DCC（Distributed Credit Chain）分散式銀行

我們首先會在 DCC 上開展信貸業務，透過去中心化思想和分散式技術重構傳統信貸的業務生態，下面我們具體在介紹分散式銀行在信貸領域的變革。

分散式信貸如何解決信貸中心化問題

1.使用者賬戶標識體系

DCC 中每個個人或者機構有用一個 DCCID，DCCID 透過公私鑰対的方式生成，形成一個 address。這個 address 就如同傳統網際網路系統中的 Memberid，標識和關聯各種現實世界的屬性，比如：實名認證、持有的銀行卡、擁有幾套房產，也標識和關聯在信貸鏈上的資訊，比如：一次借款請求、一次借款、一次還款等。

DCCID 是一個去中心化的賬戶系統，他的生成不依賴 DCC 任何節點，任何人、組織、公司可以離線的生成該 DCCID，在有資訊需要被關聯到 DCC 上時才在 DCC 生態上留存資訊。

DCC 在資料互動中全面採用數字簽名方式，全面保障個人或者機構與鏈互動資料的不可抵賴性。

DCC 將提供一個基於特定雲端儲存服務商的開源個人信用資料管理框架 DCDMF（Distributed Credit Data Management Framework），開發者可以根據 APP 研發需要使用 DCDMF 快速的重建使用者的個人徵信資料。擁有 DCCID 的使用者可以透過匯出自己的錢包地址在多個使用 DCDMF 的 APP 中進行資料互通。

DCDMF 採用 AES 的對稱加密方式，以 DCCID 的私鑰為種子和自己輸入的密碼（鹽）對資料進行加密，並且透過 DCCID 的錢包 address 在雲服務商形成資料索引，使用者透過 DCCID 的 address 可以方便的在任何時刻獲取這份資料索引，也可以利用自己的密碼快速的從雲端獲取明文資料。

DIV 系統透過數字簽名、資料摘要的方式保證資料在流轉過程中防篡改和防欺詐，DIV 的機制優勢在於資料機構直接給使用者提供資料驗證服務，資料不會被第三方機構持有，這種機制給原來只願意給自身客戶提供資料的機構資料分享提供了底層支援。

這一切都源於去中心化，將掌握資料的中心從原來的資料寡頭變成了個人，分散的資料被儲存在分散的個人手中，在 DCC 上儲存產生和證明該資料正確存在的不可抵賴證明，如下圖：

個人將資料傳送給資料機構進行資料處理，資料機構處理完畢後的標準化資料成為資料包告返回給個人，個人一方面將資料包告儲存在本地或者加密儲存在雲端作為個人資料資產，再對報告進行 HASH 摘要後向 DCC 系統的資料驗證智慧合約發起認證申請，同時向原認證機構申請進行鏈上認證，認證機構校驗原始報告後如 HASH 一致，在鏈上對個人此條資料打上被認證過的標籤並記錄有限時段。

由於該認證的資料在認證過程中只在個人和資料機構中傳遞，因此資料洩露的風險已被控制在最低的程度，在鏈上認證採用數字摘要演算法是不可逆的，因此在鏈上沒有資料被破解的風險。

透過 DIV 互動架構，個人與個人、個人與資料機構、資料機構與資料機構間廣泛的可以建立去中心化的對等認證體系，一個實體被越多的實體認證，擁有越多的資料資產，那麼該個人的信用畫像越全面，對金融機構判斷信貸風險提供了多維度豐富的資料支撐。

個人獲得的資料包告又被用作是新的資料資產豐富自身的資料積累，可以再次被資料機構使用，如此迴圈生成更多的資料驗證。DIV 的機制降低了大資料公司和 AI 資料加工公司參與使用者資料服務的門檻，為更廣泛的場景快速使用使用者資料提供了底層支援。

