撰寫 | 雨林、簡荻
編審 | 於百程
前言
區塊鏈（或者稱為分散式賬本技術）在金融服務領域被認為是一種擁有巨大創新潛力的技術，目前全球銀行業已經開始利用區塊鏈在非核心業務層面進行廣泛的探索和實踐。除了銀行業，保險業近年來也在默默地推動新技術的創新應用。在保險產品的研發和服務等方面不斷創新實現業務的新增長，同時透過提高欺詐檢測能力和差異化定價以降低保險產品的管理成本。
雖然近年來中國保險業發展迅速，但不得不承認的是，與保險業發達的國家相比，我國的保險市場尚不完善，在內需、交易以及監管等方面還存在諸多問題。因此只有充分理解和掌握以區塊鏈為代表的新一代資訊科技的優點和侷限性，才能逐步改善保險業面臨的各類問題。
一
中國保險業發展現狀
保險是服務於實體和金融產業的“穩定器”，在促進國家經濟健康發展方面具有重要作用。中國的保險業起步較晚，卻發展迅速。國家統計局資料顯示，2009-2018年這十年期間，中國的原保險保費年總收入的平均增速為14.92%，最高達到30.44%，2018年中國原保險保費年總收入達38013.39億元，在全球保險市場規模中位居第二。
圖 2009-2018年中國的原保險保費收入
來源：國家統計局、01區塊鏈
伴隨著經濟的快速發展，我國保險市場主要呈現出以下的發展趨勢與特點。
一是保險密度與保險深度不斷增加。伴隨國民風險意識的加強，人們對保險的態度不斷轉變，國民越來越重視利用保險進行風險管理。而隨著中國保險市場需求不斷擴大，我國的保險密度(保費收入/總人口)與保險深度（保費收入/國內生產總值）不斷增加。國家統計局資料顯示，截至2018年，我國的保險密度已達2724.23元，在不考慮通貨膨脹的情況下，相對於2009年的保險密度增加了227%，而與此同時，我國的保險深度也從2009年的3.20%增加到2018年的4.22%。
圖 2009-2018年中國的保險密度與保險深度
來源：國家統計局、01區塊鏈
二是保險供給機構日漸豐富。近年來我國的保險供給機構日漸豐富，國家統計資料顯示，截至2018年，中國的保險機構數量已達229家，其中保險集團公司機構數12家，中資保險公司機構數158家，中外合資保險公司機構數59家。此外，我國內地的保險公司有7家處於世界前500強。中國現已成為全球最重要的新興保險市場大國。
圖 2009-2018年中國保險機構數量
來源：國家統計局、01區塊鏈
三是保險中介市場快速發展。所謂保險中介是指連結保險供需雙方、促使交易達成的企業，包括保險代理人、保險經紀人與保險公估人等多種形式。中國的保險中介市場起步較晚，直至1999年底，中國保監會才批准設立了首批保險代理公司與3家保險公估公司。但此後，伴隨著中國保險市場法制化程序的發展，我國保險中介市場快速發展。截至2018年，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區域性保險代理公司1550家，保險經紀公司499家，已備案保險公估公司353家。此外，我國保險中介渠道保費收入在2018年已增長至3.37萬億元，佔全國總保費收入的87.4%，即中國的保險中介已成為保險銷售的最重要渠道 。
二
中國保險業面臨的挑戰
雖然近年來中國保險業發展迅速，但是與保險業發達的國家相比，我國的保險市場尚不完善，還存在著諸多亟待解決的問題。
一是人均需求不足，保險密度較低。從總體需求角度來考察，中國的保險市場規模於2018年已位居世界第二，成為全球舉足輕重的保險大國。但是，從人均需求角度來考察，我國保險市場的保險密度與保險深度雖逐年遞增，卻仍與全球平均水平存在著較大的差異。截至2018年，我國保險密度為406美元，位列全球第44位，同年全球平均保險密度為682美元，即我國的保險密度尚不足全球平均水平的60%；與此同時，我國的保險深度為4.22%，位列全球第38位，與全球平均水平6.09%相差了1.87個百分點。這些資料均清晰的表明了我國的保險密度與保險深度遠低於全球平均水平，中國保險普及程度十分低下，而國民對保險的人均需求不足嚴重阻礙著我國保險行業的健康發展。
二是中介專業度低，交易成本高昂。2018年中國保險中介渠道保費收入增至3.37萬億元，佔全國總保費收入的87.4%，現已我國保險銷售的最重要渠道。保險中介市場的興起極大促進了我國保險業的發展，但是其也給我國保險市場帶來了諸多問題。一方面，從業人員的高需求量與專業從業者的低供給，使得目前除了少數大公司外，其他中介公司從業人員的專業化水平嚴重不足，難以勝任為投保人提供專業建議的工作，從而極易降低保險交易效率；另一方面，保險中介的存在通常會增加保險交易成本，促使保險費率的增高，而保險作為一種非吉芬商品，這在一定程度上進一步降低了我國國民的保險需求。
