香港金管局總裁:香港金融科技發展的未來策略

本文摘譯自香港金融管理局總裁餘偉文2020年11月2日於香港金融科技周的發言。

今年的香港金融科技周首次在網上平臺舉辦。全球有數以萬計人士在網上參與這年度盛事,充分反映香港金融科技業的活力。

金融科技長足發展,令一些人憂心傳統銀行業會否被逐步取代。我卻有不同看法。穩健的銀行業建基於三項核心原則,即優質的服務、客戶的信任,以及有效的資本管理。無論是進軍金融業的科技公司,還是擁抱科技的傳統銀行,這三項核心原則都同樣適用。儘管科技正在逐步取代部分傳統銀行渠道和流程,這情況反而更凸顯這些原則的重要性。因此,我並不認為科技會取代銀行,相反,科技能令銀行業變得更好。

迎接新紀元

自金管局在2017年推出“智慧銀行新紀元”的七項舉措以來,香港的銀行業已經起了不少變化。香港是亞洲區內其中一個率先推出虛擬銀行的地方,目前香港的虛擬銀行數目更是區內數一數二。香港有眾多不同的銀行服務提供者與平臺可供消費者選擇,而它們互相的競爭令服務價格下降,同時亦提升客戶體驗。例如,不少銀行已取消戶口最低結餘收費,也有不少銀行投放更多資源改良它們的數碼平臺。

金管局作為監管者,是促進這些演變的一分子,除了確保各類金融機構能在公平競爭環境下營運,亦須維持銀行體系的穩健。香港現有160多間銀行,包括由科技巨擘成立的虛擬銀行。它們都以不同的金融科技策略和方式來發展數字銀行業務,為香港打造一個靈活多變、勇於創新的銀行市場。而這個多元的環境,對香港發展成為全球金融科技樞紐,至關重要。

香港已迎來了智慧銀行新紀元。那麼,下一個時代又會是怎樣的呢?我們又應如何實現我們的目標呢?

資料是銀行業未來發展的關鍵,在客戶身份認證、信用評估,以至合規監察等方面都扮演重要角色。資料會為銀行業帶來更優質的服務、更多的客戶信任,及更有效的資本管理,令金融科技發展踏上更高的臺階。因此,“資料為本”將是金管局推動香港銀行業未來發展的重要金融科技策略。

資料新時代

雖然市場上已有不少資料及分析工具,但相應的資料基建必須與時並進。首先,現實各種商業資料散落在不同平臺。銀行要取得這些資料並不容易,要核實資料的真確性也很困難。此外,銀行與資料提供者普遍各自以“一對一”方式對接。這些對接方式沒有統一的標準,很多時不能相容,因此難以有效共享資料。

凡此種種,都令銀行難以向客戶收集與其業務或財務相關的全面資料,阻礙銀行向企業提供信貸或相關服務。當銀行無法根據企業的最新業務資料進行信貸評估,往往會要求企業提供物業等作抵押品,以減低信貸風險。這正是中小企融資長期面對的問題。類似的情況亦出現在貿易融資。雖然有些銀行已經著手建立自家“大資料”來協助信貸評估,但一個通用、長遠的方案才能有效解決這“老、大、難”問題。

因應香港銀行業在資料應用方面的障礙,我們將構建一項新的金融基建設施——“商業資料通”(Commercial Data Interchange)。建立“商業資料通”的目的,是讓資料所有者(data owner)可以按其意願將自己的“數字足跡”與銀行分享。將來,銀行與資料提供者(data provider)只須統一對接“商業資料通”,即可安全有效地共享資料,脫離繁瑣的“一對一”模式。

金融機構和資料提供者連線本身的系統到“商業資料通”後,企業能授權自己的服務提供者(如公用事業公司、付款系統等)透過這個平臺向銀行提供有關資料。在企業同意下,銀行就能有效率地直接獲取企業的資料,從而為客戶提供最適切的服務,或進行更精確和客觀的信貸評估。

假設一間家族式經營的麵店是一家銀行的企業客戶。在“商業資料通”建立後,銀行就可以經客戶同意後獲取麵店的營業資料記錄。根據這些資料,銀行便能對面店的營銷狀況作出更準確的預測,從而作出信貸決定,而無需要求店東提供抵押品。如果麵店經營出色,超越銀行預測的營業額,信貸額度更可相應地自動上調。

小型進出口商亦同樣受惠。透過“商業資料通”,進出口商可以授權貿易服務平臺,讓銀行獲取其貿易資料,幫助銀行了解企業的貿易對手,令企業更容易以較低的借貸成本獲得貿易融資,同時亦有助降低洗錢風險。

“商業資料通”賦予銀行的企業客戶(尤其是中小企)更能掌控自己的“數字足跡”的能力,透過善用自身的資料而獲得更便利的金融服務。當然,“商業資料通”會恪守的一個重要原則:必須獲得客戶的同意及保障資料的安全。因此,新平臺會有嚴謹的管治機制以保障客戶。

這項嶄新的資料策略,是香港金融基建發展的一次重大突破。一直以來,我們透過建立穩健的結算交收系統,來促進資金的安全流轉。現在,我們更進一步,以客戶的意願為本,建立基建平臺促進資料的安全共享,令本港的銀行體系更有效地發揮金融中介作用。

央行數字貨幣——處理跨境支付的“痛點”

作為一個國際金融中心,香港亦致力改善跨境銀行服務。大家可能都有體會,現時處理國際匯款的代理銀行制度缺點頗多,不但效率低,且成本高及不透明。各國的中央銀行亦意識到這些問題。因此,國際結算銀行已經成立了專責小組,研究如何應用科技,改善跨境銀行業務。

金管局是這項建議的主要倡議央行之一。我們亦正與泰國中央銀行合作,探討以區塊鏈為本的“央行數字貨幣”網路提升跨境支付效率。我們已開發“點對點”即時跨境轉撥資金的概念驗證(proof-of-concept)原型,下一步會探討商業應用情景,例如跨境貿易結算和資本市場交易。我們亦即將安排銀行和大型企業以實際交易測試網路。

展望未來,我們會研究把網路進一步擴充套件至能容納多種央行數字貨幣的平臺。利用批發層面的央行數字貨幣,電子錢包服務商可以為旅客提供零售層面的服務,如匯款和跨境支付。我們相信這項計劃能為市場提供高效率、具成本效益和透明的跨境支付服務。

“商業資料通”和央行數字貨幣這兩大舉措,是我們致力應用科技,推動銀行業進一步發展的例項。這些新計劃不僅惠及銀行客戶,並將為創業者帶來龐大機遇。

結語

以上提到的“服務”、“信任”和“資本管理”,是優質銀行業歷久不衰的核心原則。金管局正致力建設一個穩健的金融科技生態系統,以鞏固這些原則。我們會繼續以“科技中立”和“風險為本”的監管方法,為傳統銀行和市場“新丁”提供公平的競爭環境。

我鼓勵大家發揮最佳的創意、用最新的技術和最好的人才,在香港發展金融科技產品。香港機會處處,只要大家攜手協力,本地銀行業定可在金融科技發展之旅的下一站更上層樓。

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