、提升運營收益利潤率。
xRapid是一種使用XRP來搭建全球貨幣橋樑的按需流動性解決方案。MoneyGram的執行長Alexander Holmes十分看好XRP和xRapid技術，認為“XRP絕對是適合國際匯款的資產”，並在合作後迅速表態短期內將在公司後端使用xRapid技術，以提高其平臺的速度和效率。
在Holmes看來，Ripple的xRapid提供的最大優勢之一，就是能夠實時移動資金，而無需在全球銀行賬戶中持有大量現金。MoneyGram的業績報告檔案中提到，“Ripple將成為我們利用數字資產進行跨境結算的主要合作伙伴”。
合作效應：MoneyGram跨境支付業務擴張、Ripple的全球影響力顯著提升
在與Ripple宣佈合作後兩個月，即8月底，MoneyGram就啟動了Ripple的XRP跨境支付解決方案xRapid，且MoneyGram首席財務Larry Angelilli稱，預計xRapid將在今年（2019年）第四季度開始影響MoneyGram的利潤，這說明，該技術被視作其業務的核心部分。
今年1月，一份報告證實，在聖誕節期間，MoneyGram取得突破性的線上交易增長。在12月1日至12月25日期間，MoneyGram線上平臺的交易額大幅飆升，同比增幅達到創紀錄的70%，其中80%的交易是透過移動裝置完成的。
報告顯示，MoneyGram的主要線上市場交易增長近100%。MoneyGram透露，約有32億智慧手機使用者和不斷變化的客戶行為在呼籲轉型，比如投資其數字業務和關鍵國際市場。
MoneyGram執行長Alex Holmes表示：“作為數字轉型的一部分，我們的使命是調動資金的流動。我們移動應用程式在全年獲得的成功，尤其是在這個假期，證明了消費者不僅看重使用者體驗，也看重我們的全球分銷網路。”
而MoneyGram的採納無疑也為Ripple的落地應用帶來突破性進展，推動了Ripple技術與XRP數字貨幣的應用和以及公司全球影響力的提升，主要表現在以下三個方面。
XRP的實際交易量明顯增長
作為全球第二大匯款服務公司，MoneyGram在全球範圍內的交易業務甚廣，其對XRP的採用，也直接推動了XRP的實際交易量的增長。
2019年8月3日，Moneygram正式宣佈，啟動與Ripple公司的跨境支付平臺xRapid的整合，並確認，該技術可以在幾秒鐘內完成支付。
隨後一週內，Ripple高階副總裁Asheesh Birla表對外表示，因出現使用者增加，xRapid的流量大幅增長。
有了MoneyGram的助攻後，Ripple執行長Brad Garlinghouse對XRP後續的市場推廣信心十足，Garlinghouse預估，2019年後面5個月將簽署100份新合同，且其中“20%將涉及XRP及其xRapid產品”。Garlinghouse表示，即使是之前拒絕使用XRP的銀行也在使用該技術，現在也願意討論這個問題，“因為他們看到了XRP的價值”。
去年8月底，Ripple全球機構市場高管Breanne M. Madigan發推指出，Ripple技術的實際用例正在推動XRP的實際交易量的增長，就在MoneyGram開始在墨西哥應用Ripple的xRapid技術之時，墨西哥加密貨幣交易所Bitso上的XRP/MXN交易量飆升了25%以上。此外，據The Daily Hodl去年9月13日訊息，在Bitso上，XRP/墨西哥比索交易對的交易量已超過BTC/墨西哥比索交易對的交易量，而Bitso是少數幾家與金融機構簽署協議、並透過xRapid執行交易的交易所之一。
MoneyGram 執行長Alexander Holmes曾在去年底公開表示，，MoneyGram已經透過Ripple基於XRP的支付解決方案ODL傳送了總計1億美元的交易。
Ripple執行長Brad Garlinghouse也在採訪中出面證實了市場的猜測，即MoneyGram直接導致墨西哥的XRP銷量增加。Garlinghouse表示，速匯金和Ripple的其他客戶透過使用XRP作為橋樑向墨西哥匯款，從而將XRP交易量提高了50％。
加速XRP在全球跨境支付領域的應用
去年11月25日，Ripple宣佈為MoneGram新提供2千萬美元投資，累計完成共計5千萬美元的投資，控制MoneyGram已發行普通股的9.95％，該融資將幫助MoneyGram擴充套件業務，特別是在使用XRP加密貨幣進行交易的Ripple的按需流動性的幫助下。
Ripple執行長Brad Garlinghouse表示，數字資產和區塊鏈技術有可能對跨境支付產生巨大影響，“上個月，我們宣佈MoneyGram開始使用按需流動資金向菲律賓付款，我們很高興支援MoneyGram進一步擴充套件到歐洲和澳大利亞。”
MoneyGram兼執行長Alex Holmes也表示，“我們與Ripple的合作伙伴關係對傳統的匯款和數字資產行業都具有變革性，我們有史以來第一次在幾秒鐘內結算貨幣，最初的成功鼓勵我們加快擴充套件按需流動性的使用”。
去年下半年至今，MoneyGram加速了其全球支付業務的擴張步伐，而這些舉動也直接推動了XRP在全球範圍內的應用。
今年2月，根據Ripple產品高階總監Ginger Baker的說法，MoneyGram現在有五條通道使用Ripple的跨境支付解決方案ODL，其最大通道美國到墨西哥通道（匯款）的10%正在轉向XRP和ODL，基於XRP的ODL目前與美元、歐元、墨西哥比索、菲律賓比索和澳元同時使用。
MoneyGram近半年多在國際支付業務的擴張上大動作不斷。