金融機構在使用個人資料資產時，只需要個人自主提交金融機構需要的個人資料包告，透過 DIV 框架能非常快速的認定報告的真實性和有效性。

這是一個打破國家界限、場景界限的徵信系統，在任何場景下只要擁有 DCCID 的個人可以提供借貸機構需要的資料，即可完成徵信。

總結：透過 DCC 的 DIV 框架，實現了個人資料從中心化徵信機構管理向去中心化個人分散持有的轉變，徹底改變了原來由每個國家、地區形成的中心化徵信系統來維護個人徵信資訊的格局，將不同國家、地區、語言的信用記錄在一個 DCCID 下得到整合，透過去中心化的無數個人和參與機構共同搭建一個不干預敏感資料互動的平臺，是一個真正意義上去中心化的獨立徵信體系。該徵信系統能夠服務於世界任何個人和機構、能夠提供任何需要信用資料的業務場景。

3.基於區塊鏈開展借貸業務

3.1.資料進件

透過 SDV（Submitting Data Validation）開源框架，借貸機構可以很方便的將使用者的資料接入到現有風控系統，SDV 根據 DCCmarket 中的資料提供方持續更新資料解析和驗證的模板庫，使用者資料進入該框架後，SDV 根據 DCCID 的數字簽名和提交資料摘要生成風控系統可使用（被驗證為本人提交和未篡改過的有效資料）的進件資料。

3.2.借貸流程

DCC 建議借貸機構以鏈資料為驅動來維護借貸流程，使用者的借貸申請直接由使用者透過簽名方式提交到鏈上，借貸機構透過 SDV 獲得進件資料後把審批結果更新到對應的訂單中。

3.3.借貸報告

透過 DCR（Distributed Credit Report）合約，將記錄個人從申請借款、稽覈借款、還款、逾期、催收、壞賬的全生命週期狀態，在 DCC 系統中生成一張借貸歷史索引列表。這張索引列表加上個人手中擁有的實際借貸合同明文資料構成個人在 DCC 系統中借貸歷史報告，這也是 DCC 系統“將資料還給個人”的目標的體現。

DCR 中的每條記錄只有借貸雙發持有明文資料，在 DCR 中只記錄索引列表，因此雖然記錄索引共享在區塊鏈上，但是對於第三方該記錄幾乎沒有價值。這種機制也保障了借貸機構的之間共享資料可以在保持自身隱私的前提下開展。

DCR 機制的實施成本相對低廉，同時對於信貸機構而言、應用一條本身即具備信貸風控資料的區塊鏈價值巨大，可以有效且低成本的解決信貸生態共債問題。

DCC 上的資料被不可篡改的留存，這也為後續資產證券化過程中債權確權、透過演算法算力完成債權包評級等提供了資料基礎。

對於生態需要整合計算的資料，DCC 在未來會和國內知名大學合作構建一個多方安全計算平臺（Multi-party computation,MPC）,由 DCC 系統利用此係統將多個參與方的資料無需歸集後分析，而是資料儲存在本地進行協同計算，這樣多參與方不用擔心自己的資料被第三方濫用、又可以在相同的計算分析場景下共享資料，真正的達到保護隱私的合作。

DCR 的去中心化傳遞模式會大大的降低借貸資訊中介機構的利潤，真正讓利給信貸需求方和資金方，讓生態的競爭更加市場化，降低參與者進入該市場的資訊門檻，提高風控能力對業務的影響力，真正促進利率市場化。

3.4.參與方的非合作博弈

DCC 透過區塊鏈將原來串聯的、由多箇中心化系統構成的信貸生態關係展開成一個由區塊鏈智慧合約為共享媒介的各參與方互相平等的平面型信貸生態新關係。

DCC 生態的開放性讓每個參與者獨立對等的開展合作，任何合作關係間的再合作對原合作關係沒有依賴，使得各個參與方在生態中的決策可以不依賴任何其他參與方，真正構建一個非合作博弈的環境。

這種獨立的雙邊合作模式會大大降低系統對接的複雜度，信貸系統技術服務商可以更簡單的標準化信貸服務的模組，提供出可快速部署的信貸標準系統。

DCC 系統基於 DCC 這種開放性，因此對任何信貸生態參與方的接入都是無門檻的，並且已經在各個基礎服務領域與世界上部分優秀的服務機構達成合作意向。

3.5.生態優勢

技術實現

2.Dapp

DCC 是一個去中心化信貸開放系統，任何有流量的和場景的平臺只要基於 DCC 的標準都可以提交自己的 Dapp 應用到 DCC，生態早期為了保證生態系統的健康穩定，採用基金會稽覈模式審批 Dapp 的釋出申請，Cyber Sheng Foundation 非常歡迎各類場景平臺利用 DCC 系統接入 DCC 生態提供網際網路消費金融場景。

