目前銀行國內銀行業關於區塊鏈技術的應用可以大致分為兩類，一類是銀行自身業務的區塊鏈化，另一類是銀行間利用區塊鏈技術進行合作。
作者|大文
運營編輯|肆歌
來源|鏈得得
十一年前的一月，全世界金融業都在2008年金融危機的陰雲下瑟瑟發抖。雷曼兄弟、美林證券這樣的老牌金融巨頭說倒就倒，各國政府紛紛出手拯救處於倒閉邊緣的銀行業。2009年1月3日，中本聰在比特幣的第一個區塊裡引用了《泰晤士報》當天的標題，“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks.（2009年1月3日，財政大臣正處於實施第二輪銀行緊急援助的邊緣）”。這也讓區塊鏈技術天生帶上了“銀行業顛覆者”的光環。
秉承著“打不過就加入”的思想，十一年後的今天，銀行業成為了區塊鏈技術最積極的探索者。工行、農行、中行、建行、交行五大國有大行都有自己的區塊鏈平臺，股份行裡，招商、民生、平安、浙商等也都有自己的區塊鏈平臺，就連人民銀行也牽頭組建了“粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺”。在“1025講話”後，銀行業又一次呈現出移動支付濫觴時代的千帆競逐的場面。
需要注意的是，國內銀行對於區塊鏈技術的關注要遠遠早於1025講話。早在2017年，民生銀行與中信銀行就合作推出了較為完善的國內信用證區塊鏈應用，而技術上的嘗試和關注要更早。江蘇銀行一位技術主管告訴鏈得得APP，2016年江蘇銀行就已經小範圍嘗試了基於區塊鏈技術的積分兌換系統，使用者可以使用積分token在指定網點兌換冰激凌。
目前銀行國內銀行業關於區塊鏈技術的應用可以大致分為兩類，一類是銀行自身業務的區塊鏈化，另一類是銀行間利用區塊鏈技術進行合作。
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區塊鏈改造銀行業務銀行
自身業務的區塊鏈化指的是以銀行內各級部門、使用者、監管者等角色作為節點，將相關企業和政府機構納入聯盟鏈中提高溝通效率，簡化流程的同時保證資訊公開透明。較為典型的案例是工商銀行區塊鏈精準扶貧平臺。
工商銀行、貴州省政府共建的精準扶貧平臺的核心是夠實現扶貧經費的精細化監管，截至2019年11月，該計劃下的扶貧基金劃撥近5000筆，撥付金額超過70億元。
上海對外經貿大學工商管理專業副教授王輝認為，區塊鏈技術應用於精準扶貧的優勢包括以下三點：
第一，基於去中心化的特性將貧困程度、貧困原因等資訊上傳至區塊鏈平臺，幫助扶貧工作人員更精準地識別哪些人符合貧困標準。
第二，不可篡改性保證了資料真實可信，確保財務安全，同時智慧合約的運用，有效減少了人工干預的環節，進一步防止資料造假。
第三，透明性實現了資訊的實時共享和傳遞，行政部門和金融機構實現跨鏈整合，自動進入監管體系，從而實現全流程監管。再利用可溯源性追蹤資訊的上下游，如資金由誰發起、誰審批等資料都可以在系統上查詢到，確保所有環節責任到人，從而提升了整個扶貧工作的透明度。
但他也認為，區塊鏈技術在精準扶貧方面也存在一些問題。一方面是資訊壁壘嚴重。完善的資訊共享機制有助於實現資訊互通，提高工作效率。為實現資訊共享，區塊鏈技術需要將政府部門、金融扶貧機構、扶貧物件、社會多元幫扶主體等納入一個專屬的資訊資料管理平臺。但目前，各參與方的資訊處於區域性化、碎片化、間斷化狀態，並未實現實時共享，參與主體的資料標準化對接系統尚未建立。
另一方面，貧困地區技術覆蓋難度大。目前，我國大部分貧困地區的生態環境極其惡劣，基礎設施建設比較落後，只能滿足基本的生活需求。區塊鏈應用於精準扶貧，需每個節點的貧困戶參與資料的錄入、校對和驗證，要配套相關的計算機等硬體裝置以及資料庫等網路軟體服務。區塊鏈技術應用資金缺乏，難以實現區塊鏈技術的全覆蓋，影響區塊鏈技術的推廣應用。
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區塊鏈改變銀行間合作模式
銀行間利用區塊鏈技術進行合作指的是將銀行間信用證、支付、徵信等業務區塊鏈化。典型案例是招商銀行招商銀行區塊鏈直聯跨境支付。2017年2月24日，招商銀行宣佈，該行已將區塊鏈技術應用於全球現金管理（Global Cash Management）領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一檢視以及跨境資金歸集這三個場景。
王輝認為，跨境支付系統應用了區塊鏈去中心化的特性，案例中的招行跨境支付利用上海自貿區單元作為一個獨立節點，可以直接與境外銀行聯通進行點對點支付，實現資金實時轉移，交易與結算同時進行，極大地節省了跨境支付業務的時間。此外，代理行與總行在各自的賬本上分別進行核算，有利於防止二者混淆，同時也加快了跨境結算的速度，進一步縮短交易時間。其次，與傳統的中心化結構不同，分散式的節點降低了單點故障的風險，某一節點遭遇攻擊並不影響到整個網路的執行。另外，支付資訊不可篡改、不可偽造的特點保證了資訊真實可信以及交易雙方的資金安全，從而進一步提升了交易過程中的安全性。
但銀行間合作區塊鏈技術也存在一些問題。國家開發銀行資訊科技局應用管理處副處長鬍勇認為，區塊鏈獨特的技術優勢為銀行帶來新機遇，但銀行業中的區塊鏈專案往往涉及多家銀行和機構，需多方聯動。這導致溝通協調複雜，交易成本高。成員間利益訴求不同，達成共識難。另一方面，在技術上，區塊鏈依然存在大量問題，其中包括效能、共識演算法、隱私、部署方式、跨鏈等諸多難題，依然需要進一步研究。
而在應用方面，在銀行間部署區塊鏈應用會涉及多個部門的業務，複雜的業務鏈條都需要根據區塊鏈技術的實際應用情況進行產品創新和流程再造。在這個過程當中，還需要結合新思維和新理念進行產品設計，保證風險可控。另外監管政策調整也可能會對銀行關於區塊鏈技術的合作帶來影響。銀行業的區塊鏈技術應用依然任重而道遠。
