區塊鏈技術的提出對降低社會信用成本、改善社會信用環境有重要意義。當前，區塊鏈技術在國內商業銀行中的應用仍然處於應用探索階段，但隨著國內商業銀行對此技術認識的深入，必然會有更多商業銀行陸續使用區塊鏈技術。

而銀行的競爭日趨激烈，要在市場上站穩腳跟，穩步發展，就必須要緊盯區塊鏈技術的應用情況與發展勢態，充分掌握國際和國內銀行科技金融的情況，以便調整發展戰略，及時採取有效的應對措施。研究應用區塊鏈技術在商業銀行中的應用具有現實意義。本章將介紹區塊鏈在銀行中最有可能的應用領域。隨著電子商務和電子金融的快速發展，數字貨幣的交易成本低、便捷、安全等特點更適合以網路為基礎的商業交易行為，在未來很可能會逐漸取代物理貨幣的流通。各國央行也逐漸認識到了數字貨幣的優勢，都陸續減少了傳統紙幣的發行量，數字貨幣讓支付結算更加方便，快捷，同時也使經濟交易更透明，有效防止了各種漏稅、逃稅和洗錢等違法行為，使中央銀行能更好地對貨幣的流通及供給進行控制。此外，加大對數字貨幣背後區塊鏈技術的應用，拓展其應用範圍，也能更好地保障交易資訊及資金的安全，使社會整體效能得到提升。

1. 數字貨幣分析貨幣在經濟中的地位十分重要。貨幣形態的演變是經濟金融變化的反映，但反過來，貨幣形態的變化也會影響經濟金融的發展。隨著市場經濟的高度發展和全球現代化支付方式的變革，世界各國之間的交易活動更加頻繁、迅速，消費者的消費活動種類也更加繁多，這對貨幣的職能和功能提出了更高、更新的要求。從需求來看，人們要求貨幣交易更快捷、成本更低廉、更安全方便和可跨界使用；從供給來看，P2P 網路基礎架構和區塊鏈技術的應用發展，使貨幣發行和流通中的安全、信任問題有了新的解決方式，引發了人們對發行法定數字貨幣問題的深層次思考。目前，國際上尚未對數字貨幣做統一定義。歐洲中央銀行在《虛擬貨幣》研究報告中將數字貨幣解釋為“商品價值的資料表現形式，它並非由貨幣當局發行，在某種情況下可被當作貨幣的替代品”。國際清算銀行在《數字貨幣》研究報告中將數字貨幣解釋為“基於分散式賬本技術、採用去中心化支付機制的虛擬貨幣”。根據國內外的相關文獻，國內主要的觀點認為數字貨幣主要是指依靠密碼技術建立、發行和流通的一種基於節點網路和數字加密演算法的、可以實現貨幣交易的即時或準時到賬的貨幣。1. 數字貨幣與電子貨幣的區別

數字貨幣是一種加密貨幣，它與支付寶、微信、銀行卡等支付方式不同，數字貨幣屬於貨幣的一種，而不僅僅是支付工具。支付寶、微信、銀行卡支付等其實都是現有法定貨幣的資訊化過程，其交易時所用的資金仍然對應著銀行賬戶裡以紙幣為基礎的存款，它們只不過是透過資料交易系統進行債權債務的直接結算，本質上屬於法定紙幣的數字化。2. 數字貨幣與虛擬貨幣的區別虛擬貨幣只能在特定的虛擬環境中流通，是網路虛擬空間裡提供的與現實財富有關的服務價值交換符號，如騰訊 Q 幣及其他的遊戲幣等。虛擬貨幣可以用真實的貨幣進行購買，但一般不能夠直接兌換成真實的貨幣。而數字貨幣則可以被用於現實社會中真實的商品和服務交易，也可以存入銀行。3. 數字貨幣可分為法定數字貨幣和非法定數字貨幣法定數字貨幣是基於中央銀行信用，由中央銀行發行，具有主權性和法償性的數字貨幣。非法定數字貨幣不由中央銀行發行，但能在一些地區對網路經濟中的部分或全部商品及服務交易進行支付結算。在現行的貨幣體系下，紙幣是主要的法定貨幣，本國可以限制外國紙幣在國內的流通，也可透過對銀行業的監管限制外國存款貨幣的流通。但是，若其他主要國家使用區塊鏈貨幣，由於現代電子通訊技術的特點，本國就很難像封鎖紙幣一樣，封鎖外國區塊鏈貨幣在國內的流通。