DCC 研發團隊會和 App 研發團隊合作早期提供 Dapp 的定製開發服務，幫助借貸機構封裝釋出使用 DCC 底層技術的借貸客戶端，借貸機構利用此客戶端開發客戶，完成客戶註冊、維護、資料採集、風控、貸中和貸後管理等功能。
透過定製 App 建立的客戶地址在未來可以被客戶匯出和匯入到 DCC 提供的通用Dapp 或者其他開發者開發的 Dapp 中，這些通用 Dapp 可以使用 DCCmarket 的所有服務結構來給客戶提供借貸服務，這樣有利用借貸機構和資料服務機構的價格競爭，為客戶提供更好的借貸利率。

3.賬戶(錢包)系統

DCCID 採用和以太坊錢包相同的生成機制，錢包由私鑰、公鑰、地址組成。

DCCwallet 採用“橢圓曲線演算法”生成公私鑰対，橢圓曲線演算法是一種非對稱加密演算法，相比常用的 RSA 演算法有更高的安全性、更快的速度、佔用空間小的特點。

每一個錢包賬戶包含一份金鑰對，即私鑰與公鑰。私鑰（k）是一個數字，隨機選出的，然後使用橢圓曲線乘法這個單向加密函式生成一個公鑰（K），透過公鑰（K），再使用一個單向加密雜湊函式生成該賬戶地址（A）。

DCCwallet 使用 Private Key 和 Keystore & Password 的方式儲存私鑰，私鑰可以儲存在 Dapp 中也可以被備份匯出另行存放。

在 DCCwallet 版本迭代過程中，在安全驗證的前提下，會結合 MPC 平臺推出多方協作的分散式秘鑰恢復中心服務，私鑰客戶被分開儲存在多家獨立機構，獨立機構無法獨立恢復密碼，當秘鑰需要被恢復時，透過多家機構協同進行秘鑰恢復，幫助使用者更安全的的儲存秘鑰。

4.閘道器服務

閘道器服務是一箇中心化系統，主要用來服務沒有能力透過 RPC 接入 DCC 的生態參與機構。機構可以透過 DCC 提供的 Gateway 透過 openapi 方式訪問 DCC 系統，大大縮短了業務的對接時間。

DCC 系統也會在 Gateway 服務的基礎上提供 SDK 等接入手段，來便於生態擴充套件，提供簡便的享受 DCC 上信貸服務的方式。

5.開放平臺

開放平臺是一箇中心化系統，主要提供資料、服務市場功能，該交易市場服務於資料機構、AI 風控演算法服務商、信貸結構等機構合作者，機構合作者在使用鏈上服務的同時透過該平臺可以檢視、篩選、接洽自己需要的其他合作機構，利用 DCC 達成合作。

開放平臺對接 DCCmarket 合約，所有合作機構以此平臺釋出勞動力成本，這些資料會被處理和分析後推送給使用者，提供使用者、機構選擇各自所需要服務的價格依據，透過實時報價的方式潤滑整個機構服務市場的資訊互動。
開放平臺會提供區塊鏈瀏覽器，檢視所有 DCC 的節點執行情況、出塊請款、交易流水等區塊鏈基本資訊。

6.開源框架

DCDMF、DIV、SDV 等框架我們將會在 github 上進行開源，歡迎合作夥伴根據這些框架進行修改提供更加定製化的服務。

領域模型設計：

SDV 框架流程設計

領域模型設計：

7.區塊鏈和智慧合約

7.1.聯盟鏈治理架構

DCC 是一個逐步開放的區塊鏈系統，隨著生態的逐步穩定，DCC 完成自我從聯盟鏈轉向公鏈的進化。（DCC 主鏈上線執行後，所有的代幣可以透過 1:1 平移的方式以太坊 ERC20 合約中被兌換到 DCC 主鏈的錢包中。）

