疫情之下，如何拯救小微企業，成為了一大社會焦點，金融是經濟的血脈。如何在防範金融風險的基礎上，讓企業貸得到錢，成為了政府與金融監管部門的當前要務。
針對這一問題，區塊鏈，是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下，應收賬款等資產可以成為融資借款憑證，小微企業會更容易貸到款。
在借貸之外，區塊鏈技術還可以被用於催收等場景，這樣不僅能簡化流程，還能保護客戶隱私。
讓企業貸得到錢，讓銀行能催回款，區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。
01、讓小企業貸到錢
2020年初，中國的許多小微企業，突然遇到了新冠肺炎疫情的衝擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工，它們中的許多，危在旦夕。
疫情之下，如何拯救小微企業?政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日，央行、財政部等五部門聯合釋出檔案，宣佈將加大貨幣信貸支援力度。
檔案指出，對於受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業，以及有發展前景但暫時受困的企業，“不得盲目抽貸、斷貸、壓貸”。
“受疫情影響，就算企業暫時還不上錢，金融機構也應該先考慮展期、續貸。”對於這份檔案，有銀行從業者這樣解讀。
而在幫助企業，尤其是中小微企業拿到貸款的過程中，人們發現，區塊鏈技術大有可為。
2月6日，北京市政府出臺了一個特別的檔案。檔案提出，應建設基於區塊鏈的供應鏈債權債務平臺，併為參與政府採購和國企採購的中小微企業，提供確權融資服務。
一天後，北京金控集團聯合海淀區政府、微芯研究院等單位，推出了基於區塊鏈的供應鏈債權債務平臺。
小微企業貸，究竟難在何處?區塊鏈又是如何解決這些難題的?
相比中大型企業，小微企業信用、資產都十分有限，且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外，小微企業的貸款金額普遍不高，相比之下，金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此，在以往，銀行並不願意貸款給這樣的客戶。
但在區塊鏈技術的助力下，小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物，以此獲得貸款。
比如說，小微企業A獲得了知名企業B的訂單，後者約定3個月後付款1000萬元。這時，A便可以憑藉這筆1000萬元的應收賬款，到銀行申請貸款。
由此一來，區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。
基於區塊鏈的供應鏈金融平臺，可以將小微企業(借款方)、金融機構(貸款方)、產業鏈上下游企業與監管機構，全部整合到鏈上，企業間的應收賬款資訊會在鏈上流轉，金融機構的審查也可以在鏈上完成，成本被大大降低。
目前，北京供應鏈債權債務平臺，已經可以為各類企業提供基於區塊鏈技術的賬款確權證明，並支援後者的全流程線上管理，小微企業在獲得確權證明後，就可以發起融資需求。
02、供應鏈金融嘗試
在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能，為何要藉助區塊鏈技術?
實際上，早在上世紀八十年代，利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試，就在國際上出現。
然而，在區塊鏈技術出現前，這些嘗試卻面臨著諸多問題。
首先，小微企業很難在核心企業那裡開出預付賬款證明。
“有的核心企業嫌麻煩，而且服務它們的小微企業很多，這家死了還可以找那家，所以它們缺乏動力去做這件事情。”一位供應鏈金融從業者表示。
其次，這種證明能否獲得金融機構的認可，仍然是個謎。
首先，這是因為這類證明極易偽造，金融機構需要聯絡多家企業反覆核實。如果下游企業造假，還比較容易查出來;但如果上下游聯合造假，就會很具有迷惑性。
此外，即便證明真實可靠，金融機構也要防範企業憑藉一份證明多處借款。綜合下來，金融機構的審查成本極高。
在區塊鏈技術出現後，證明的開具與審查，可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出，以Token的形式流轉到金融機構那裡，等待審查，全過程無法偽造、篡改。
此外，這個證明Token具有唯一性，無法同時在多家金融機構那裡申請貸款。
這樣一來，供應鏈金融體系內的多個主體，就成了整個區塊鏈網路中的節點。它們既是系統的受益者，也是系統的維護者。
事實上，國內企業將區塊鏈用於供應鏈金融領域的嘗試，也已經出現。
2019年7月，螞蟻區塊鏈宣佈完成平臺內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商，在區塊鏈供應鏈協作網路“螞蟻雙鏈通”上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成，清晰留痕，不可篡改。
中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊連結串列示，目前，國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索，已經走在了國際前列。
03、助力催收
在委外催收這一場景中，區塊鏈技術也存在用武之地。
早在2018年，百度就曾與浦發銀行合作，推出了智慧催收聯盟鏈，透過區塊鏈平臺實現催收業務的案件打包、分派、流轉與佣金結算。
一般來說，催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來說，客戶剛開始逾期時，催回率比較高，一般都是內催為主。但如果客戶逾期時間長、欠款額高，它們就會委託外包機構進行催收，即委外催收。
在區塊鏈技術出現前，銀行的委外催收業務，一直存在幾大難點。
首先，銀行對於客戶資訊等隱私資料高度敏感，但委外催收又必須獲得提供部分客戶資訊。銀行一直希望能透過技術手段，只開放部分必要資訊給外部機構，對後者進行限制。
其次，銀行與催收機構之間，需要保持資訊的實時同步。如果客戶還了錢，催收人員沒有及時被通知，繼續催收，就很容易引發不滿和投訴。
最後，銀行會與多家外包催收機構同時合作，針對不同難度的催收任務，又會制定不同比例的佣金標準。如何將催收業務分配給多個機構，將不同比例的佣金快速結算，也是一大難題。
區塊鏈催收系統業務模型 來源：百度區塊鏈
在百度參與的浦發銀行智慧催收聯盟鏈內，銀行可以在催收任務分包平臺上釋出催收任務。根據任務定價模型，系統會為催收任務定價，並以Token的形式打包到鏈上，由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構，自動完成任務分配。
催收機構接到任務後，也將獲得Token，取得對應客戶資料的訪問許可權，從而降低隱私外洩風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token，這樣任務就不會重複分配。
與此同時，銀行也會將客戶的還款資訊實時更新並廣播到各個節點，避免出現資料不同步。催收結束後，區塊鏈系統會自動結算，大大加快了佣金結算速度。
這樣一來，銀行、監管方與各個催收機構，都成了區塊鏈系統的節點。
2018年，趣鏈科技也與廣發銀行合作，推出了一套基於區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。這套系統以P2P組網的方式，部署了5個計算節點，並實現了客戶敏感資訊的加密傳輸。
金融，是區塊鏈技術率先落地的領域。
而如今，從借貸到催收，區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器，藉助區塊鏈的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或將實現。
