文|debbie
金融之家4月5日訊，利用資訊不對稱騙保、篡改原始病例虛假理賠、保險賠償金被冒領等問題，一直困擾著金融保險行業的長期健康發展，“區塊鏈”技術也因此進入了保險業的視野，業內機構已經紛紛開始在“區塊鏈”方面進行佈局或探索。
保險和區塊鏈有基因相似性。因為保險一個最大的特點是社會性，而區塊鏈最大的亮點是基於社會性的一個管理。區塊鏈技術利用全新加密認證技術和全網共識機制，維護一個完整的、分散式的、不可篡改的連續賬本資料庫，參與者透過統一、可靠的賬本系統和“時間戳機制”，就能夠確保資金和資訊保安。
保險業在區塊鏈加速投入
保險業利用區塊鏈技術的創新在國內和國際市場都已有了佈局。
近來，已經有一家保險代理公司與facebook公司進行合作，藉助聊天機器人chatbot透過社交媒體賣保險。另有訊息稱，普華永道會計師事務所近日也面向倫敦保險市場建立了區塊鏈概念產品的運營模式，該概念產品將著眼於加強倫敦市場中涉及理賠的第三方管理機構、索賠批准人、經紀人等利益各方交集。
同時，國內的一些保險機構也開始慢慢引入了區域鏈技術。2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基於“區塊鏈”作為底層技術架構的“陽光貝”積分及微信保險卡“飛常惠”航空意外險；2016年4月，平安集團宣佈加入區塊鏈國際聯盟組織r3；2016年11月，眾安保險業成立了科技子公司，區塊鏈技術是其主要業務內容之一；2017年2月16日，泰康保險基於區塊鏈技術的積分管理平臺正式上線。
區塊鏈如何影響保險業
保監會資料顯示，2016年末我國保費收入已達到3.1萬億元，晉升全球第二保險大國。但是，保險業內仍然存在著消費誤導、理賠效率低、行業資訊無法共享等問題，保險業外也存在騙保騙賠、對保險不信任等問題，這些長期困擾，卻又似乎難以破解。
區塊鏈技術的發展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。這因為區塊鏈具有分散式資料儲存、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等特點。
區塊鏈在保險行業能夠透過共識演算法和加密技術，確保資料交易的安全性，實現行業資料共享；基於可溯源、不可篡改的特徵，確保資料交易的真實性，解決消費誤導、騙保騙賠等問題；利用智慧合約技術，實現自動理賠，提高理賠效率等。
同時，在創新保險經營模式方面，區塊鏈的分散式資料庫，實現了基於全網共識機制的跨區域的資訊和價值交流，模糊了區域的地理界限，特別是打破了資訊不對稱對保險業務拓展的阻礙。而且還能夠以此擴大覆蓋範圍，相對縮短了時間週期，使得原來的保險期限再分段成為可能，並據此開發出更具時間彈性的多樣化保險產品，例如按需的車輛保險、根據特殊事件或特殊時段投保的人身保險等。區塊鏈的跨時空特性，可以更加真實地反映承保風險，使得保險公司可以根據區域實際和時點特徵，靈活調整保險產品承保範圍並定價，滿足個性化、定製化、差異化和碎片化的產品需求，推動網際網路保險產品的自我進化。
然而很多區塊鏈投資者、早期創業者、金融機構正在重新審視區塊鏈的價值，甚至有人開始“潑冷水”。熱炒之後，雖然有人相信區塊鏈會顛覆貿易、資本市場、智慧合約、借貸、跨境支付等行業，但是遲遲不見落地的區塊鏈讓投資者開始焦慮，他們開始要求所投企業儘快將技術從實驗階段走向商業化、規模化和生產利潤。
其實，就目前而言，區塊鏈技術在保險行業的應用仍處於早期研發和試水階段，廣泛應用仍需要有很長的一段路要走。
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