生態的第一階段，DCC 以聯盟鏈的方式存在，接入的記賬節點分配“記賬節點”和“非記賬節點”，一個記賬機構可以申請一個或者多個節點，也可以申請任一型別的節點。

申請機構透過質押一定比例的 DCC 獲得成為記賬節點的資格，向 Cyber Sheng Foundation 發起申請，在 Cyber Sheng Foundation 透過對節點可用性、穩定性、機構資質的稽覈後，成為記賬節點，記賬節點質押的 DCC 不會增加，生態不會提供記賬節點記賬獎勵，記賬是參與生態機構公益性勞動。DCC 不是聯盟鏈共識代幣，因此在交易共識過程中不消耗 DCC，聯盟鏈階段所有的記賬都是公益的。

DCC 將和提供可信計算的軟體服務商一起合作，透過在記賬節點中部署持續免疫外掛，進行可信計算節點認證，只有當記賬節點在滿足可信認證的情況下才允許參與記賬，一旦被可信認證節點發現執行異常進行或者操作，就會被取消記賬權。該系統完成部署和上線後，Cyber Sheng Foundation 將取消質押 DCC 獲取記賬權的策略，逐步開放公開記賬節點加入。

任何申請機構都可以申請成為非記賬節點，並且節點沒有限制。Cyber Sheng Foundation 承諾在最長一週內完成對非記賬節點的接入審批，並逐步開放非記賬節點的程式碼公開化和提供自助部署引導流程。

生態第二階段，DCC 將根據分散式銀行業務共性，定製業務開展最合適的共識演算法，從聯盟鏈治理架構進化到公鏈架構，任何個體都可以申請加入記賬節點進行記賬，目前世界上的共識演算法暫時都不具備承載信貸鏈業務的能力，因此 Cyber Sheng Foundation 會根據演算法技術的不斷髮展適時的推出進化計劃。

進入公鏈階段，DCC 會重構賬戶體系，使用比 ECSDA 更安全的 Schnorr Signature 進行生成，並且在賬戶預設資料結構上進行擴充套件，在鏈上透過零知識證明的方法維護基本的資料結構，讓使用者可以直接對其進行訪問，便於金融業務的後續開展。

在資料儲存、合約部署、共識節點開放性上，充分參考 HyperLedger、DFINITY、Zilliqa、Stellar 等專案的經驗，結合分散式銀行不同業務開展的需要，透過不同的業務 channel 開展業務。

將 DCC 的清算服務下沉到區塊鏈底層邏輯中，更加平滑的插入到各個 channel 的業務生態中，將金融業務和共識更加緊密的結合起來。

DCC 團隊和基金會聘請的專家將在遷移改造中提供技術服務，構建主鏈並且開放記賬，重新設定公鏈記賬的激勵機制，遷移原聯盟鏈資料到公鏈中等，平滑的保障該工程順利遠端。

7.2.共識演算法

共識機制是 DCC 維護資料正確性、一致性、持續性的重要機制，DCC 依據目前的生態需求採用 PBFT 演算法作為共識演算法。

PBFT 演算法的特性包括：

● 共識節點輪流出塊，具有同等的記賬權，體現了參與者的對等性，且防止個別記賬者作惡。
● 秒級出塊，滿足交易短時間內影響的需要。
● 支援 1/3 容錯，整個系統中少於等於 1/3 數量的節點出現故障或作惡，均不影響共識進行。
● 在區塊同步的過程中嚴格校驗簽名，保證資料的安全性。

PBFT 共識具有高一致性、高可用性，抗欺詐能力較強的特點，被廣泛的應用在其他聯盟鏈專案中，較為穩定成熟。

7.3.智慧合約

智慧合約是部署在 DCC 上的 chaincode，是一段包含業務邏輯的程式碼。DCC 生態第一階段將採用相容以太坊的 evm 容器作為執行智慧合約的容器，DCC使用 solidity 語言進行開發。

由於生態第一階段 DCC 採用聯盟鏈架構，因此加入成員在達成共識出塊環節不需要支付任何成本，因此合作機構的智慧合約必須在開放平臺提交到 Foundation 進行稽覈，並在測試環境驗證透過後進行鏈上部署。
智慧合約的程式碼類似下圖：