去年7月底，MoneyGram就宣佈完成了與另一家總部位於韓國的匯款公司Sentbe的合作關係建立，Sentbe將作為MoneyGram的虛擬代理商，合力為使用者提供一系列數字彙款選擇，預計當月將累積數十億韓元的交易，MoneyGram亞太區和南亞區負責人Yogesh Sangle稱，這是一項戰略性舉措，將加速MoneyGram在韓國的數字化轉型。
去年10月底Ripple執行長Brad Garlinghouse透露，MoneyGram正迅速擴大XRP在其跨境支付中的使用，MoneyGram執行長希望瞭解Ripple能多快地將其支付產品ODL擴充套件到新的支付走廊，並稱他們會在確定監管者和市場運營商已經完全介入之後，才會啟動新的支付走廊。
- 就在11月Ripple宣佈對MoneyGram完成2千萬美元的新注資後， MoneyGram就宣佈將增加在巴基斯坦的匯款業務，而巴基斯坦總理Imran Khan也表示政府將為MoneyGram的擴張業務提供必要援助，還將協助國外公民向國內匯款。
- 隨後在12月5日，MoneyGram又宣佈將其借記卡存款服務將擴充套件至西班牙和菲律賓。
- 今年1月，MoneyGram又先後進軍印度市場和埃及市場。與印度公司EbixCash合作後， MoneyGram可以訪問EbixCash在印度的32萬個分銷網點，其匯款支付服務得到極大擴張；而MoneyGram與埃及蘇伊士運河銀行達成戰略合作之後，也使全球範圍內的MoneyGram可以直接存入埃及的銀行帳戶 。
- 今年2月，Moneygram又迅速挺進新加坡市場，宣佈為新加坡客戶開設一個網站，允許新加坡使用者使用MoneyGram的數字服務進行跨境支付。
- 此外，MoneyGram還在2月底推出MoneyGram FastSend服務，該服務可以透過輸入電話號碼來進行匯款，匯款人只需輸入收款人的姓名和電話號碼，錢便會很快存入收款人的銀行帳戶。據悉，目前FastSend可以在美國的使用者之間執行，也可以從美國向西班牙匯款。
今年2月8日，在Ripple網路研討會上，Ripple產品管理高階副總裁Asheesh Birla談到了Ripple與其企業合作伙伴正在取得的進展。
Birla指出，“Bitso在12月最後幾周透過XRP轉移了1800萬美元的匯款，這一數字每週都在以15%-20%的速度增長”，“速匯金現在有五條通道使用ODL，其最大通道美國到墨西哥通道（匯款）的10%正在轉向XRP和ODL”。
此外據u.today訊息，截至2019年12月2日，已有24家公司依賴Ripple的ODL解決方案進行跨境支付，這些公司包括FlashFX、goLance、Viamericas和大型轉賬公司MoneyGram等。
推動XRP落地方案的最佳化升級
雖說近幾年隨著分散式賬本技術的興起，不少數字貨幣開始嘗試進入跨境支付和匯款領域，但直到今天，數字貨幣也尚未能讓大多數人信服。
Ripple和MoneyGram在相關業務上的合作，更重要的意義在於，對Ripple相關技術和產品解決方案的不斷打磨和最佳化上。
去年底，在接受《First Move》雜誌的採訪時，MoneyGram執行長Alexander Holmes也表示，Ripple在區塊鏈和加密貨幣方面的早期經驗讓他相信，這項技術可以改變跨境支付行業，但“關於加密貨幣在該領域的價值和未來還存在一些問題”。
Holmes表示，公司正在努力最佳化和完善XRP作為跨境轉賬引擎的使用，“目前MoneyGram正在使用XRP作為從美元到比索的交換媒介，XRP處於兩方之間，若是所有這些成為長期投資的價值是很有趣的。”
開始採用ODL方案之時，Holmes就曾提及，雙方的這項合作是在利用彼此的賣點彌補自身的不足之處。
Holmes認為，Ripple擁有大規模的區塊鏈技術，其XRP可以在幾秒鐘內實現跨國轉賬，但他們缺的是以法定貨幣計價的全球流動性池，而MoneyGram在世界各地都有資金池，但MoneyGram的速度必須透過預先融資和提前轉移資金的能力才能實現。
一個系統是速度很快，但缺乏流動性，另一個系統則擁有大量流動性，但本質上卻是緩慢的。
小結
經濟全球化加速了全球資本的流動，促進了跨境支付業務的擴張，人們對於跨境支付和國際匯款的需求也日漸攀升。
但傳統跨境支付平臺底層系統分散且複雜，服務流程成本高、耗時長、且過程繁瑣，限制較多，區塊鏈和數字貨幣的出現，讓更多人看到了變革跨境支付領域的可能性。
目前，已有不少國家、銀行機構以及金融科技企業正在研究和推動數字貨幣在跨過轉賬中的應用，Ripple算是這個領域但開拓者，也是落地應用上的領先者，其跨境支付解決方案MoneyGram的助力下得以推廣和落地，為後續最佳化和發展提供了非常好的實踐經驗。
除MoneyGram外，從去年7月至今，Ripple又先後與智利Currency Bird、美國Intermex等匯款公司合作，不斷增加新的支付路線，促進其支付解決方案的推廣，為更多銀行和金融機構提供跨境支付服務，這些業務的擴張都使得Ripple在全球的影響力和業務實力不斷提升。
據《福布斯》“2020年美國十大金融科技公司”榜單顯示，Ripple位居第二，僅次於估值350億美元的支付處理巨頭Stripe。
今年2月底，MoneyGram執行長Alex Holmes在財報電話會議中表示，正在計劃在其他通道中啟動XRP匯款，並利用RippleNet進行帳戶到帳戶的轉帳。
或許2020年，我們將看到Ripple為跨境支付領域帶來更多驚喜。
