編者按
加拿大央行最近連續發表了多篇有關CBDC的論文，這是第二篇。報告指出，CBDC應該具備與現金類似的通用可訪問功能，本文針對CBDC中的通用性設計提出了參考意見。
通用訪問性是加拿大央行的政策和設計目標。加拿大央行有製造便於獲得的紙幣的歷史[1]，加拿大的城市、農村和偏遠地區都可以獲得。現金使用者不需要銀行賬戶或數字網路，也不需要支付費用。央行設計的每一張紙幣都便於包括盲人和部分失明的人使用。我們目前的研究探索瞭如果央行決定發行數字貨幣(CBDC)，該如何設計CBDC才能進行普遍使用。
關鍵資訊
CBDC應該像現金一樣容易獲得。CBDC是一種數字產品，可以設計成包含現金的許多屬性(例如，易用性、便攜性、離線功能)。使用CBDC應該是一種積極的和具有包容性的體驗——從獲得它，到在交易中使用它，到得到它的支援服務的幫助。
CBDC的多種形式可以體現通用訪問的設計原則。央行正在探索CBDC的多種形式，包括傳統的線上和移動技術，以及定製裝置和無裝置解決方案。我們將就這些選項與利益相關者和終端使用者進行廣泛的磋商。
CBDC可以透過專用通用訪問裝置(UAD)使用。央行正在研究一種可以在安全儲存和傳輸CBDC的同時實現通用訪問的定製裝置潛在概念。該裝置可以結合現金的屬性，並利用專門的技術。這種手段應以低成本製造並由央行發行，以確保最大限度的包容性。
UAD可能具有智慧手機所沒有的彈性。UAD可以嵌入本地安全的價值儲存，獨立於網路，並在本地電源上長期執行。如果存在基礎設施故障，UAD可以防止數字交易的中斷。
通用訪問性
包容性最大化
央行試圖設計一個最大限度地提高包容性和可用性的CBDC。它應該能夠為有或沒有智慧手機的人服務。它還應該支援線上和離線交易。CBDC需要為以下人群服務：
全年齡段人群
盲人或者喪失部分視力人群
身體或認知有困難，可能影響他們使用科技的人
低收入或固定收入的人(例如:，使用CBDC必須讓這些人負擔得起)
尚未建立銀行賬戶或信貸的新加拿大人
居住在網路覆蓋有限的偏遠地區的人
網路暫時或長期無法覆蓋時的所有加拿大人
停電期間所有加拿大人
與紙幣一樣，央行將與這些群體廣泛協商，以確保解決方案符合他們的需求。
為所有人服務
CBDC應該為整個加拿大人群設計。在設計階段必須小心，因為小問題可能會變成重大的實現問題。央行承諾採用一種設計方法，力求:
1. 透過廣泛的諮詢瞭解使用者群體
2. 分析他們的具體需求
3. 考慮多種設計選項
4. 開發一個原型用以收集早期反饋和改進
我們認識到好的設計應該使全體人民受益。例如，設計一種服務於部分視力殘疾人群的CBDC，將在較低的光線或能見度的情況下使每個人受益。
數字化現金
附有現金屬性的專用通用訪問裝置（UAD）
CBDC是一種數字化產品，可以在設計時包含現金的許多屬性。UAD可以體現以下類似現金的屬性：
類現金功能的單一用途設計
適當的大小(即:可將現金或信用卡放在錢包裡)
進行小額交易的效率(例如，父母給孩子午餐錢)
類代幣化的離線儲存和價值交換能力
便於編制預算的視覺和物理特徵
單位成本低
UAD數字化現金
除了列出的現金屬性外，UAD還可以用於線上交易。這將增加那些由於各種原因無法使用信用卡或借記卡而必須支付現金的個人的數字化包容性。UAD還可以結合數字技術，增強殘疾人的可訪問性。例如，與存取現金不同， UAD附值無需離開家就可以完成。
傳統和定製的裝置
技術選擇
CBDC可以為使用者提供多種技術選擇，包括傳統的線上瀏覽器和移動裝置。傳統裝置已經具備了可訪問性特徵。例如，internet瀏覽器可以配置顯示大字型的文字，而移動裝置允許語音命令和針對能見度有限或色盲的調整。
央行將繼續研究可提高包容性和可獲得性的定製裝置和技術，可選的技術樣式包括單元件裝置、雙元件系統和無裝置解決方案，每一種都可能包括生物識別技術。
單元件裝置
加拿大央行進行了一項探索性設計過程，以開發具有通用訪問功能的概念性單元件裝置。從一個7歲女孩的角色開始，我們確定了各種用例，例如領取津貼、在學校購買午餐和線上購買遊戲。我們建立了一個互動式模擬，它有一個有餘額顯示和轉賬功能的大型平板顯示器，允許在銷售點支付和裝置對裝置支付。輔助功能包括大字型、音訊引導和單手操作。它比信用卡還厚，還能放進錢包。
雙元件系統
我們還探索了雙元件系統。一個概念驗證的UAD設計包括一個內建的以電子墨水顯示當前餘額的儲值卡。這種卡可以在銷售點裝置上使用，也可以與智慧手機配對用於線上和點對點交易。卡也可以插入到一個緊湊的外圍裝置，直接在不同卡之間進行點對點轉賬。
無裝置解決方案和第三方設計
單元件和雙元件系統都可以有多種設計選擇，無裝置設計也存在。創新提高了生物識別技術(如指紋和麵部識別)的可用性和安全性。央行的方法是將多個設計原型化，並對其效能進行評估。如果央行能夠監督第三方提供附加的設計，以確保它們符合隱私、安全和通用訪問的標準，那麼可能允許第三方提供附加設計。
彈性和成本
危機中的彈性
UAD在危機時期具有很強的韌性。它可以被設計成在本地儲存的價值，使用本地電源在沒有中央網路的情況下執行。裝置可以被設計成僅靠本地電源就可以長期執行，並有可能獲得自然能源(如陽光)。或者，如果電源丟失，資金仍然可以透過嵌入式價值儲存恢復。然而，允許裝置長期離線儲存價值存在一定的安全風險，我們正在研究(Minwalla,2020)。
成本最小化
應儘量減少每個UAD的成本，以便能夠廣泛分配和根據需要定期更換。如果不附加給個人使用者，UADs可以交換其持有的價值，保持裝置的低成本應該使這類交換更容易。這一功能可以進一步支援雙元件系統，這張卡可以交換商品或服務。
可識別和具有加拿大代表性
加拿大紙幣蘊含了信心和驕傲，CBDC也可以做到這一點。紙幣的設計遵循了一套原則，使其具有安全性、功能性、可立即識別性、包容性和易用性。紙幣結合了藝術和技術。它們將可視內容與安全特性和功能需求整合在一起。其結果是美觀的紙幣在加拿大人中具有廣泛的吸引力。UAD的設計可以遵循類似的原則，並結合當前紙幣的可視性和安全性元素。這將使加拿大人認識到該裝置是加拿大央行的產品，並充滿信任地採用它。
參考文獻
【1】Minwalla, C. 2020. “CBDC的安全性” Bank of Canada Staff Analytical Note No. 2020-11.
