比特幣和加密貨幣的底層技術——區塊鏈——都是為了解決與銀行和金融業相關的底層問題。事實上，許多銀行和政府正在探索在銀行和金融部門使用區塊鏈技術，金融科技行業熱衷於投資這項最新技術。但是為什麼呢?
根據埃森哲的一份研究，到2030年，運用區塊鏈技術每年可以為銀行業節省270多億美元。
埃森哲的這項研究發現，透過在銀行基礎設施中實施區塊鏈技術，銀行每年可以節省100多億美元的成本。報告還指出，區塊鏈可以將銀行基礎設施成本降低近30%。
這篇文章說，90%的歐美銀行已經在探索區塊鏈技術。
普華永道(PWC)的一份報告顯示，到2020年，77%的現有金融機構都將採用區塊鏈作為系統的一部分。
因此，既然我們已經討論了區塊鏈在銀行業中的“為什麼”部分，讓我們關注“如何”。
在過去的幾年裡，金融科技產業有了很大的發展。過去，銀行的所有業務都是在實體地點，而現在，它們的範圍已經相當開闊。我們可以很自然地在智慧手機上點選幾下。隨著世界的數字化程度越來越高，金融機構必須跟上時代的步伐。
然而，我們需要捫心自問：當前的銀行基礎設施能否在未來持續下去?
近45%的金融機構，如證券交易所，每天都容易發生金融欺詐。把錢從一個地方轉移到另一個地方仍然需要幾天的時間，更不用說高額的手續費用了。即使在這之後，資金和分類賬的結算也要花費數天，甚至數月。貿易融資方面的重要資訊仍透過傳真傳遞，每年花費數百萬美元進行調查檢查，例如KYC。即使在數字化之後，許多銀行基礎設施仍然儲存在豎井櫃中的文書和檔案中。
總而言之，從可持續性方面考慮，當前的銀行基礎設施是非常缺乏的。
分散式賬本技術可以透過降低成本、實現高效、快捷的交易，以及在一個生態系統的多個平臺上提供統一的“賬本”副本，每年為銀行節省數十億美元。基於事實的不可變數字賬本不僅對金融部門有影響，而且對社會的多個方面都有影響。
1.高效的支付系統
圖1 高效的支付系統
效率本質上是指在獲得最佳結果的同時降低成本。因此，在這種情況下，有效的交易意味著更快地處理，成本更低。雖然我們已經到了只需點選幾個按鈕就能把錢寄給別人的地步，但在幾分鐘內就能把同樣的錢結清，這又是另一回事了。這尤其適用於跨境轉賬，結算時間為3-7天。該行業還涉及多個第三方，以便跨國界進行此類交易。隨著各方各分一杯羹，交易費用不斷增加。
分散式賬本技術允許任何人在幾分鐘內在世界各地轉賬和接收資金。比特幣是這一概念最受歡迎的證明。在區塊鏈技術的幫助下，資金可以立即跨境轉移。分散式賬本為陌生之間人提供了一種不需要任何第三方就能進行有效交易的方式。這能夠消除額外的成本，從而降低隱含的交易費用。
2. 數字化記錄
圖2 數字化記錄
目前，每家銀行都有自己的記錄。它包括一個漫長的過程、手工記錄和繁瑣的方法，有很大的缺陷。由於它仍然是人工的，所以經常有錯誤的條目。銀行的中心化分散式賬本也容易受到欺詐。這個過程很長，因此結算時間可能最終需要幾天。區塊鏈技術，或區塊鏈分散式賬本，提供了一個非常可持續的解決方案。首先也是最重要的，分散式賬本記錄每一筆交易的條目，所有利益相關者的賬本保持一致。在一個副本中更新的任何交易或操作同時在整個平臺的所有副本中更新。分散式賬本是實時不斷更新的，它還保持不變——一旦記錄下來，就不能在沒有其他涉眾注意的情況下修改或刪除條目。這些條目具有永久的時間戳，任何擁有該許可權的人都可以訪問它們。銀行平臺上透明和安全的賬本每年可以幫助節省數十億美元。
3. 信用系統和貸款
圖3 信用系統和貸款