7.4公鏈架構

系統架構

網路層

我們選用 SWIM 作為網路層協議，SWIM 是 Scalable ,WeaklyConsistent,Infection-Style,Processes Group Membership Protocol 的縮寫。他的特點如下：

1、可伸縮，可用於構建數以萬計的大規模 P2P 網路。
2、弱一致性，節點的成員關係檢視不追求強一致性，透過資訊交換，達到最終一致性，對一致性的妥協加強了整個網路的可用性，保證大規模組網的可行性。
3、病毒傳播，透過 gossip 風格的訊息交換協議，快速全網傳播資訊。
4、分離故障檢測與會員關係更新傳播，透過特定的故障探測演算法，避免了傳統Gossip 心跳檢測在大規模網路下不可用的缺陷。

在 SWIM 協議維護會員關係的基礎上，我們提供 HTTP Json RPC 組建供節點交換服務協議資料。

核心層

賬本儲存
我們提供一個插拔式的賬本儲存介面，以適配不同的賬本儲存實現。我們提供基於嵌入式 K-V 資料庫、嵌入型關聯式資料庫以及獨立的各種 Sql/NoSql 資料庫的賬本儲存實現。

世界狀態快取
區塊鏈上的交易，本質上是對當前區塊鏈狀態進行計算，已獲得下一個新的區塊鏈狀態的過程。賬本儲存完整的、不可變的保留了所有的狀態的變更，因此是不可抵賴的。
為了提高獲取當前世界狀態的效率，我們將當前狀態的快照儲存在快取記憶體中，供快速的讀取。同時快取可根據賬本儲存重建，因此世界狀態快取不影響整個網路的可用性。

函式式智慧合約引擎和虛擬機器
與其他智慧合約引擎有所區別的是，我們認為金融的智慧合約是一段純函式 F，假定當前世界狀態為 S，則有：S’=F(S) ,S’為合約執行後的狀態。
以純函式的角度去看待智慧合約將得到以下好處：

1、易於測試，因為是純函式，無副作用，合約可不依賴區塊鏈環境即可進行測試。
2、合約即演算法，合約迴歸規則僅用於描述業務規則，不對區塊鏈產生副作用，提高了區塊鏈的穩定性。
3、易於成本測量，由於僅僅描述業務規則，因此對於智慧合約成本的測量複雜度極大地降低了，無需考慮儲存、IO 等副作用產生的成本。
4、可靠重放，由於是純函式，相同的 S’重複執行，得到的結果是相同的 S，也即支援冪等性。

我們將使用 JAVA 為核心智慧合約開發語言，目前 JAVA 是金融後端系統較為常用的開發語言。我們用 JVM 作為執行智慧合約的容器。

賬戶
內建賬戶體系，包含支援多種原生 token。

加解密組建
DCC 公鏈使用 ECDSA 進行數字簽名和驗證，使用 ECDH 交換秘鑰進行加密通訊。

共識演算法
DCC 公鏈是開放性加入的公鏈，任何人都可以加入 DCC 公鏈作為記賬節點，我們提出一種 REBFT 的演算法，透過在全網節點中隨機產生 N 個通訊速度較快的節點參與共識，其他節點為 Follow 節點進行同步，完成一輪共識之後，重新選擇下一輪的Leader 節點。

互動層

跨鏈適配
DCC 公鏈透過研發跨鏈介面卡機制，相容目前的主流主鏈，如 bitcoin、ethereum，來進行跨鏈的資產交換和支援數字資產的金融服務開展。
DCC 的公鏈研發也將在 github 進行開源，歡迎研發者參與到 DCC 公鏈的研發中來，Cyber Sheng Foundation 將提供開發者應對的 DCC 獎勵。

生態經濟模型

1.DCC——估值生態的憑證

DCC 是 DCC 中用來支付勞動力(Pay for Jobs)的憑證，DCC 中任何的勞動都需要支付 DCC 作為工作的報酬。DCC 的餘額管理由 DCCtoken 合約進行維護，DCC 總量固定，隨著 DCC 中金融服務系統的增多，分散式商業場景嵌入的越來越多，使用越來越頻繁，流動性會大福增加。

