近期，杭州市公安局餘杭區分局釋出的警情通報：2019年12月29日，杭州信釜資產管理有限公司法定代表人錢某龍（男，43歲，浙江杭州人，公司實際負責人）主動向杭州市公安局餘杭區分局投案。
此次警方通告提及的錢某龍為錢志龍，系米莊理財實際控制，愛財集團創始人、董事長兼CEO，杭州信釜資產管理有限公司法定代表人，也曾是阿里巴巴主導過中國供應商網、支付寶、阿里媽媽等明星專案的75員工。
根據米莊理財官網此前披露的資料顯示，截至2019年11月30日，平臺借貸餘額13.19億元，當前出借人數1.2萬人，當前借款人數12萬人。
曾經盛極一時的米莊理財，留給外界的印象一直是運營穩定。但是，平地一聲爆雷，震出了行業2019年的“悲傷”。
據零壹資料統計，截至2019年末，共監測到平臺6351家，其中非正常運營平臺為6056家，僅有295家平臺正常運營；截至同期行業總借貸餘額為5617億元，同比下降38.6%；2019年全年行業總借貸金額為8156億元，同比下降49.62%。
2018年P2P網貸集中爆雷，2019年整個行業熱度持續下降。截至目前，深圳、湖南、山東、四川、重慶、河北、河南、甘肅等地已宣佈將全部取締P2P網貸業務。
P2P網貸，去中心化理念的失敗嘗試
去中心化是實現人與人直接互動的一種理念。某種程度上，絕對消除中間商，實現人與人直接溝通、直接交易、直接傳播是人們寄託於虛擬世界的一種信仰。直到網際網路的誕生，作為沒有中心化節點的網路結構，網際網路一定程度上實現了人與人的直接溝通。例如，P2P下載是最早實踐去中心化理念的網際網路應用，資訊在點對點的網路上傳輸。
P2P網路借貸是去中心化理念在金融領域的實踐，它誕生的初衷是實現人與人之間的直接借貸，借錢方不需要透過銀行等第三方，直接向有錢方借款。作為一種金融創新形式，點對點借貸金融模式大幅降低交易成本。但是，美好的願景在現實與人性面前不堪一擊。
就現實而言，網際網路解決的資訊傳遞問題。也就是說網際網路只能夠將文字、資料、影像等資訊傳遞，無法解決現實世界的實物資產轉讓問題，也無法確保所傳遞資訊的真偽。因此，建立在網際網路基礎上的借貸申請，無法強制保證其真實性。
1860年，託•約•鄧寧在《工聯和罷工》談到：一旦有適當的利潤，資本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。如果動亂和紛爭能帶來利潤，它就會鼓勵動亂和紛爭。走私和販賣奴隸就是證明。
這段話被馬克思引用在《資本論》中，也深刻的詮釋了金錢對人性的驅動力。
因此，在個人徵信系統不完善以及金融監管機制不健全的前提下，P2P網貸淪為了欺詐、非法集資，甚至龐氏騙局的重災區。據報道，我國累計停業及問題平臺涉案金額最高可達萬億人民幣，受害者有數千萬人。
退出是最好的明天？
理想很豐滿，現實很骨感。
穩妥化解存量風險是目前行業主基調，絕大多數平臺在透過主動清盤、退出或轉型發展等方式離開，這個行業終將荒無人煙。
目前，區塊鏈技術成為解救P2P網貸平臺的最大救命仙丹。
本質上，區塊鏈P2P是點對點的對等網路，P2P網路作為區塊鏈的底層網路技術，區塊鏈上沒有任何一個節點擁有對其他節點的控制和管理許可權。業內對區塊鏈如何為P2P網貸平臺鋪就通往“生”的道路探索不斷，有人認為，利用區塊鏈技術搭建網貸服務平臺是最好的選擇，區塊鏈最大的優勢是不同節點之間可以建立信任，這完美解決P2P網貸行業關於信任和資訊透明重要問題。
但是，介於區塊鏈技術處於萌芽階段，以及P2P網貸目前的發展困境，我們認為，區塊鏈+網貸行業的最佳路徑是“退出”。
目前，宣佈清退轄內全部P2P網貸機構的有深圳、湖南、山東、四川、重慶、河北、河南、大連等超過20個省市。
其中，深圳市推出了以區塊鏈技術為核心的『P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統』。據瞭解，該系統是《深圳市網路借貸資訊中介機構良性退出指引》的配套技術支援平臺，有效解決P2P網貸平臺良性退出過程中涉及的資產清核、兌付方案制定、債權催收、資產處置、資金返還及過程監督等關鍵問題。該系統已經在深圳市27家網貸機構投入應用，服務出借人39萬餘人，覆蓋待收本金214億餘元。
根據深圳市地方金融監督管理局公佈2019年主要工作成果，透過區塊技術推動了203家P2P平臺完全退出。
預計，區塊鏈助力網貸行業的全面退出將會成為2020年的重點推進應用。
但是，這並不意味著“沒有明天”。
曲線也能救“國”
上文我們提到過個人徵信系統不完善，以及監管機制不健全的問題，是網貸 行業無法規範化發展大前提，我們深信區塊鏈技術將會成為完善個人徵信系統和監管機制的“武器”。
徵信是金融風控的基礎工具，徵信的本質是大資料。利用區塊鏈技術將強化大資料徵信系統，利用“極其創造信任”的內涵，將相互之間不信任的節點連線在一起實現信任機制的傳遞。在私鑰保護使用者隱私的前提下，區塊鏈技術將實現徵信資料共享。對鏈上的機構資料進行加密，在機構與使用者產生互動時，在使用者許可的前提下，才能獲取使用者的資料。在“萬物互鏈”的世界中，鏈上的所有徵信資料都不可篡改以及可追溯，將機構與個人失信成本提高。
就助力網際網路金融監管的長效機制的建立而言，正如中國人民大學金融科技中心主任楊東教授公開表示的一般，要建立全國性的大資料監控體系，在原來監管體系、監管方法的基礎上，採用新的監管思維、監管手段、監管模式，透過監管科技（RegTech）加強監管。比如大資料風控體系，透過大資料、區塊鏈等手段推動監管的進步和發展。
或許，當社會擁有科學完善的徵信系統以及監管體系，或許點對點金融互動將不再日日爆雷。
但是，如果你認為區塊鏈技術足以實現點對點的直接交易，未免誇大其詞。依託區塊鏈技術的新型網際網路仍舊要在跟蹤、防偽、保質等方面慢慢探索。未來，傳統金融並非被顛覆，只能被最佳化。