將區塊鏈技術應用於銀行基礎設施，這在貸款和信貸領域有著廣泛的應用。現有的傳統貸款制度是以信用制度為基礎的貸款制度，個人的信用(基於資產和過去的歷史)由信用局評估。這些中央機構記錄個人的信用歷史，並以此為基礎，給他們一個等價的信用評分。這個信用評分決定個人是否有資格獲得貸款金額、貸款利息等。然而，這種古老的貸款審批方法也有其漏洞。不是每個人都有自己的信用記錄，因此很難獲得貸款。研究表明，信用評分是不公平的，它會對個人獲得貸款的能力產生負面影響。此外，中心化的的信用評估機構容易發生駭客攻擊和欺詐行為。即使經過評估檢查，貸款違約金額仍在逐年上升。目前的中心化的、有偏見的、效率低下且模稜兩可的貸款體系是不合格的。
區塊鏈技術為銀行業的貸款審批提供了一個更好的評估體系。區塊鏈技術支援全球信用評分的整合系統。一個包含個人數字身份、經批准的資產、過去的支付歷史、法律記錄、時間框架、稅務歷史的生態系統——在一個系統下。基於區塊鏈的全球信用評分系統可以是透明、安全、分散的。全球信用評分是基於經過當局核實和批准的檔案，這大大降低了欺詐的風險。
4. 貿易金融
圖4 貿易金融
貿易金融確保了進出口雙方之間的國際貿易得以迅速開展，有效的貿易金融可以降低風險，防止欺詐，擴大信貸，幫助兩個不受信任的跨國企業開展生產性貿易活動。然而，當前的場景仍然依賴於以前的方法，該行業仍然使用手工文件和相同文件的副本。銀行之間的結算時間很長，但仍是紙質的。從一方銀行到另一方銀行的實物信用證仍然經常被用來確保收到付款。分散式賬本技術可以在多方之間達成共識。
這減少了要生成的檔案量，而且，沒有必要為了傳遞資訊而在多方之間不斷地來回。分散式賬本自動確保利益相關者得到實時資訊的更新，數字分散式賬本記錄了供應鏈中的每一條資訊。產品的起源，它的歷史，裝運運動，交貨——每一個行動都永久地記錄在區塊鏈的時間戳上。任何一方，只要有適當的許可權，都可以在任何時候訪問這段資訊。
前面，我們討論瞭如何在區塊鏈技術的幫助下高效地進行跨境支付。更進一步，銀行中的區塊鏈，以智慧合約為動力，可以將最複雜的貿易金融功能轉化為簡單而輕鬆的技術。區塊鏈將透過確保貨幣和貨物的有效流動，為貿易金融行業增加價值。智慧合約是一組自治指令，當滿足某些預定義的條件時執行這些指令。在貿易金融方面，這種智慧合約是可以執行的。這就創造了一個以價值為基礎的系統——一個專注於貨幣和商品交付的系統。
5. 銀團貸款
圖5 銀團貸款
銀團貸款，也被稱為銀團銀行貸款，是由一組貸款機構提供的融資，稱為銀團貸款，它們共同為一個借款人提供資金。在過去的幾年裡，銀團貸款的數量顯著增加。目前的流程是耗時的，有多箇中介機構，包括牽頭人員，銀團成員，組織和銀行-都在不同的地方。由於風險以及貸款過程中每個環節所需的管理，代理等中介機構會收取高額費用。即使在今天，很多工作也是透過手工處理完成的。缺乏技術創新增加了欺詐活動的範圍。此外，延遲的結算週期會導致資金鎖定，並增加違約風險。
在區塊鏈和智慧合約的幫助下，銀團成員的選擇標準變得準確和自主。數字化的合同、協議可以在每一點上由不同的利益相關者進行驗證。不需要建立多個具有相同副本的文件，財務結構可以與數字身份檢查(如KYC)整合。因此，這有助於減少在每個點進行盡職調查的必要。
6. 結論
上面的大部分討論都是理論性的。當我們實踐時，區塊鏈技術還有很長的路要走。然而，與此同時，我們不能忽視一個事實，那就是它在銀行業確實具有巨大的潛力。目前全球銀行和金融模式很難持續下去。如果我們想讓這個行業持續發展下去，就需要在這個行業中引入更多的創新和技術變化。