DCC 的支付由 DCCpayment 合約維護負責多收付方參與情況下的 DCC 支付規則。

2.生態貢獻的好處

DCC 作為生態貢獻的重要價值指標，當基於 DCC 開展的金融系統遇到危機時，DCC作為貢獻值可以在生態參與方中作為優先享受金融流動性支援的憑證。這種流動性支援會幫助基於 DCC 開展業務的金融機構對抗流動性風險，建立一個基於貢獻的金融生態保護機制。

3.DCC在DCC系統中的使用

3.1.用DCC重構信用成本

在 DCC 系統中，個人要從資料機構獲取資料包告需要向資料機構支付 DCC，透過DCC 的支付改變了原本資料服務機構獲取收入的方式，從原來收集使用者資料處理倒賣資訊牟利轉變為更好的服務客戶獲得收入。

信貸機構在驗證資料的有效性時也需要支付給認證機構 DCC，但是由於資料機構收入構成的變化，驗證成本會大大降低，這種成本後置將進一步降低借款人的綜合成本。

DCC 的勞動力市場由 DCCmarket 合約維護，負責 DCC 系統中提供服務機構以 DCC計價的報酬登記、變更、刪除，透過鏈下 AI 分析手段給個人或者機構推薦最合適的合作方，有效的維護市場的公平和透明，服務對於 DCC 的標價形成也避免了 DCC 在二級市場價格波動導致對借貸生產產生不良影響，各參與方在開展業務的過程中不需要關注 DCC 在二級市場的價格表現，簡單的判斷服務對應的本國法幣價值即可決定是否使用該服務。

3.2.用DCC重新分配生態利益

在 DCC 系統中，個人申請借貸需要支付 DCC 給申請合約，其中一部分比例（例如：50%）按照信貸機構使用資料驗證服務的權重進行分配給資料機構作為驗證費用，一部分比例（例如：2.5%）作為信貸激勵損耗進入當日信貸激勵池，一部分（例如：7.5%）會被燃燒回收以確保 DCC 總量的持續釋放。一部分（例如：40%）作為信貸結果獎勵進行分配，如果稽覈放款成功，借款人主動確認借貸合同該獎勵返還給借款人，如果在 1 天內未主動確認借款合同或者借款申請被拒絕則該筆獎勵分配給借貸機構。

申請借貸支付的 DCC 由借款人自行決定，信貸機構可以設定最低的 DCC 門檻和處理借款人申請的優先順序，原則上信貸機構會優先處理 DCC 支付較多的借款人。

透過此類更多的去中心化交易模型的建立，動態的調整整個生態的利益分配格局，達到信貸處理資源向擁有更多 DCC 的個體（對生態貢獻越多的個體）傾斜，使生態保持持續的活力。

3.3.用DCC激勵信用積累

在 DCC 系統中，借貸申請過程中的一部分比例（例如：2.5%）轉化進入當日信貸激勵池，和生態固定激勵形成總激勵池，由 DCCreward 合約進行維護在 T+1 日對 T 日按時還款的借款人均分獎勵池獎勵。在 DCC 生態中，未來不同的業務會形成不同的reward pool，生態參與者可以在使用和貢獻不同生態時獲得不同 pool 種的獎勵。

每日固定激勵按照基金會根據生態發展需求動態調整，每日固定積累最終不會DCC 總量，當沒有可以挖出的 DCC 時不發放獎勵。

DCC 激勵機制保障良好的借貸行為獲得更多的借貸便利，激勵每個人建立自己良好的信用。

3.4.跨越國界的借貸憑證

由於 DCC 系統提供的是一個跨國、跨場景、跨法幣數字資產的信貸服務，DCC 可以在各個國家對應不同服務於借貸的法幣價值，這給借貸服務機構的跨國業務提供了極大的便利。

DCC 隨著使用者的越來越多，有望成為跨國借貸生態服務的錨定貨幣，打通各國借貸生態服務者的價值互換。一個國家或者場景的使用者可以透過 DCC 購買另外一個國家或者場景的資料提供方提供的資料包告，也可以透過 DCC 系統申請各個國家借貸機構的貸款。DCC 在各個國家不同交易所對應不同法幣的交易可以提供跨國結算服務的開展。

關於更多DCC資訊：

更多專案介紹：http://www.qukuaiwang.com.cn/news/xiangmu