鑄幣收益可能會被其他強勢貨幣國家獲取，全球貨幣支付體系和金融體系可能會被重新洗牌。2. 基於區塊鏈法定貨幣的支付體系思考1.區塊鏈法定貨幣支付及其應用場景的缺陷，阻礙現行的區塊鏈貨幣作為交易媒介在使用者之間進行轉移。若政府發行中心化的區塊鏈貨幣作為法定貨幣，政府作為中心節點，同時承擔清算職能，則區塊鏈貨幣的支付確認將十分迅捷，這與現行中央銀行清算類似，也與存在中心節點的 Ripple XRP 貨幣系統類似。若政府發行某種形式的去中心化的區塊鏈貨幣，賦予所有節點一定的控制許可權，依賴 P2P 網路節點來確認、記錄交易，則將帶來交易延時問題。例如，比特幣確認一筆交易需要 10 分鐘至 1 小時不等；萊特幣縮短了交易確認時間，但這在一定程度上又影響了交易安全性。總之，現行的大多數區塊鏈貨幣，若進行大額交易，可能需要等待數小時來確認交易不被撤銷和逆轉。如此久的交易延時，是難以滿足日常交易場景需求的。因此，在區塊鏈式法定貨幣體系中，尤其是在去中心化的區塊鏈式法定貨幣體系中，區塊鏈貨幣本身將可能主要作為貨幣儲備，只用於大額的、機構間的、非實時性的交易（類似於金本位下的黃金交易和清算）。而日常交易則應考慮使用基於區塊鏈貨幣的其他支付方式來克服區塊鏈貨幣的交易延時問題，以確保新貨幣體系與現有支付體系的相容性。

2.基於區塊鏈式法定貨幣的代用貨幣與銀行券去中心化的區塊鏈貨幣體系，與現有的現鈔流通體系有較大差異，每筆交易需要全網路節點進行確認。即使是在中心化的區塊鏈貨幣體系下，區塊鏈貨幣的交換也需要依賴電子網路，這可能不符合很多居民的交易支付習慣；如果某些交易場景下不存在電子通訊網路，就將無法及時完成區塊鏈貨幣的交換和確認。為此，可以由中央銀行或商業銀行發行紙幣、鑄幣形式的代用貨幣或銀行券，並由發行者承諾，按照固定比率兌換等值的區塊鏈貨幣。對於日常生活中的小額交易，可用代用貨幣或銀行券支付來替代，以減輕區塊鏈貨幣系統的交易確認壓力，緩解區塊鏈貨幣交易延時問題，解決電子通訊網路不暢時的交易困境。代用貨幣或銀行券可由中央銀行壟斷髮行，這種情況與現行紙幣發行體系類似。也可由多家商業銀行同時發行代用貨幣或銀行券，透過發行銀行間的相互競爭、優勝劣汰，由貨幣市場自發確定代用貨幣或銀行券的發行主體；政府與中央銀行只規定銀行券的發行儲備要求，並在極端情況下提供一定的區塊鏈貨幣流動性支援。3. 基於區塊鏈式法定貨幣的存款貨幣。2013 年，在美國聖何塞召開的比特幣大會上，與會者提出了很多方法來解決交易延時問題。其中最重要的一個為鏈外交易，即不在區塊鏈內進行交易確認。

例如，若有中介公司能以其信譽贏得使用者的信任，從而推出自己的錢包軟體，那麼只要交易雙方註冊該公司的賬戶，便可以把自己的部分比特幣存入該公司賬戶，並透過線上錢包將比特幣從自己的賬戶匯入另一賬戶。由於這種交易實際上只是在該公司的系統內部進行金額轉移，不涉及區塊鏈的確認，所以交易幾乎是在瞬間完成的。事實上，上述交易方式，正是現代貨幣系統中基於商業銀行存款貨幣的交易方式。若政府構建區塊鏈式法定貨幣體系，可以預計，大多數區塊鏈貨幣都將直接存入商業銀行（或與銀行類似的儲蓄機構）。由於大量交易將直接使用存款貨幣進行轉賬支付，並不需要使用區塊鏈貨幣自身的交易確認機制，這種交易方式可以完美解決區塊鏈貨幣交易延時性問題。在此基礎上，可以完美相容、延續現有的金融支付方式。例如，使用基於區塊鏈貨幣的信用卡、商業票據和信用證進行支付，使用支付寶、PayPal 等第三方支付平臺進行支付。基於區塊鏈貨幣的代用貨幣、銀行券、存款貨幣支付體系，與人類歷史上存在過的基於黃金的代用貨幣、銀行券、存款貨幣支付體系類似，非但不會改變大多數場景下的交易支付習慣，而且可以加強貨幣系統的穩健性。在現代信用貨幣體系下，一旦某國貨幣體系崩潰（如 2016 年的委內瑞拉），那麼，本國經濟很可能退回到物物交換模式，交易效率大幅度降低，貨幣經濟幾近崩潰；或者導致外國貨幣在本國大量流通，滋生大量黑市交易。而基於區塊鏈貨幣的銀行券、存款貨幣交易體系，即使政府信用喪失、銀行體系崩潰，還可用區塊鏈貨幣的直接交換作為替代交易媒介（雖然其交易延時增加、交易效率降低），避免貨幣金融體系的徹底崩潰。