上個月16號，一款名叫相互保的保險產品在支付寶悄然上線。上線三天使用者突破330萬，第8天使用者突破1000萬，第18天突破1500萬。
想當年，餘額寶在上線18天，使用者量也才剛突破250萬人，還不到相互保的1/6。這到底是一款什麼樣的產品，讓那麼多人趨之若鶩！
根據官方的說明這是一個由螞蟻金服和信美相互聯合推出的區塊鏈保險的產品，官方申明：芝麻信用650分以上的螞蟻會員，可以免費加入，並獲得100種大病保障、最高保額30萬（40歲以上10萬元）。
這一舉動，使得區塊鏈的概念再一次映入了公眾的視野，相信很多人都想了解，這款引入了區塊鏈技術的額保險產品究竟有何特點？
先別急，在瞭解其特點前聊聊傳統保險系統的現狀。
根據2012年保監會公佈的統計資料顯示，2012年前9個月的財產保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。
中國保險會計研究中心2017年上半年資料顯示，人保財險和太保財險的綜合賠付率為60.9%，平安財險的綜合賠付率為58.8%。
從這些資料我們可以看出，賠付率最高的資料是60.9%，所以所有投保人的交的錢，最多隻有60.9%的保費賠付給了投票人群。
我們按照資料來劃分，如果是100萬的總保費，那麼就是60.9萬是賠付給了投保人群。剩餘的錢就歸保險公司所得，這是按照最高賠付率計算，實際值必然低於這個比例。
當然，保險公司作為一個大體量的公司，它有成千上萬的員工，根據保監會資料顯示，截至2017年底，保險代理人達806.94萬人。
一家大型保險公司，在全國有幾千個營業網點，數以萬計的員工，每天要支付鉅額的運營費用，而這些錢怎麼來的，當然是來自投保人的保費，這也是導致保額和賠付率較低的一大主要原因，畢竟運營成本在這裡。
作為投保人，必然是希望保額和賠付率越高越好，可以目前保險公司中心化的運營結構是很難以改變目前賠付率低下的問題。
但區塊鏈的誕生，給這種困局帶來了曙光。
以相互保為例，它的原理是：參與互保的人中一旦有人遇到疾病，那麼產生的費用所有人共同承擔。相互寶會從中收取10%的管理費用。演算法如下：
這可以類比為如果所有人交了100萬保費，那麼90萬會被拿去賠付，10萬會被相互寶運營公司收取，兩相對比，這對於投保人來說無疑是一個巨大的好訊息。
但投保人怎麼知道相互保的運營公司是在按照約定的方式處理？放在以前公司可能會採取定期公佈財務資訊等方式進行處理，但現在有了區塊鏈，信任問題可以得到更好的解決。
相互保結合螞蟻區塊鏈，採用區塊鏈分散式記賬的技術，來保證資料的公開透明、不可篡改，依此來讓使用者放心。
（至於區塊鏈為什麼可以做到資料的公開透明不可篡改，可以移步公眾號其它文章或小白課堂，裡面有詳細介紹）。
但要說明的是，螞蟻區塊鏈是螞蟻金服開發的一條聯盟鏈，非公有鏈，面向企業級使用者，個人使用者無法直接檢視區塊鏈中的資訊。若要檢視，需以支付寶企業級賬戶註冊登入。
有人說聯盟鏈是被閹割了的區塊鏈，確實，它無法做到資料的完全公開透明，在相互保中，明明投保人是普通使用者，但卻只有企業級賬戶才可以查詢區塊鏈資訊，這並不合理。
所以這顯露了聯盟鏈目前的尷尬之處，但儘管如此，相互保依然給保險業帶來了一定程度的衝擊，區塊鏈的降維打擊已經到來，相信隨著技術的繼續進步和相應法律法規的完善，在未來必然會有一條基於公有鏈的保險產品誕生，到那時，區塊鏈也必將給社會帶來巨大的變化。