三是保險欺詐頻發，行業損失嚴重。欺詐一直是各國保險業健康發展路上最大的阻礙之一。隨著我國保險業的發展，業務量的增加，保險欺詐事件不斷增加。據媒體統計，上世紀八十年代末期，我國的詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅佔2%左右，而到了2005年時，已上升至10%，且在此後逐年遞增；陝西省保險行業協會2018年公佈的資料顯示，僅在2018年上半年，其接到的保險欺詐案件就達到了1419件，涉案金額8971.69萬餘元；此外，安徽省保監局局長王柱在講話中也曾提及，2015年以來，省各級公安機關查處保險欺詐案件322起，涉案金額近4000萬。顯然，這些資料均反映出我國保險市場的監管體系尚不完善，而欺詐事件的頻繁發生給我國保險行業帶來了巨大的損失，這將給我國保險市場的健康發展帶來不利影響。
三
區塊鏈能為保險業帶來什麼？
雖然區塊鏈技術在部分行業的應用可能存在一定的炒作，但這一技術的殺手級應用很有可能出現在一些傳統經濟領域。區塊鏈很有可能成為推動保險行業變革的重要技術力量，這是因為保險業需要許多依賴不同激勵機制的中介或代理機構之間的協調與合作。當然，區塊鏈在保險業的廣泛應用不是一件容易的事情，保險公司和區塊鏈技術企業除了要解決應用落地的技術層面問題，還必須要符合監管和法律的要求。
區塊鏈在保險業的應用目前來看主要集中在以下三個方面：
欺詐檢測和風險預防:以旅行險、意外險為代表的網際網路保險，投保資訊簡單、核保流程自動化，保險機構較難進行有針對性的風險識別和管控，導致旅行航延險薅羊毛、意外險惡意騙保等事件頻發，透過將相關保險全流程各環節資訊轉移到一個不可被篡改的分散式賬本上，可以幫助大幅減少保險業常見的欺詐和騙保行為。
增加保險資訊互通性和出險處理效率：在涉及人身的保險產品上，由於網際網路保險機構缺乏與被保險人相關的醫療等資訊，理賠時需要投保人提供大量的發票、病歷、診斷等資訊作為輔助，理賠週期長，使用者體驗差。
有了區塊鏈技術，醫療記錄一方面可以透過加密方式得到保護，另一方面也可以在醫療服務機構之間以及向外部有條件地共享，這一點對網際網路保險機構來說尤其重要，依靠區塊鏈技術可以讓醫療類保險產品透過資訊的有效共享解決因資訊不透明對機構和客戶雙方帶來的產品體驗不高的問題。
同時，對於財產險和意外險產品，共享的分散式賬本可以讓保險標的真實性有保障，智慧合約可以在意外發生時自動執行，因而能夠大大提高財產險和意外險的保單處理效率。
簡化保險流程：以再保險為例，傳統再保險交易業務流程中，存在資訊不對稱、運營效率低、成本高、風險大等問題，透過智慧合約簽訂的區塊鏈再保險合同，可以大大簡化承保人和再保險人之間的資訊流通和支付程式。
四
保險業區塊鏈實踐案例
螞蟻區塊鏈應用於“相互寶”
“相互寶”是支付寶“相互保”升級之後的產品名稱，定位為一款網際網路大病互助計劃。“相互寶”並不是保險產品，而是為了重大疾病的救助而設定的一個慈善性的產品，但也具有一定的保險性質。截至2020年7月，全國已經有超過1億人加入了“相互寶”。“相互寶”透過區塊鏈將每一期互助的資金、資訊都記錄上鍊，公開透明且不可篡改。
太平洋保險巨災超賠再保險合約續轉
2020年5月，中國太保產險攜手數家全球知名再保公司和再保經紀公司透過B3i平臺上的巨災超賠再保險產品成功完成了公司2020年巨災超賠再保險合約的續轉，在平臺上實現了相應超賠層上部分份額的再保安排，為該平臺的國際再保區塊鏈商業化運用，新增了中國市場應用場景的新範例。
B3i Services AG（簡稱B3i）：是一家由18家全球知名保險公司和再保險公司發起投資的區塊鏈科技初創企業，總部位於蘇黎世，主要股東包括太保、安聯、安盛、慕再、瑞再、法再、漢諾威再等（再）保險公司。
眾安保險釋出首款區塊鏈保險通證產品
2018年10月，眾安科技聯合工信部中國電子技術標準化研究院等機構釋出《基於區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》，在開放資產協議基礎上推出保險通證（Policy Backed Token，下稱PBT），實現保險資產的通證化。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入PBT，成為首個保險資產通證產品。眾安科技還計劃將健康險、車險等險種接入PBT。
陽光保險“健康介紹信”
2018年9月，陽光保險聯合慈銘體檢、陽光融和醫院共同合作，基於布比網路科技有限公司和北京比鄰共贏資訊科技有限公司提供的區塊鏈平臺，推出了國內首款區塊鏈環境下的個人健康資料授權檢視證——健康介紹信。
健康介紹信相當於個人授權的健康資料檢視證，在客戶需要提供健康證明時，可以線上授權第三方查驗可信賴的健康資料，無需去醫院、體檢中心即可線上證明健康。
客戶在買保險時，首先透過“健康介紹信”授權保險公司查驗體檢報告，體檢機構讀取並驗證授權資訊，驗證透過後，根據本地健康識別程式給出資料結果，隨後，保險公司根據體檢機構給出的資料結果，為客戶提供相應的定製化服務。
整個授權過程，客戶的原始資料沒有洩露給保險公司，且未離開資料所在地。區塊鏈公開、透明、可追溯、不可篡改等特性，確保了資料的真實完整，防止了資料被惡意使用及使用者隱私洩露的風險。
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