支付寶試水區塊鏈保險,我有必要加入嗎?

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網際網路與區塊鏈對保險行業的顛覆正在加速進行。本週二,螞蟻金服聯合國內首家相互制壽險機構---資訊美人壽相互保險社推出了一項基於區塊鏈的互助型健康保障服務——“相互保”,以實現大病保障低門檻以及互助共濟。目前,這一服務已經上線支付寶,使用者可透過支付寶首頁搜尋“相互保”,或“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口。


BABI財經瞭解到,“相互保”的一大特色是引入了區塊鏈技術,保障流程透明。另外,只要芝麻信用在650分及以上的螞蟻會員無需交費,就能加入。有別於傳統保險公司在重疾險上,從50種增加到100種,或者加入輕症、中症,或者多次賠付等不痛不癢的“微創新”,“相互保”是一款革命性的劃時代保險產品——因為這是一款純網際網路推廣的相互制保險、支援線上理賠的重疾險,基於螞蟻信用的客戶優選,螞蟻金服的使用者能先享受保障後付費,以及隨時退出的靈活機制。

聽起來好像很有吸引力的樣子?那麼接下來我們就一起了解一下“相互保”的具體資訊。瞭解完之後,你可以在下方的評論區告訴我,你是否會加入,以及原因是什麼。

“相互保”相關負責人方勇介紹稱,與一般保險產品根據疾病發生率定價,需先行支付固定保費不同,“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤

比如,芝麻信用分650分及以上的60歲以下的使用者無需交費,就能加入“相互保”,獲得包括惡性腫瘤、白血病和急性心肌梗塞等100種大病保障,在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。使用者確診後即一次性全額賠付,隨時可以0手續費退出。

根據“相互保”規則,加入“相互保”需經過90天等待期,成功加入後,每月7日和21日將會進行兩次公示,每月14日,28日進行兩次分攤。在公示日,期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感資訊的前提下,給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金,加上規定的10%的管理費,會在分攤日由所有使用者均攤。不滿40週歲的使用者,賠付金額為30萬,超過40週歲的,則為10萬。確診患病,只需手機拍照上傳相關憑證,公示無異議後就能一次性拿到保障金。

螞蟻金服方面解釋稱,均攤的實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中,每個使用者被分攤到的金額不會超過0.1元。執行初期,若出現單一案件人均分攤超出0.1元的情況,螞蟻保險會承擔超出的費用。

據信美相互副總經理、總精算師曾卓測算,單人投保“相互保”一年,所需分攤保費約為100多元。假設某一期公示時,“相互保”中成員人數為500萬,有100個公示出險案例,最高賠付金額為3000萬,加上協議中規定的10%的管理費即300萬。那麼到了分攤日,就是500萬人平攤3300萬,每人當期扣除保費為6.6元。如果不願意繼續分攤,使用者在完成公示分攤後,可選擇隨時退出。


對於“互助共濟”的運營模式而言,如何保障透明公正尤為關鍵。據瞭解,作為一款商業保險,“相互保”除了遵循法律法規進行資訊披露外,還引入了兩大措施:一是設立公示制度,接受全體成員監督;二是全節點引入了區塊鏈技術,保障資訊不可篡改。

“相互保”相關負責人方勇介紹稱,整個賠案的公示包括費用的支出都要上鍊。因此,區塊鏈如果只有單一節點是沒有用的,一定要有多方參與的情況下,才相對更有價值,否則和一箇中心資料庫的模式沒有差別。

他還表示,我們的區塊鏈是支付寶聯合司法部門,包括數字認證中心一起推出的一個司法鏈,在這個鏈上公佈的所有的資料,除不可篡改外,還能直接作為相關的證據提交給網際網路法院仲裁,所以是相對更有公信力的一個區塊鏈。

中央財經大學保險學院院長李曉林指出,相互制保險沒有股東,與消費者利益高度一致,建立好運營機制,整合好服務資源,服務好消費者是相互組織經營的核心目標,結合網際網路技術,高效運營,可以讓更多人避免因病致貧,因病返貧,推動健康中國順利實現。

BABI財經認為,支付寶的龐大使用者基數很大程度上決定了“相互保”的成敗,加入的人越多,將來分攤的金額就越少,花更少的錢獲得同樣的保障,這符合很多人的消費心理。

但我必須提醒大家,並不是你得了大病就能申請保障金,它是有一定的申請門檻的,只有符合約定的疾病定義才能申請,大家在加入之前一定要仔細研究一下“相互保”保障的惡性腫瘤和99種重症,看是否在你的需求範圍內。同時,請務必仔細閱讀健康告知,每一條不符合告知的事項,都會成為將來拒賠的理由。而且,建議大家把最後面的“常見問題”仔細閱讀一遍,讀完一遍最好再多讀幾遍。


另外,有專家提醒稱,該產品的續保是不確定的,人數少於330萬的話計劃就終止。雖然支付寶的流量很大,但是這類業務會有一個風險,精算上叫選擇性退保或發生率惡性迴圈的風險:到了計劃後期,越來越多的健康人群由於感知不到這個產品的好處,就會逐漸退出這個計劃,留下的反而是健康不好的人群,導致每個人分攤的賠款越來越多,然後更多的人由於分攤賠付的增加而退出,最終導致這個計劃無法執行下去。

此外,對於0-39歲和40-59歲區分保額,實質上相當於這個產品有兩檔費率水平,這區別於傳統重疾產品按年齡區分保費的模式。事實上,傳統一年期重疾的費率,39歲的費率是0歲費率的十幾倍,所以這種0-39歲共用同一費率的模式相當於年輕人給高齡人背鍋。

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