作者：Ripple
編輯：生煎
算力智庫據相關訊息報道，12月18日，作為首批獲得香港金融局頒發牌照的虛擬銀行之一的眾安銀行（ZA Bank）率先宣佈啟動試業，將以香港金融管理局監管的金融科技監管沙盒進行，即使用金管局提供的彈性試驗場試行新服務，向2000名香港使用者率先推出虛擬銀行體驗服務。眾安銀行（ZA Bank）的試業，以新科技為香港市民帶來嶄新的金融體驗，對幫助其自身、行業以及香港金融管理局加快在虛擬銀行實際落地中的探索，有著極大的啟示意義。眾安銀行（ZA Bank）權屬眾安虛擬金融有限公司，由眾安線上與百仕達合資成立，是眾安科技（國際）集團有限公司旗下子公司。在過往的銀行金融產品設計過程中，使用者無法提供回饋及參與其中。而此次，眾安銀行希望邀請使用者一起改革傳統的金融產品設計流程，在符合香港嚴謹金融監管框架的前提下，增添網際網路互動元素，讓金融產品體驗更人性化。此次眾安銀行試業初期，會為首批獲邀的香港零售客戶，透過收集特選使用者意見，為正式開業做準備。初期提供的業務包括遙距開戶、多種貨幣儲蓄賬戶、定期存款、本地轉賬、電子結單服務等線上銀行服務。據訊息，自2019年3月27日以來，香港金管局先後下發了8張虛擬銀行牌照，包括LiviVBLimited（中銀香港、京東數科等合資）、眾安線上旗下眾安虛擬金融有限公司、螞蟻商家服務（香港）有限公司（螞蟻金服旗下）、平安壹賬通有限公司等。根據香港金融管理局相關訊息，目前仍有不少機構有意申請虛擬銀行牌照，而已經拿到牌照的虛擬銀行可能將於2020年上半年全部開業。
1香港三十年來，第一家試業的虛擬銀行據算力智庫記者瞭解，虛擬銀行不同於傳統的金融業務，香港的證監會、銀監會、保監會均無法為此類新興業務制定監管標準、發放牌照。這意味著虛擬銀行要面對不同以往的監管部門以及監管方式。據香港某家虛擬銀行透露，在申請虛擬銀行牌照時，企業需對自身的業務結構進行梳理。在科技風險和資料處理等方面也需要滿足香港金融管理局頒發牌照的要求。香港金融管理局也透過出臺《虛擬銀行的認可指引》用以引導虛擬銀行良性發展。算力智庫記者據相關渠道資訊瞭解到，儘管企業在獲取虛擬銀行牌照上存在難度，但作為首家虛擬銀行試點的眾安銀行已在香港帶頭做出了實際嘗試。藉此，眾安將幫助自身、行業以及香港金融管理局加快在虛擬銀行實際落地中的探索。尤其對於內地的網際網路公司來說，具有更積極的參考意義，這可能成為他們海外業務擴張的重要跳板。
2低成本+規模化，虛擬銀行的競爭根本據瞭解，虛擬銀行是指主要透過網際網路或其他電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，一般市民可透過使用網上或手機平臺使用全面的銀行服務，如定存、借貸、或是購買保險等。理論上，虛擬銀行因為可節省營運實體分行的資源及人手，變相有更大空間定下較高定存息率及較低貸款息率以吸引用家。例如，以網際網路銀行起家的虛擬銀行代表之一Bank of Internet USA，他的商業模式以利差收入為主，中間業務收入少，並透過低運營成本、低獲客成本以及規模驅動業績增長。據瞭解，Bank of Internet USA的服務以客戶線上自助為主，此外提供遠端支援，包括郵件、電話和線上客服。在開戶和轉賬支付方面，操作便捷、不設最低存款金額限制，且不收各類手續費。Bank of Internet USA也因此吸引了大量非高淨值的年輕使用者。此次眾安銀行在香港試業對於社會金融服務也有著積極意義。大型會計事務所畢馬威指出，虛擬銀行的進入 " 將對中小企業金融產生很大影響 "，並認為因擔保不足無法獲得充足貸款的中小企業將流向網虛擬銀行。此外，從菲律賓等地來到香港的大量外國保姆也將因此受益，由於他們難以從傳統金融機構獲得服務，虛擬銀行可能一舉獲得這些人的需求。
3虛擬銀行VS實體銀行，新科技是特色+機遇算力智庫記者據相關訊息瞭解到，作為香港的首個虛擬銀行眾安銀行（ZA Bank），將在金融創新中將運用到人工智慧、大資料和區塊鏈等一些核心技術。自3月27日到首次上線試業以來，眾安銀行（ZA Bank）在全國佈局200多人為此準備7月之久，他們主要的精力就是在應用演算法和底層架構中進行探索。但具體涉及到哪些具體技術應用，香港金管局和眾安銀行（ZA Bank）尚未進一步公開透露。虛擬銀行的最大特別之處是新科技的應用。香港金管局副總裁阮國恆先生表示，金管局鼓勵虛擬銀行發展，主要是希望推動香港金融科技創新、提升使用者體驗和促進普及金融。而香港金融管理局新任總裁餘偉文先生也表示，未來將會繼續加強區塊鏈技術在貿易融資和跨境支付方面的運用。算力智庫記者據業內人士分析認為，這將會是眾安等虛擬銀行新勢力崛起的一大伏筆和機遇。
